Если вас интересует, как понять, не ухудшите ли вы материальное положение своей семьи, взяв кредит, то здесь вы найдете ответ на свой вопрос.
Оцените семейный бюджет
Первым делом стоит провести анализ семейных доходов и расходов. Это поможет выяснить, есть ли у вас деньги на ежемесячные взносы.
Чтобы точнее оценить бюджет, желательно в течение несколько месяцев вести две таблицы. В первой фиксируйте финансовые поступления, во второй — список всех трат. Где это делать — неважно: можете самостоятельно оформить в Excel, скачать приложение или завести тетрадь.
В доходы включите все деньги, которые члены семьи регулярно получают из разных источников, — зарплаты, пенсии, пособия, проценты от инвестиций, плату от арендатора, которому вы сдаете квартиру, и так далее.
В таблицу с расходами можно сразу внести все, на что вы стабильно тратитесь каждый (или почти каждый) месяц:
- коммунальные платежи,
- услуги связи,
- транспортные расходы,
- кружки детей,
- собственное обучение,
- медицину,
- покупку продуктов и бытовых товаров.
К получившейся сумме приплюсуйте средние траты на покупку одежды для каждого члена семьи, ремонт и обслуживание автомобиля, досуг и прочее — не обязательно с точностью до рубля, можно приблизительно.
Это еще не все. Нужно заложить запас на непредвиденные расходы. Сложно угадать заранее, сколько денег может понадобиться, но процентов 20–25 точно стоит прибавить.
Сравните итоговые значения из двух таблиц и определите, сколько свободных средств остается в вашем распоряжении в конце месяца. Если расходов больше, чем доходов, то кредит явно станет серьезным испытанием для семейного бюджета. Если совокупный заработок покрывает все потребности, это показатель того, что вы сможете исполнить обязательства перед кредитором без лишнего стресса.
Подумайте о долгосрочных планах
Желательно, чтобы оформление кредита не помешало исполнить другие планы.
Предположим, что все деньги, которые остаются после обязательных трат, вы откладываете на новый автомобиль. Ожидаете, что приобретете его примерно через восемь месяцев, если будете ежемесячно отправлять в копилку по 50 тысяч рублей.
Заемные средства, предоставленные банком, придется возвращать. Значит, сумма, которую вы сможете откладывать на покупку, уменьшится на размер платежа. Соответственно, либо увеличится срок, в течение которого нужно копить средства, либо вам придется намеренно отказаться от привычных статей расходов — например, от традиции раз в неделю ходить всей семьей в кафе.
Посчитайте, какой кредит вы сможете погасить без проблем
Если после анализа доходов и расходов, планирования накоплений на балансе семьи остаются деньги, можно перейти к подбору кредитного продукта.
Чтобы понять, впишется ли кредит в семейный бюджет, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Укажите желаемую сумму и подберите подходящий срок, исходя из комфортного размера платежа.
Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный взнос.
Какая кредитная нагрузка считается нормальной
Кредитная нагрузка — это совокупный платеж по всем кредитным обязательствам.
Оптимально, если значение показателя не превышает 20–25% от суммы всех семейных доходов. Для семей, выплачивающих ипотеку, приемлемой считают кредитную нагрузку до 40%.
Если на взносы уходит 40–50%, такую долговую нагрузку оценивают как высокую; если еще больше — критическую. Брать на себя такие обязательства рискованно, ведь даже малейшее ухудшение финансового положения может повлиять на возможность своевременно рассчитываться с кредитором.
Проведите финансовый эксперимент
Есть отличный способ понять, справитесь ли вы с погашением кредита. Можно устроить своеобразный эксперимент — на протяжении трех месяцев откладывать на отдельный счет сумму, которую вы планируете отдавать на погашение кредита. Например, в онлайн-копилку — так вы еще и дополнительный доход получите.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Если экономия не повлияет на привычный семейный уклад — отлично! Значит, услуги банка вам по карману. Дополнительный бонус: за три месяца накопится небольшой денежный запас, который вы сможете задействовать при возникновении финансовых трудностей.
Еще один вариант эксперимента — временный отказ от использования зарплаты одного из членов семьи. Это поможет оценить, насколько критической будет для вас дополнительная кредитная нагрузка в случае потери работы.
Если сейчас ничто не предвещает беды, такая жесткая экономия может показаться чрезмерной. Зато успешное прохождение этого стресс-теста ясно покажет, что кредитование не станет неподъемной обузой для семьи.
Три правила ответственного кредитования
Каким бы хорошим ни было ваше финансовое положение, рекомендуем придерживаться трех важных правил, которые актуальны для всех, кто пользуется услугами кредитования. Они помогут не только без приключений вернуть долг, но и повысить шансы на дальнейшее сотрудничество с банками и получение самых выгодных условий.
Правило №1: Позаботьтесь о финансовой подушке.
Не стоит оформлять кредит, если у вас совсем нет накоплений. Конечно, хочется надеяться, что жизнь не подкинет неприятных сюрпризов. Но когда дело касается денег, нужно быть реалистом.
Идеально, если в запасе будет сумма, с помощью которой вы сможете покрыть все обязательные расходы и кредитные платежи за три месяца. Хранить средства на черный день лучше в надежном банке, в валюте своей страны (то есть в рублях), тогда вы легко и быстро сможете получить наличные в случае кризиса.
Правило №2: Рассчитывайтесь с кредиторами вовремя.
Во-первых, нарушение сроков приводит к ухудшению персонального кредитного рейтинга. От значения этого показателя зависит не только возможность кредитования — он может влиять на условия страхования и даже на вероятность трудоустройства.
Во-вторых, своевременная оплата позволяет избежать дополнительных расходов. Просрочка платежей может привести к начислению штрафов и пени, которые увеличат общую сумму долга.
Правило №3: Не берите новый кредит на погашение старого.
Это может быть хорошей идеей только в случае рефинансирования на более выгодных условиях. То есть сумма по новому кредитном договору должна полностью перекрывать остаток долга по старому. Важно, чтобы перекредитование позволяло сэкономить на переплате.
Если вам не удалось подобрать подходящее предложение по рефинансированию, новый кредит вряд ли поможет уладить финансовую ситуацию. Это лишь кратковременное решение. Если понимаете, что не справляетесь с нагрузкой, лучше занять денег у друзей и постараться поскорее закрыть долг.
Если вы оказались в трудной ситуации и обратиться за помощью не к кому, можно попробовать оформить кредитные каникулы или провести реструктуризацию у своего кредитора.
Оформление кредита, особенно на крупную сумму, — серьезное решение, которое нужно принимать на холодную голову. Стоит взвесить все за и против, оценить финансовое положение семьи, подумать о долгосрочных планах, изучить доступные условия кредитования.
Если уверены, что кредит поможет достичь ваших целей и не ухудшит материальное положение семьи, можете смело подавать заявку.
