Есть куда стремиться: что такое хороший кредитный рейтинг

• Хороший кредитный рейтинг — это сколько
• Как считают баллы
• Как повысить

Хороший кредитный рейтинг — это сколько

С 2022 года действует единая шкала от 1 до 999 баллов. Ее считает БКИ — бюро кредитных историй.

Раньше каждый банк сам выставлял баллы, и это запутывало клиентов. Сегодня есть общие правила Национального бюро НБКИ, по которым оценивают, сколько это — хороший кредитный рейтинг (КР):

• от 942 — очень хороший, максимальная вероятность одобрения;
• 825–941 — хороший, шансы получить кредит высоки;
• 597–824 — средний, одобрение под вопросом;
• меньше 596 — низкий, велик риск отказа.

В интернете много сервисов, предлагающих узнать свой КР. Однако в большинстве случаев вы получите не количество баллов, а подборку предложений. Сначала вас попросят заполнить длинную анкету, а потом перезвонят и настойчиво предложат оформить заем.

Отчасти это связано с тем, что сервисам нужно продавать услуги. А еще — с тем, что каждый банк по-прежнему принимает решение на основании собственной скоринговой модели, то есть сам оценивает платежеспособность клиента.

Поэтому узнать, какой у вас балл кредитного рейтинга и насколько он хороший, — полдела. Дальше нужно найти банк, который оценит вас так же высоко, как БКИ.

В Совкомбанке одни из самых лояльных требований к заемщикам. Убедитесь в этом сами: отправьте заявку и узнайте решение в тот же день.

Как считают баллы

Прежде чем выдать деньги, банки оценивают шансы получить их назад в срок и в полном объеме. Для этого они анализируют кредитную историю (КИ) клиента, источники дохода, имущество — все, что прямо или косвенно указывает на его платежеспособность.

Результат анализа и есть кредитный рейтинг. Чем он выше, тем охотнее вам дадут кредит. Средний рейтинг кредитной истории значит, что деньги вам, скорее всего, выдадут, но, возможно, меньшую сумму или попросят дополнительные гарантии.

Пример параметров, которые учитывают при расчете:

• Финансовая нагрузка. Чем больше кредитов вы сейчас выплачиваете, тем выше риск, что еще один не осилите.
• Просрочки. Одна-две задержки историю не испортят, особенно если следующий кредит закрыт в срок. Учитывают количество, размер, продолжительность и давность просрочек.
• Успешные выплаты. Чем больше успешно закрытых кредитов, особенно крупных, тем лучше.
• Семейное положение. Банки смотрят, сколько людей обеспечивает заемщик — это влияет на финансовую нагрузку.
• Трудовой стаж. Банки любят клиентов со стабильным доходом, устроенных официально и редко меняющих работу.

Система оценки (скоринг) у каждого банка своя. Одни не доверяют тем, кто брал деньги в микрофинансовых организациях. Другие считают одновременные обращения в другие банки. Третьи дают деньги всем, но под высокий процент.

Соответственно, у каждого банка свое мнение, какой кредитный рейтинг считается хорошим и кому можно выдать деньги. Именно поэтому клиентам с безупречной КИ могут отказать, а людям с финансовыми проблемами — одобрить крупную сумму.

КР присваивают не только людям, но и организациям, отраслям и даже странам. Смысл тот же — оценить платежеспособность и понять, насколько безопасно доверить им свои деньги. У ценных бумаг тоже есть рейтинги.

При расчете баллов организации учитывают ее финансовое положение, размер капитала, долгов, финансовую историю. Высокий показатель означает, что доверять ей деньги безопасно. Низкий указывает на неблагонадежность и значимый риск банкротства.

Компаниям присваивают буквенный код от AAA (максимальный) до Dd (дефолт). Например, КР Совкомбанка — ruAA по шкале агентства «Эксперт РА». Это значит, что компания надежная, справится со взятыми на себя обязательствами. Можно спокойно размещать средства на ее счетах и покупать ценные бумаги.

Как повысить

Раз окончательное решение за банком, не стоит фокусироваться на том, какой нормальный кредитный рейтинг должен быть и как его поднять. Банк в любом случае будет оценивать те параметры, которые считает важными, и они могут не совпасть с мнением БКИ и других банков.

Но есть критерии, на которые обращают внимание все. Вот что можно сделать, чтобы повысить свою платежеспособность в глазах кредиторов:

1. Погасите просрочки по кредитам, займам, картам с лимитом. Начните с маленьких и тех, где не набежали крупные штрафы. Это заметно облегчит финансовую нагрузку.
2. Рефинансируйте кредиты и другие долги. Объедините займы в один и спокойно выплачивайте раз в месяц. Это проще, чем закрывать несколько параллельно.
3. Закройте ненужные кредитки, особенно с крупным лимитом. Многие банки учитывают их в финансовой нагрузке независимо от того, пользуетесь вы картой или нет.
4. По возможности увеличьте официальный доход: заключите договор с работодателем и откажитесь от «серой» зарплаты, если еще не сделали этого.
5. Старайтесь не подавать больше трех заявок одновременно. 

Читайте наши статьи, чтобы узнать больше о кредитном рейтинге и многих других темах на все случаи жизни.