Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы нужны

Иногда банкротство — это единственный способ выбраться из долговой ямы. Рассказываем об этапах и возможных последствиях процедуры.

• Как работает банкротство и сколько стоит
• Плюсы и минусы
• Что списать не получится
• Основные риски
• Стоимость
• Как проходит банкротство через суд
• Как подготовиться и подать заявление
• Какие решения может принять суд
• Как проходит списание долгов: ограничения
• Какое имущество можно сохранить
• Ипотечное жилье
• Совместное имущество
• Последствия банкротства
• Внесудебное банкротство
• Стоит ли обращаться к юристам и как выбрать надежных
• Чек-лист готовности к банкротству
• FAQ

Как работает банкротство и сколько стоит

Объявить себя банкротом — признать, что вы больше не можете платить по долгам.

Что важно помнить о процедуре:

1. Практически все ваше имущество включат в конкурсную массу и продадут. Обычно по цене ниже рыночной. Если что-то останется — отдадут вам. 
2. Изучением ваших финансов и продажей имущества займется арбитражный управляющий. 
3. Долги посчитают выплаченными, даже если денег с продажи собственности не хватит. 
4. Пока будете проходить процедуру (от нескольких месяцев до нескольких лет), не сможете свободно распоряжаться деньгами и собственностью. 

Иногда списать долги можно упрощенно — через МФЦ. 

Процедуру регулирует отдельный Федеральный закон №127 от 26 октября 2002 года. В 97% случаев граждане инициируют банкротство сами.

Суд может назначить не только продажу имущества, но и реструктуризацию долгов — вы продолжите платить, но уже по другому графику. В целом банкротство одобряют часто.

Если долги больше 500 000 рублей, а просрочки по ним уже дольше трех месяцев — вы обязаны признать неплатежеспособность. 

Плюсы и минусы

Для удобства вынесли их в таблицу. 

Что списать не получится 

Даже когда вас признают банкротом, часть долгов остается: 

• алименты;
• платежи, которые появились после банкротства (услуги ЖКХ, аренда помещения, штрафы и прочее);
• обязательства, связанные с возмещением морального ущерба, физического вреда.

Если вы были созаемщиком или поручителем по каким-то долгам, субсидиарная и солидарная ответственность тоже часто сохраняются. 

Основные риски

Самые неприятные последствия — потеря имущества и ограничения после банкротства. 

Также можно получить обвинение в фиктивном или преднамеренном банкротстве: 

• Фиктивное — человек притворяется, что не может вернуть долги. Обычно злоумышленник быстро переписывает имущество на родных и близких, снимает все деньги со счетов и уходит с постоянного места работы. Затем подает заявление на банкротство. Возможные последствия — штраф до 300 000 рублей или лишение свободы до шести лет. 
• Преднамеренное — человек намерено набирает все больше долгов, чтобы позже объявить о банкротстве. Потом уходит с работы или резко начинает вести свой бизнес так, чтобы тот не приносил доход. Возможные последствия — штраф до 500 000 рублей или лишение свободы на шесть лет. 

Стоимость

За подачу на банкротство с 2024 года не нужно платить пошлину.

Обязательные траты: 

1. 25 000 рублей финансовому управляющему — сумма зафиксирована законом. 
2. 20 000 рублей на публикации в «КоммерсантЪ» и на Федресурсе — обязательные условия банкротства. 

Если обращаться к юристу, стоимость может вырасти до нескольких сотен тысяч рублей. Банкротство через МФЦ оформляют бесплатно.

Как проходит банкротство через суд 

«Традиционное» судебное банкротство может затянуться не на один год. 

Как подготовиться и подать заявление

Обращайтесь в арбитражный суд по месту жительства. 

Подготовьте: 

• заявление;
• документы, подтверждающие, что у вас есть долги;
• список кредиторов;
• документы на имущество (выписку из ЕГРН, опись, копии документов, подтверждающих ваши права на собственность);
• справку о доходах и уплаченных налогах с места работы;
• выписки по банковским счетам;
• копии ИНН, СНИЛС и так далее.

