Переоформление ипотеки
Евгения долго не решалась купить недвижимость, поскольку накопить необходимую сумму было очень сложно из-за низкого заработка. Тем не менее женщина, взвесив все за и против, подыскала подходящую и недорогую квартиру, которую приобрела в ипотеку.
В течение нескольких лет Евгения добросовестно выплачивала кредит, рассчитывая погасить его за 20 лет. Но жизненные перемены заставили пересмотреть планы: женщине предложили высокооплачиваемую работу за границей.
Для переезда нужно было полностью вернуть банку ипотечный заем. Однако нужной суммы у Евгении не было: оставалось выплатить более 2,5 млн рублей. Поэтому она не стала рассматривать сдачу жилья в аренду, а внимательно изучила закладную, договор с банком и начала искать способы передачи ипотеки другому человеку.
Российские банки допускают только два варианта переноса ипотечного бремени на иного заемщика: в результате рефинансирования или полного переоформления. Все условия прописаны в ст. 77 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», но в любом случае успех сделки зависит от нюансов договора и закладной.
Смена заемщика практически тождественна оформлению другого кредита, поэтому банки идут на такую операцию неохотно. Человека, готового купить вашу квартиру с остатком ипотечного займа, организация изучает так же тщательно, как и нового заемщика.
Необходимо, чтобы кредитная история потенциального покупателя и, соответственно, нового заемщика была чистой и хорошей.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Если вы нашли желающего приобрести недвижимость с кредитным обременением, то наймите юриста для сопровождения сделки и получите согласие банка. Затем соберите такой же пакет документов, который вы предоставляли при получении ипотечного займа.
При этом важно, чтобы новый дееспособный заемщик в возрасте от 21 до 65 лет имел гражданство РФ, стабильный заработок, постоянное место работы, регистрацию в том же городе, где находится банк.
Важно: залоговая квартира передается третьему лицу только с согласия залогодержателя, то есть банка (ст. 37 ФЗ-102), если это не запрещено кредитным соглашением.
Передача имущества
Существует всего несколько вариантов переоформления ипотечного кредитования на других лиц. Наиболее популярные:
- обмен;
- дарение;
- продажа;
- использование недвижимости в качестве паевого взноса в товарищество или кооператив.
Перечень необходимых бумаг
Чтобы переписать ипотеку на другого человека, понадобятся:
- анкета и заявка;
- согласие банка;
- паспорт;
- СНИЛС;
- военный билет (для военнообязанных);
- документы, подтверждающие собственность;
- выписка о совершенных платежах;
- справка 2-НДФЛ;
- экспертиза и оценка недвижимости.
Процедура занимает от одного до трех месяцев, поскольку кредитная организация внимательно изучает документы, заново оценивает недвижимость, проводит страховые операции.
Как только банк согласует сделку, участники получат новый договор, в котором будет прописана сумма кредита с учетом уже совершенных прошлым владельцем платежей.
До тех пор пока квартира не перейдет в руки нового заемщика, прежний правообладатель выплачивает кредит. В противном случае организация откажет в операции.
Самый простой способ
Это переоформление ипотечного жилья на родственника: супруга или супругу и ребенка. При передаче кредитного обязательства в рамках брачного договора квартира будет считаться совместно нажитым имуществом, а платежи участники сделки разделят пополам.
При расторжении брака или разделении имущества оплата ипотеки ложится на одного из супругов при его согласии. В таком случае недвижимость могут разделить на доли, что значительно упростит содержание кредита.
Допускается переоформление на ребенка в бракоразводном процессе, но лишь с согласия банка. Родители или один из них составляют дарственную и передают имущество дочери или сыну. Кредит же выплачивает официальный опекун несовершеннолетнего.
Любые изменения договора об ипотечном кредитовании при разводе заемщиков регламентируются нормами, прописанными в разделах ст. 33 по ст. 39, а также ст. 45 по ст. 60 ФЗ-102.
Есть и другой случай передачи прав родственнику. Например, когда возраст родителей превышает 65 лет, то кредитная организация может предложить несколько вариантов: оформить дарственную, разделить платеж пополам или выдать детям потребительский кредит в размере остатка по ипотечному кредиту.
Только задумываетесь о покупке собственного жилья? Сделать предварительные расчеты на ипотечном калькуляторе Совкомбанка.
Причины переуступки прав
Основания передачи прав по ипотеке не регламентируются действующим законодательством. Но практика показала, что чаще всего это:
- развод;
- переезд;
- потеря дохода;
- гибель заемщика;
- расширение жилищной площади.
Евгения установила стоимость квартиры 2,8 млн рублей и нашла покупателя. Участники сделки передали банку документы и заявление, в котором указали ФИО заемщика, паспортные данные, адрес, телефонный номер для связи.
Помимо этого Евгения прописала в документе данные договора и попросила банк разрешить смену заемщика и переоформить право собственности. После проверки потенциального владельца организация одобрила сделку на указанную сумму.
Средства покупателя помогли Евгении покрыть ипотеку. Банк разрешил переоформление права собственности, снял обременения с квартиры женщины и зарегистрировал их на нового владельца.
Вывод
Переоформление ипотечного кредита на другого человека всегда завершается написанием заявления о досрочном погашении, получением выписки, заключением договора, а также регистрацией квартиры в МФЦ.
Сложностей в передаче кредитных обязательств практически нет, поэтому при необходимости владельцы недвижимости могут опробовать такой инструмент, заранее заручившись поддержкой банка.
Тем не менее нужно помнить, что вам могут отказать в переоформлении ипотеки даже после согласования сделки. Такой исход возможен при низком доходе потенциального нового владельца или плохой кредитной истории и активных исполнительных производствах, которые заводят судебные приставы после образования налоговых или иных долгов.
