Кто такой кредитный донор и законна ли его деятельность

Кредит — знакомый и удобный инструмент. Если банки и микрокредитные организации отказывают, а деньги нужны срочно, многие обращаются к кредитному донору. Кто это и законно ли кредитное донорство — расскажем в статье.

• Чем занимается кредитный донор
• Что предлагают кредитные доноры
• Почему люди на это идут
• Риски сделки с КД
• Как работают посредники
• Сценарии мошенников
• Законно ли кредитное донорство
• Правовые последствия нелегальной сделки
• Как быть, если деньги нужны, а банк не дает

Клиентам с плохой кредитной историей, людям без гражданства или официального трудоустройства многие банки просто не одобряют займы. В безвыходных ситуациях, когда деньги нужны срочно, люди обращаются к посредникам, которые готовы за процент взять для них кредит в банке.

Чем занимается кредитный донор

Кредитный донор (КД) — частное лицо, которое заключает договор с банком и передает деньги заемщику. Фактически выплачивать деньги по долговым обязательствам будет он.

Посредник помогает получить деньги, но вводит в заблуждение финансовую организацию, оформляет на себя договор и получает вознаграждение (10–30%, а иногда и 50% от суммы полученного кредита).

Что предлагают кредитные доноры

КД предлагает получить деньги в банке для другого человека за процент от суммы договора.

В результате часть полученных денег он сразу отдает донору за услугу, а потом должен еще выплатить кредит, который взяли для него. Если Валерий задержит выплаты, последствия могут быть любыми, вплоть до самых неприятных.

Почему люди на это идут

Когда деньги нужны срочно, а возможности взять их в банке нет, люди иногда готовы рискнуть: они получают необходимые средства без обязательств, даже если нет репутации надежного заемщика, а посредник — немалый процент от сделки. 

Подобная сделка кажется приемлемым выходом из ситуации, но на самом деле это обман: подобные операции незаконны. Рискуют обе стороны: 

• подставной заемщик — репутацией и тем, что сам будет расплачиваться, если его «клиент» исчезнет;
• фактический получатель средств — переплачивает посреднику и заключает договор с сомнительной организацией. А иногда связывается с преступниками, которые берут предоплату, а потом не отвечают на звонки.

Кредитное донорство — незаконно, риск нарваться на мошенников велик. Каждая сторона может оказаться в невыгодном положении: потерять средства, закрыть себе путь к последующим договорам с финансовыми компаниями. 

Риски сделки с КД

Перечислили основные опасности.

Как работают посредники

Посредники распространяют информацию о своих услугах на досках объявлений — онлайн-площадках и просто автобусных на остановках. Поисковик по запросам «где найти кредитного донора» или «нужен кредитный донор» выдаст сотни страниц с информацией о подобных услугах — однако все это незаконно. Существуют и компании, которые предлагают услуги подбора КД: они берут плату за работу, но это не делает их бизнес легальным.

КД подает заявки в банки, ищет наиболее выгодный вариант, получает одобрение, передает средства клиенту. 

Перед этим участники сделки — КД и фактический заемщик — заключают соглашение, по которому заемщик должен выплатить сумму в установленные сроки. Если КД — юрлицо, то заключает договор с заемщиком, если КД — физлицо, то отношения между сторонами регулирует расписка.

КД редко работает в одиночку — чаще за ним стоит целая организация. При просрочке платежа обязательства должников либо перепродадут сторонним коллекторам, либо передадут собственной службе по работе с должниками.

Сценарии мошенников

Кроме доноров, которые действительно выдают средства, хотя и с большой переплатой, на этом рынке немало мошенников: они берут предоплату и исчезают, оставляя неудачливого заемщика и без денег, и без кредита. 

С нечистоплотными «бизнесменами» риск столкнуться высок, если искать КД по запросам вроде «кредитный донор онлайн» или «кредитный донор найти срочно»: чем сильнее потенциальный заемщик стремится быстро раздобыть деньги, тем выше шанс, что он попадет на мошеннические уловки. 

Стоит насторожиться, если посредники:

• хотят получить предоплату;
• предлагают огромные суммы на очень выгодных условиях;
• совсем не интересуются платежеспособностью заемщика.

Скорее всего, это мошенники, которые вообще не планируют брать кредит, чтобы передать средства клиенту. Они просто получат предоплату и исчезнут со связи.

Законно ли кредитное донорство

Деятельность КД незаконна: фактически это обман, мошенничество, преступление с точки зрения статьи 159 УК РФ.

КД идет на прямой обман. Доказать неправомерность его услуг сложно: стандартный банковский договор предусматривает, что получатель средств может распоряжаться ими по своему усмотрению, а значит, и одалживать третьему лицу. Однако, если разбираться все-таки начнут, это может привести к уголовному преследованию за мошенничество.

Клиент КД выплачивает проценты банку, оплачивает услуги посредника, предоплату и помощь компании, которая ищет донора, — то есть несет большую финансовую нагрузку, переплачивая до 100%.

Правовые последствия нелегальной сделки

При самом неприятном сценарии все стороны сделки рискуют оказаться под следствием и попасть в тюрьму за мошенничество на срок до двух лет. Но чаще наказание за участие в схемах с КД — штраф.

Последствия:

• КД попадает в черный список банков — он не сможет оформить кредит ни для себя, ни для другого;
• если передача денег доказана, участников сделки ждет судебное разбирательство и штраф.

Финансовая организация подает заявление в прокуратуру, по которому КД должен разъяснить, на что он потратил заемные средства, если деньги выданы на конкретную цель — строительство дома, открытие собственного дела;

Современные договоры содержат пункты, которые запрещают использовать заемные деньги в донорских схемах.

Не обращайтесь к КД — это незаконно, рискованно и даже опасно, если вы не сможете выплатить долг своевременно. При законом оформлении отношений с банком можно реструктуризировать кредит или признать должника банкротом. У заемщика сомнительной организации нет шансов безболезненно выйти из ситуации.

Как быть, если деньги нужны, а банк не дает

Законный способ получить кредит — работать над своей кредитной историей, даже испорченной. Банки перестают сотрудничать с клиентами, которые уходили от выплаты процентов и взносов более полугода.

Есть проблемы с кредитной историей? Выручит «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Как улучшить репутацию:

1. Выберите подходящий пакет на странице программы (нужно определить сумму и срок выплат) и оформите кредит. Так придется сделать несколько раз.
2. Вносите платежи строго по графику.
3. Совкомбанк передаст данные в БКИ — кредитная история улучшится.

Донор поможет ненадолго решить финансовые проблемы, но будет стоить больших переплат. Обычно к ним обращаются люди с долгами и просрочками, и еще один заем не решит, а, возможно, только усугубит финансовые проблемы клиента.