Какие решения может принять суд

Когда заявление примут, посетите заседание и докажите свою финансовую несостоятельность. Суд изучит материалы.

Возможные исходы:

1. Мировое соглашение между должником и кредиторами. Должник находит способ погасить долг без банкротства.  
2. Реструктуризация. Кредиторы и финансовый управляющий согласуют новый график погашения долгов. Реструктуризацию могут назначить на три – пять лет. 
3. Реализация имущества. То, что обычно и называют банкротством. 

Как проходит списание долгов: ограничения

Проверка всех ваших сделок и реализация имущества может занять несколько лет. По данным Федресурса за первое полугодие 2025 года, в среднем продажа имущества занимает 293 дня.

Во время процедуры:

1. По долгам перестанут начислять штрафы и пени. 
2. Имущество и официальные доходы перейдут под контроль арбитражного управляющего. 
3. Банковские счета арестуют.
4. Часть зарплаты и официальных доходов будут удерживать.
5. Имущество, которое можно продать, продадут. 
6. Брать новые кредиты нельзя, как и становиться поручителем по чужим. 
7. Совершать сделки с имуществом нельзя — это касается и ценных бумаг. 
8. Могут запретить выезд за границу (обычно при долгах в десятки миллионов). 

После этого долги признают аннулированными.

Какое имущество можно сохранить

Оставить разрешают единственное жилье, а также автомобиль, если он нужен для работы или у банкрота инвалидность. 

Изымают то, что имеет ценность, — машины, драгоценности, электротехнику. Что-то, что точно не выйдет продать дорого, можно попросить оставить. Оценочная стоимость таких предметов в сумме не может превышать 10 000 рублей.

Ипотечное жилье

Если единственное жилье находится в залоге, в том числе по ипотеке, можно потерять и его. Но в последние годы ситуация смягчилась. 

Совместное имущество

Все, что нажито в браке, — совместная собственность семейной пары. Ее включат в конкурсную массу, даже если банкротом признают только жену или мужа. 

Это:

• доли и паи в предприятиях и капиталах;
• ценные бумаги;
• недвижимость, если это не единственное жилье;
• движимое имущество, кроме одного автомобиля, а также мебели, бытовой техники и предметов обстановки, необходимых в быту, личных вещей, которые не являются предметами роскоши.

После продажи супругу возвращают его долю в денежном эквиваленте.

Процедура никак не отражается на имуществе, правах и кредитных историях совершеннолетних детей, родителей и дальних родственников банкрота. 

Последствия банкротства

Банковские счета разблокируют в среднем за один-три дня после вступления постановления суда в силу. Этот срок можно сократить, если вы сами отправите в банк документы о том, что банкротство завершено.

Последствия банкротства приводит закон.

В течение трех лет гражданин, признанный несостоятельным, не имеет права занимать руководящий пост и быть членом совета директоров. Для компаний в сфере финансов и кредитования этот срок могут увеличить до пяти-десяти лет. 

В течение пяти лет:

• нужно сообщать кредиторам о своем статусе;
• нельзя открывать ИП, если вы перестали быть предпринимателем менее чем за год до банкротства;
• нельзя снова признать себя банкротом. 

Если вам назначили реструктуризацию, провести ее повторно разрешат только через восемь лет. 

К банкротам относятся по-разному. Одни считают, что процедура полностью портит кредитную историю. Другие — что выдавать кредиты тем, кто в ближайшие пять лет не сможет их списать, гораздо выгоднее. 

Не спешите портить кредитную и деловую репутацию, для начала попробуйте пройти рефинансирование. В Совкомбанке вам могут предложить более низкие проценты и посильный график платежей. 

