Для покупки недвижимости обычно берут ипотеку — но есть и возможность взять обычный потребительский кредит. Однако выгодно ли это — и в чем вообще разница? Давайте разбираться.
Договоримся о терминах
Под «ипотекой» обычно понимают банковский заем на покупку недвижимости. На самом деле это вид залога, в роли которого выступает квартира, дом или другая недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.
Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом. Но если не выплатить долг, банк продаст предмет залога, чтобы вернуть свои средства.
Потребительский заем – это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения. Предполагает использование денег на личные цели заемщика, которые договором не определяются.
Чем ипотека отличается от кредита
Между кредитом и ипотекой есть немало отличий.
Необходимое обеспечение
Заем на личные цели банки обычно выдают без дополнительного залога. Ипотечный кредит всегда должен обеспечиваться недвижимостью — квартирой или другим жильем, которое приобретается на взятые в долг деньги.
Сумма кредитования
Суммы потребкредитов обычно не слишком высоки, тогда как ипотечный заем не может быть небольшим — на него предстоит купить недвижимость. Поэтому предельный размер будет зависеть от условий банка и возможностей заемщика выплатить запрошенную сумму.
Размер процентов
Проценты по ипотеке всегда ниже, чем по потребительским кредитам. Это обусловлено наличием залога: если заемщик не сможет продолжать вносить платежи, банк обратит в деньги недвижимость.
Сроки
Срок, на который выдается кредит, тоже различается в зависимости от его вида: потребительские кредиты обычно выплачивают в течение года или нескольких, а ипотеку дают и на 20 лет, и на 30 — в зависимости от размера займа и ежемесячных платежей.
Что лучше взять – потребительский заем или ипотеку, нужно решать в каждом случае индивидуально.
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотечный заем позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас – а не через несколько лет, когда квартира подорожает. Можно сразу въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья. Однако у него есть преимущества и недостатки.
Плюсы
При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заемщика это также гарантия безопасности сделки.
Кроме того:
- Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам.
- Можно взять в долг гораздо более значительную сумму, чем при оформлении потребительского кредита.
- Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья.
- Есть льготные программы кредитования (для семей, военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан.
Минусы
Но есть и негативные моменты:
1. Долгий срок кредитования.
Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, что помешает выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье.
2. Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту.
3. Необходимость оформить страховку.
Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.
4. Невозможность распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка.
5. Необходимость первоначального взноса. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Рассмотрим преимущества и недостатки потребкредита на недостающую для покупки жилья сумму.
Плюсы
Перечислим основные:
1. Гибкие условия. Вы можете подобрать такой, условия по которому вас устроят: с обеспечением или нет, с возможностью привлечения созаемщика или без.
Если вдруг вы не сможете вернуть сумму в срок, вам придется нести ответственность, но жилье останется у вас в собственности.
2. Меньший пакет документов, чем при ипотечном кредитовании, более лояльные требования к заемщику, меньше сроки получения денег. Вы сами отвечаете за чистоту сделки.
3. Недвижимость сразу становится вашей — можете делать с ней что хотите в рамках закона.
4. Нет нужды согласовывать с банком выбор жилья: первичное или вторичное, готовое или на стадии котлована.
5. Не нужен первоначальный взнос.
Минусы
Без них тоже не обошлось:
- Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.
- Сумма кредита меньше. Потребительский заем – хороший вариант для тех, у кого уже есть возможность оплатить бо́льшую часть стоимости квартиры, и не хватает небольшой суммы.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Рассчитайте комфортный ежемесячный платеж на нашем кредитном калькуляторе.
Что выгоднее – ипотека или кредит: сравнительный анализ
Подведем итоги и выясним, что же выгоднее: ипотечный заем или потребительский кредит.
Требования банка
Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- иметь гражданство России;
- иметь постоянную регистрацию на территории России;
- быть в возрасте от 20 до 85 лет на дату окончательного погашения займа;
- быть официально трудоустроенным в РФ;
- иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее трех месяцев.
Для собственников фирм и индивидуальных предпринимателей есть еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать 12 месяцев.
Для получения кредита нужно соответствовать меньшему количеству условий:
- возраст — от 20 до 85 лет;
- официальное трудоустройство;
- постоянная регистрация на территории РФ;
- наличие телефона для связи.
Получить такой заем могут только физические лица.
Необходимые документы
Для оформления ипотеки изначально нужны два документа: паспорт и второй на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное или удостоверение военнослужащего.
Однако после предварительного одобрения заявки на заем понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение внесенного первоначального взноса.
Для получения потребительского кредита обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше.
Процентная ставка
Как правило, процентная ставка по ипотечному займу меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк почти не рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.
Квартира или дом – высоколиквидный актив, который относительно легко продать. Перед тем как заключить сделку, банк сам проверяет квартиру.
Дополнительные расходы
При кредитовании на личные цели никаких дополнительных расходов нет. А вот при оформлении ипотеки в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего – на страхование жизни и здоровья заемщика.
Однозначного ответа на вопрос, что лучше – ипотека или кредит, нет. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
