Баннер
Недвижимость

Как снизить платеж по кредиту или ипотеке

Оксана Есарева
/ 2 мая 2023 10:20
11 мин.
Текст изменился / 31 октября 2023

Рассказываем о способах снизить финансовую нагрузку, если вы боитесь не потянуть кредит. От ипотеки, которую можно взять по частям и гасить досрочно, до рефинансирования, реструктуризации и кредитных каникул.

как снизить платеж по ипотеке
Ежемесячный платеж по кредитам — не приговор! Есть способы его уменьшить Фото: Unsplash.com

Как снизить платежи по ипотеке

Во времена экономической нестабильности личные обстоятельства могут поменяться, а платежи по ипотеке стать неподъемными. Налоговые вычеты, внеочередные взносы, маткапитал и кредитные каникулы помогут ослабить финансовую ношу и станут ответом на вопрос, как уменьшить переплату по кредиту, если вы не справляетесь.

Но иногда о снижении ипотечного кредита стоит подумать и до того, как договор с банком был заключен. На выручку приходит новый финансовый механизм.

Факт дня
Самая древняя русская монета называлась «златник», ее чеканили вскоре после Крещения Руси князем Владимиром.

Траншевая ипотека

Уже на этапе заключения ипотечного договора на квартиру в новостройке есть способ сделать платежи в первые месяцы практически не ощутимыми для бюджета. Речь о так называемой «траншевой ипотеке».

Суть нового механизма расчетов в том, что на весь период до момента сдачи дома в эксплуатацию финансовая нагрузка минимизируется. 

При оформлении договора долевого участия в строительстве застройщик разбивает сумму кредита на транши. Их может быть до пяти, но чаще всего два. 

Первый транш банк переводит застройщику вместе с первоначальным взносом покупателя. Он может составлять, к примеру, 20% от всего кредита. Второй транш с оставшейся суммой банк совершает, когда дом готовится к сдаче или даже когда хозяева уже получили ключи и могут въехать.

Самое главное — проценты после первого транша начисляют только на его сумму. А весь основной долг будет гаситься позже.

Что делать если даже при траншевой ипотеке денег на оплату снимаемой квартиры не хватает? Вам поможет кредит от Совкомбанка на аренду жилья. 

Рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту с помощью онлайн-калькулятора на сайте. 

Хотите переехать в новую квартиру, но нет денег на комиссию, залог и первый месяц? Выручит кредит на аренду квартиры от Совкомбанка. Интуитивно понятный онлайн-калькулятор поможет рассчитать комфортный ежемесячный платеж, который не ударит по семейному бюджету.

Приведем пример.

Олег купил квартиру в строящемся доме за 7 785 000 рублей. 

Размышляя о том, как снизить платеж по ипотеке, он обратился к оплате траншами.

Первоначальный взнос составил 3 млн рублей.

Льготная процентная ставка по ипотеке для него — 5,7%. Срок платежа определили на 30 лет.

В банке наш герой берет заем в 4 785 000 рублей.

Застройщик согласовал первый транш в размере 10% от этой суммы.

Значит ежемесячный платеж (только проценты на сумму первого транша) составит порядка 2 785 рублей. 

Когда будет переведена вторая и основная часть займа, а Олег переедет в новое жилье, платеж поднимут до 27 961 рублей.

Как видите, пока наш герой не отпраздновал новоселье, он платит за будущее жилье сумму, которой прежде хватило бы разве что на один поход в супермаркет. При этом Олег может чувствовать себя спокойным за будущее — квартира строится, все идет своим чередом. 

Пока траншевая ипотека практикуется в крупных городах страны. Наиболее распространена она в Москве. Инструмент больше всего подходит людям, которые живут в арендованном жилье и думают, как уменьшить сумму кредита на первое время. Так им не придется платить одновременно и за аренду, и за будущую квартиру.

Механизм популярен и у инвесторов — тех, кто покупает квартиры на этапе строительства, чтобы в будущем продать дороже или зарабатывать на аренде.

