Баннер
Кредиты

Что такое мораторий на досрочное погашение кредита

Анна Молчанова
/ 16 ноября 2021 09:03
6.4 тыс.
5 мин.
Текст изменился / 13 августа 2023

Максим взял ипотеку на 15 лет, но благодаря наследству он может закрыть долг раньше. Кто-то сказал Максиму про мораторий на досрочное погашение кредита. Он перечитал договор, чтобы понять, есть ли ограничения на закрытие кредита ранее указанного срока.

Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.

досрочное погашение кредита
Появились свободные деньги, и вы решили полностью или частично закрыть долг в банке – оформите все правильно

Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое

Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта. 

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

Существует ли мораторий сегодня

Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.

Факт дня
В 16 веке в Венеции платили монетку-«газетту» за чтение публичного листка с информацией. Позже это название перешло к листку — так появилось слово «газета».

Можно ли погашать займы досрочно

Погашать займы досрочно можно. Для этого надо направить уведомление о желании выплатить заем раньше срока и вернуть деньги с уплатой процентов за период пользования продуктом.

кредит ипотека взнос
Досрочное погашение доступно для потребительских, ипотечных, автокредитов

Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.

На что обратить внимание в договоре

Пункт Содержание

Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП

В договоре может быть указан срок уведомления – за 14 дней. Этот период не должен превышать 30 дней
Пункт с указанием единого дня внесения всех платежей Некоторые организации устанавливают единый день внесения платежей для ежемесячного взноса, ДП – в таком случае деньги нужно внести строго в указанный срок

Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.

Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение

Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.

Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.

Когда все изменилось

Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:

  • поправок к ст. 810 и ст. 809 Гражданского кодекса РФ (часть 2) – с 2011 года;
  • ст. 11 Федерального закона 353 от 2013 года.

Что нужно сделать для досрочного погашения кредита

Для ДП сообщите банку лично или в банковском приложении о желании вернуть долг. Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитает сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования услугами. После того как банк озвучит цифру для погашения, внесите средства, получите справку об отсутствии долга. Некоторые финансовые учреждения не спрашивают дополнительных документов, но если вы идете в организацию лично, возьмите паспорт, договор, деньги, можно на карте.

Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.

Приведем пример, как не надо проводить ДП.

Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка.

Что важно знать при ДП

  • Правила ДП действуют для потребительских кредитов. О том, как правильно раньше срока закрыть заем для бизнеса, проконсультируйтесь в кредитной организации.
  • Если в соглашении указано, что внести досрочный платеж и полностью закрыть задолженность можно только через, например, 15 дней после уведомления, а вы вносите деньги срочно, это уже дополнительная услуга, за которую могут взять комиссию.
  • Процент по договору не меняется весь период действия соглашения, при ДП он также остается прежним.
  • При внесении части займа ежемесячный платеж сохраняется, но размер пересчитывается с учетом внесенных средств. 

Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до конца срока, и действуйте.

Если же вы только еще собираетесь оформить кредит, то форма ниже поможет подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

Научим извлекать выгоду из всего

Что лучше: накопления, кредит или рассрочка? Все зависит от ситуации. Вы точно сэкономите, когда прочтете статьи из наших еженедельных email-рассылок.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
6.4 тыс.
Анна Молчанова
Анна Молчанова
Доступно пишу о финансовых возможностях, которые помогают жить лучше и интереснее. Рассказываю про осознанный подход к деньгам.

Комментарии

Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу

Баннер