Если у вас проблемы с кредитной историей, решение есть. Обратите внимание на программу «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

Внесудебное банкротство

Самый простой способ списать долги — без суда, через заявление в МФЦ. 

Есть ряд ограничений: 

1. Ваш долг — не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей. 
2. С вас уже пытались взыскать долги, но приставы не нашли имущества или денег, которые можно было бы использовать. 
3. Против вас не ведут исполнительное производство. 

Процедура установления банкротства бесплатна и длится шесть месяцев. На эти полгода на должника накладывают практически такие же ограничения. Список долгов, которые списать не выйдет, тоже не меняется. Последствия те же.

Если за полгода ваше финансовое состояние не улучшится, а долги не превысят миллион рублей, вас объявят банкротом.

Стоит ли обращаться к юристам и как выбрать надежных

Помочь со списанием долгов предлагают многие компании — будьте осторожны, не попадите к мошенникам 

Не верьте, что списание долгов — это легко и быстро. Процедура длится не один месяц. 

На что нужно обратить внимание в договоре с юридической фирмой:

1. Договор должен быть на оказание юридических, а не информационных услуг. 
2. У профессионалов договор действует «до полного исполнения сторонами своих обязательств».
3. Акт выполненных работ не включают в текст — иначе вы отчитываетесь о получении услуги при первом же подписании. 
4. Должна быть указана четкая стоимость услуг, которую не могут менять в одностороннем порядке. Период оплаты должен быть четко зафиксирован и не зависеть от продолжительности процедуры. 
5. Заказчик должен иметь право в одностороннем порядке расторгнуть договор, оплатив только фактически понесенные расходы. 

Чек-лист готовности к банкротству

Если вы обращаетесь в МФЦ — достаточно подать заявление по форме.

Если речь о полноценной судебной процедуре: 

1. Убедитесь, что сохраните при себе единственное жилье. 
2. Проведите ревизию тех расходов, без которых не сможете жить, — в будущем об этом сумме нужно договориться с управляющим. 
3. Подготовьте список всех своих кредиторов с суммами и их официальными данными. 
4. Подготовьте личные документы, бумаги на недвижимость, на транспортное средство, свидетельство о браке и так далее. Нужно найти все, что относится к вашим финансам и собственности. 
5. Подготовьте документы о трудовой деятельности — справку с места работы или декларацию 3-НДФЛ за последние три года. 
6. Составьте список всех сделок, которые заключали за последние три года. Подготовьте по ним документы. 
7. Составьте папку документов, которые докажут вашу финансовую несостоятельность. Например, приказ об увольнении, подтверждение тяжелой болезни, свидетельство о смерти кормильца и другое. 

От полноты и достоверности информации, которую вы представите суду, зависит окончательное решение. Если риски кажутся вам слишком высокими — рассмотрите реструктуризацию или рефинансирование. 

FAQ

Собрали самые частые вопросы.

После банкротства кредиты не одобрят? 

Это зависит от политики банка. 

При банкротстве заберут все? 

Нет, единственное жилье оставят, если оно не в ипотеке. Если в ипотеке — с банком можно заключить соглашение.

Пока идет суд, все деньги будут удерживать? 

Прожиточный минимум должника определяет суд. Он учитывает множество факторов: оплату транспорта, лекарств, содержания детей и так далее. 

Через банкротство можно списать долги, которые не хочется возвращать? 

Нет, это сложная, дорогая и долгая процедура, к которой обращаются от безысходности. За фиктивное банкротство положен штраф и даже лишение свободы. 

Банкротом может быть только тот, у кого вообще нет доходов? 

Нет, достаточно не справляться со своими обязательствами. 

Банкротство коснется только меня и моего имущества? 

Нет, оно может коснуться совместно нажитого имущества. Его продадут, а супругу или супруге вернут долю в денежной форме. 

Можно ли перед банкротством переписать имущество на родственников? 

Нет, все сделки за последние три года проверяют, и перепись имущества — признак фиктивного банкротства.