Траншевая ипотека может использоваться с любыми государственными программами, включая «Семейную ипотеку», «Военную ипотеку», «IT-ипотеку» и т. д. Это добавляет ей удобства.

Однако финансисты беспокоятся о том, что новая практика может повлечь очередную волну повышения цен на новостройки — подобно тому, как это произошло при появлении ипотечных программ с государственной поддержкой. 

Невооруженным глазом можно увидеть, что идентичные по характеристикам (район, площадь, количество комнат, сегмент) квартиры в новостройках стоят дороже «вторичек» порой на 20-30%.

И все же, для кого-то траншевая ипотека станет единственной возможностью купить жилье с минимальным ипотечным платежом в первые месяцы.

Досрочное погашение

Возможность досрочного погашения ипотеки описана в 810 статье Гражданского кодекса. Многие граждане активно ею пользуются. 

Внеочередной взнос может быть ответом на вопрос, как уменьшить срок кредита или как уменьшить переплату по кредиту.

Сумма, вносимая досрочно, целиком идет на закрытие основного долга. Он становится меньше, и проценты пересчитывают уже от новой суммы. Так в первое время после оформления ипотеки можно значительно снизить переплату. Причем, независимо от того, аннуитетный или дифференциальный тип платежей у вас по договору.

В большинстве случаев совершить внеочередной платеж можно, используя функционал мобильного приложения банка. 

Если такой технической возможности нет, то нужно идти в банк с паспортом и деньгами, чтобы написать заявление на частичное досрочное погашение. 

как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
Материнский капитал для частичного погашения ипотеки можно получить, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года. Источник: Unsplash.com

Сделать досрочное погашение разрешается и за счет средств материнского капитала. В 2023 году за первого ребенка государство выплачивает 588 000 рублей. Обычно получить эти деньги и пустить их на улучшение жилищных условий разрешается, когда ребенку исполнится три года. Но в случае с ипотекой ждать не обязательно — можно действовать сразу.

Чем быстрее сделаете внеочередной взнос, тем быстрее сможете снизить платеж по ипотеке.

Лучшее время, чтобы купить квартиру для всей семьи — вчера! Ведь цены на недвижимость неуклонно растут, и промедление влечет дополнительные расходы. Выбираете ипотечный банк? Рекомендуем рассмотреть специальные программы ипотеки для молодых семей от Совкомбанка. Предложим индивидуальные условия, комфортные именно для вас. 

Новой семье нужен дом. Место, где будут счастливыми расти дети, куда всегда захочется вернуться. Совкомбанк ежедневно помогает осуществить мечту о своем жилье сотням молодых семьей с детьми по программе «Детская ипотека» с господдержкой. Квартиры на первичном рынке в ипотеку от трех до 30 лет.

Налоговый вычет

Часть затрат на кредит за жилье можно компенсировать за счет возвращения подоходного налога. Для этого вы должны быть официально трудоустроены. Налоговый вычет на недвижимость дают один раз в жизни. 

Есть лимиты — НДФЛ в размере 13% вернут только с суммы до 3 млн рублей — значит, вы получите максимум 390 000 рублей. Но даже это позволит заметно снизить платеж по ипотеке.

Если квартиру купили супруги, то налоговый вычет может получить каждый из них.

Когда не получится вернуть вычет: 

  • при покупке квартиры будущие собственники вносили материнский капитал; 
  • государственные деньги привлекались иным способом;
  • ипотечное жилье куплено у родственников; 
  • покупатели — участники программы «Военная ипотека».

Есть три способа получить вычет, чтобы снизить платеж по ипотеке.

Можно обратиться в налоговую самостоятельно в конце года. Если речь о новостройке, то подавать документы следует только после того, как дом был введен в эксплуатацию и вы подписали акт приема-передачи. Если квартира вторичная, документы на возврат оформляют в год покупки. 

Другой вариант — вернуть НДФЛ через работодателя. В таком случае конца года ждать не надо. 

