Реструктуризация кредита: когда выгодно оформлять, какие документы нужны

У вас резко возросли расходы или сократились доходы? В такой ситуации обслуживать заем сложнее. Спасением может стать реструктуризация кредита. Разбираемся, что это такое, в чем ее плюсы и минусы.

• Что такое реструктуризация кредита в банке
• Основания для реструктуризации 
• Как получить реструктуризацию кредита
• Виды реструктуризации
• Снижение процента по кредиту
• Увеличение срока 
• Изменение валюты
• Кредитные каникулы 
• Отличия от рефинансирования

Что такое реструктуризация кредита в банке

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего договора, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. 

Банк не выдает новый кредит, а меняет условия старого, чтобы помочь заемщику, которому стало сложнее обслуживать долг.

Реструктуризацию долга проводят только при одобрении банка. В каждом случае финансовая организация принимает решение индивидуально. За исключением ситуаций, предусмотренных законом, банк не обязан уступать заемщику.

Исключение — кредитные каникулы. Их банк обязан предоставить, если наступили основания, предусмотренные законом. 

Реструктуризация далеко не всегда выгодна для заемщика. Да, ежемесячный платеж уменьшается, но при этом вырастает срок выплат, а это увеличивает общую переплату по процентам. 

Процедура влияет на кредитную историю. В ней появляется отметка «7» — проведена реструктуризация. Банки учтут этот факт при принятии решения о будущих кредитах. 

Основания для реструктуризации 

Для реструктуризации нужен повод. Среди таких:

• резкое снижение доходов;
• потеря рабочего места или отправка в отпуск за свой счет;
• декретный отпуск;
• выход на пенсию;
• получение инвалидности;
• длительное заболевание.

Еще причиной реструктуризации может стать резкое увеличение расходов — например, когда заболел член семьи или вы потеряли имущество из-за стихийного бедствия. 

Чтобы подтвердить основание для реструктуризации, нужно предоставить банку соответствующие документы. 

Как получить реструктуризацию кредита

Чтобы сделать реструктуризацию кредита, подайте заявление в банк. Среди обязательных документов:

• паспорт заемщика;
• справки, подтверждающие снижение доходов и/или увеличение расходов. Например, медицинские документы о заболевании.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы для принятия решения.

Оформить реструктуризацию можно, пока действует кредитный договор. Просрочки роли не играют.

Испорчена кредитная история? Совкомбанк готов помочь. Здесь простые и понятные условия, а главное — все легко и удобно оформить.

Виды реструктуризации

Реструктуризация бывает разной.

Снижение процента по кредиту

Самое выгодное предложение, когда банк снижает и ежемесячный платеж, и переплату. На практике финансовые организации поступают так крайне редко, ведь для них это влечет убытки.

Увеличение срока 

Банк увеличивает срок кредита, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. При этом размер переплаты вырастает. 

Реструктуризация с увеличением срока невыгодна в долгосрочной перспективе. Прибегать к ней стоит только во время временных трудностей. Как только ситуация улучшится, рекомендуем увеличивать платежи по кредиту и пытаться гасить его досрочно.

Изменение валюты

Такой вид выделяют как отдельный с изрядной долей условности. Ведь при реструктуризации валютных кредитов применяют стандартные методы: меняют ставку или срок. 

До середины десятых годов в России активно выдавали валютные кредиты. Логика простая: по ним меньше процентная ставка, а рубль — стабильный. Какой смысл переплачивать?

Но в 2014 году случилась резкая девальвация рубля. Для многих платежи в валюте стали непосильной ношей, поэтому заемщики и банки начали активно проводить переговоры по реструктуризации. 

Сейчас валютные кредиты практически не выдают.

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежа. Банк дает перерыв в ежемесячных платежах на срок от месяца до полугода. Никакой дополнительной финансовой нагрузки кредитные каникулы не влекут. При наличии оснований банк не может отказать. 

Поводы для кредитных каникул:

1. Снижение доходов за последние два месяца на 30% по сравнению с прошлом годом.
2. Чрезвычайные ситуации: катастрофы, стихийные бедствия и так далее.

Обратите внимание: банк обязан предоставить каникулы, даже если у заемщика есть задолженности.

При этом по кредитным каникулам есть лимиты.

Иногда к видам реструктуризации относят также отмену штрафов и неустоек. Это упрощает жизнь заемщику, но реструктуризацией в полной мере их назвать нельзя, ведь условия действующего кредита не меняются.

Отличия от рефинансирования

Рефинансирование — это новый кредит для погашения долга. Причем как одного, так и нескольких задолженностей.

За рефинансированием можно обратиться в свой банк и другие финансовые организации. Главное, не иметь просрочек по текущим кредитам, а также показать достаточный уровень платежеспособности.

Помните: если вы заплатили большую часть процентов по старому кредиту, вам останется выплачивать только основной долг. 

С рефинансированием же вы получаете новый кредит, где в первые месяцы снова придется платить проценты. То есть размер фактической переплаты при рефинансировании выше, чем при реструктуризации. 

Учитывайте, сейчас в России растет ключевая ставка. Это значит, что кредиты становятся дороже. В такой ситуации рефинансировать старый заем нецелесообразно.

Реструктуризация кредита — хорошее решение на время финансовых трудностей. С ее помощью вы можете снизить ежемесячный платеж. Но не забывайте, на долгой дистанции она невыгодна, так как общий размер переплаты обычно увеличивается. По возможности старайтесь выплачивать долг быстрее.  

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.