С недавних пор доступен и упрощенный способ получения возврата. В личном кабинете на сайте nalog.ru заявление на возвращение подоходного налога можно сгенерировать автоматически. Справку о доходах предоставлять не потребуется. Заявление рассматривают в течение месяца, после этого в течение двух недель переводят деньги. И вы сразу можете их использовать, чтобы снизить платеж по ипотеке.

Подоходный налог вернут только за три последних года официальной работы. При этом сумма вычета не может быть больше суммы НДФЛ, удержанной с вас за год. 

Как уменьшить платеж по кредиту

Допустим, вы платите ипотеку или другой кредит и понимаете, что скоро перестанете справляться с обязательствами по договору. Что делать, чтобы не испортить свою кредитную историю и не попасть под штрафные санкции банка? Есть, как минимум, два решения.

как уменьшить платеж по кредиту
При наличии весомых причин шанс на одобрение кредитных каникул достаточно высокий

Рефинансирование

Иными словами, перекредитование в своем или другом банке. Это популярный ответ на вопрос, как уменьшить платеж по кредиту. Если подобрать хорошую программу, ставка может снизиться на пару-тройку процентов. 

Обычно суть рефинансирования в том, что уже оформленный кредит вы гасите полностью за счет того, что берете другой. Цели может быть две  — снизить ставку по кредиту или увеличить срок, в который заем должен быть погашен. 

К рефинансированию ипотеки обращаются не только те, кто не справляется с финансовой нагрузкой и думает, как уменьшить платежи по кредиту. Оно актуально в том числе когда погашена половина займа, а экономические условия в стране изменились в лучшую сторону. 

В свой банк имеет смысл обратиться, если по банковскому продукту, который вы выбрали, снизилась ставка. Например, была 11%, а стала 9,5%. Также вы имеете право обратиться в банк с просьбой о перерасчете займа, если снизилась ключевая ставка Центробанка. 

Обычно заявление на рефинансирование рассматривают в течении 30 дней, после чего извещают о решении. 

Больше шансов получить положительное решение у заемщиков, которые всегда вносили платежи согласно графику, имеют еще достаточно большую задолженность, а также давно являются клиентами банка.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, если у вас уже идет просрочка платежей? 

Для банка вы тем не менее ценный клиент, значит, есть вероятность, что вам пойдут навстречу. Особенно, если пользуетесь услугами банка много лет и прежде никогда не нарушали условий договоров.

Если при рефинансировании банк предлагает заемщику новые действующие программы, то реструктуризация всегда основывается на индивидуальном подходе. 

В одном случае достаточно будет увеличить сроки, чтобы плательщик мог делать ежемесячные взносы, которые станут меньше. В другом нужны более кардинальные меры — например, полноценные кредитные каникулы, являющиеся альтернативой тому, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Вдобавок, если не скрываться от банка при возникновении проблем с деньгами, а пойти на диалог, есть шанс, что начисленные штрафные санкции за нарушение условий договора отменят.

Что касается кредитных каникул, то у тех, кто платит ипотеку, право на них появилось еще в 2019 году. Взять передышку в выплате долга можно один раз за весь период ипотеки и максимум на 6 месяцев.

С 2022 года каникулы можно получить и по другим видам кредитов, включая потребительские. Претендовать на них имеют право люди, чей доход упал более, чем на 30%. 

Кредитные каникулы в любом случае предполагают, что у вас есть весомые причины, по которым долг гасить не удается.

Таковыми считаются потеря работы, инвалидность или серьезная болезнь, появление иждивенцев или комбинация этих факторов. 

Также право на отсрочку платежей по кредитам имеют мобилизованные граждане. Причем, заявление может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек — по доверенности.

Теперь вы знаете целых 5 способов, как уменьшить переплату по кредиту или ипотеке! Желаем вам, чтобы заемные деньги открывали новые возможности, а платежи по займам никогда не становились неподъемной ношей!

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
Оксана Есарева
Оксана Есарева
Разбираюсь в банковских продуктах и актуальном законодательстве. Со мной ваши финансы точно не запоют романсы.
Баннер