Сами по себе склонны уходить только деньги, а чтобы уходили долги, нужно приложить усилия.
В 2024 году в России поставили очередной рекорд. Более 13 млн человек выплачивает три или больше кредитов. Расскажем, как не запутаться в платежах, правильно погашать их и что делать, если долги стали непосильными.
Какой кредит лучше гасить в первую очередь
Есть две основных стратегии, которых может придерживаться заемщик:
- Лавина — по ней нужно первым гасить кредит с самой высокой процентной ставкой.
- Снежный ком — сначала закрывать маленькие долги, потом большие.
Несложно догадаться, что первый вариант — финансово более грамотный. Так заемщик заплатит меньше процентов банку и сэкономит деньги. Но многие упорно выбирают второй просто для того, чтобы визуально уменьшить количество долгов.
На вопрос, какой кредит лучше гасить в первую очередь — маленький или большой, правильного ответа не может быть. В данном случае важно не тело долга, а величина процентной ставки. Каждый рубль, вложенный в досрочное погашение более дорогого кредита, экономит деньги на процентах.
Как посчитать выгоду
Ориентироваться нужно на ПСК — полную стоимость кредита. Чем выше стоимость кредита, тем быстрее его стоит закрывать. Этот показатель более репрезентативный, чем ставка, потому что в последней не учитывают дополнительные расходы.
Например, страховка, которая идет сверх ежемесячных платежей, но тоже отнимает деньги.
Из этих правил есть исключение в виде специальных акций. Например, в Совкомбанке компенсируют проценты по кредиту, если регулярно тратить деньги по карте банка и платить точно в срок по графику.
Проценты вернут в конце срока, но фактически это даст серьезную экономию, которая перекрывает выгоду от досрочного погашения.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Стоит ли делать рефинансирование
Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один. Технически заемщик берет один новый большой кредит по более низкой ставке и закрывает все предыдущие.
Рефинансирование само по себе не панацея, хотя некоторым психологически проще совершать один большой платеж в месяц вместо нескольких маленьких.
Но главная его цель — снижение ставки. Рефинансирование показано заемщикам, которые набрали «плохих» долгов. Например, неосторожно вышли за грейс-период по кредитке, а теперь не могут ее закрыть и платят по максимальной из существующих на рынке ставок.
Какие кредиты не нужно закрывать досрочно
А здесь мы приближаемся к интересной теме. Рассчитывая выгоду от досрочных платежей, многие забывают про инфляцию. Это неудивительно, предсказывать будущее в экономике — неблагодарная задача. Тем не менее на ближайший год-два инфляционные ожидания более-менее точны.
Инфляция всегда играет на стороне заемщика. Это интуитивно понятно, 10 000 рублей в этом году и пять лет назад — абсолютно разные деньги.
В моменты высокой инфляции, всегда сопровождающиеся нестабильностью, людям психологически комфортнее быстрее закрыть долги. Но если они взяты во время низкой инфляции и низкой ставки, то делать это невыгодно.
Например, если у вас ипотека, оформленная в 2021 году под 8%, не стоит погашать ее досрочно. Вместо этого лучше положить деньги в банк, который уже даст приличные годовые. Разница между этими ставками будет вашим доходом.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 24% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
А что касается психологии, помните, наличие финансовой подушки делает бюджет более устойчивым, чем отсутствие долгов. В критической ситуации сочетание наличных денег и посильных финансовых обязательств легче, чем отсутствие обязательств и нулевые сбережения.
Как запланировать погашение нескольких кредитов
Теперь переходим к плану действий. Для этого нужно проанализировать всю финансовую часть своей жизни: расходы и доходы.
- Подсчитайте, сколько денег у вас уходит на оплату долгов по графику. Эту сумму придется отдавать в любом случае.
- Затем прибавьте обязательные расходы. К ним относится еда, коммунальные услуги, проезд до работы и лекарства.
- Отнимите полученную сумму от своего ежемесячного дохода.
- Разница — ваш маневренный фонд, из которого можно будет гасить кредиты досрочно.
- Затем выпишите и проанализируйте кредиты, ориентируясь на ПСК. Кредиты, взятые под процент, который ниже ключевой ставки, стоит сразу отложить в сторону. Их гасить досрочно невыгодно. А вот те, где ставка выше, ранжируйте по ее величине.
- Самые дорогие кредиты — закрывайте в первую очередь. Если ставка одинаковая у двух и более долгов, гасите первыми самые маленькие.
- Поставьте реалистичную финансовую цель — сколько вы сможете в месяц отдавать на досрочное погашение — и постарайтесь придерживаться графика. Подсчитайте с помощью финансовых калькуляторов, через сколько месяцев сможете закрыть долг при досрочном погашении. Так у вас появится дата, к которой можно стремиться. А экономия будет иметь обозримый конец.
Напоследок важный момент, о котором говорили выше. Финансовая подушка — важнее досрочного погашения. Первые месяцы лучше накопить ее. Это вопрос безопасности и устойчивости бюджета.
Как экономить ради возврата долгов
Учтите, что отдавать все деньги, оставшиеся от основных обязательств, на погашение долгов — утопичная задача. В жизни взрослого человека каждый месяц возникают непредвиденные траты, и с этим ничего не поделаешь.
Здесь поможет анализ расходов. Но для этого желательно хотя бы месяц записывать все, что вы покупаете, с детализацией трат. Таким образом можно выяснить, на что уходят деньги, и прицельно отказаться от части трат.
Например, часто воришкой денег выступает кофе. Стаканчик вроде бы стоит недорого и приносит удовольствие, но, если позволять его себе каждый день, можно потратить до 10 000 рублей в месяц.
Траты на продукты обязательно стоит детализировать. Может оказаться, что до половины бюджета уходит на мусорную еду вроде чипсов, сладких йогуртов, сырков и газировки. Стоит внимательно присмотреться и к готовой еде.
Например, порция в 210 граммов сырников может обойтись в 300 рублей. А творог того же веса стоит 115 рублей. Вряд ли нужное для сырников количество масла, муки и сахара выйдет дороже 50. А время готовки займет буквально 10 минут, что гораздо меньше времени ожидания курьера.
Помните, что, заказывая готовые блюда, вы почти всегда переплачиваете 50% от себестоимости.
Также детализация чеков позволит сравнить цены на продукты. В быстрых доставках обычно дороже, чем в бюджетной «Пятёрочке».
Еще одна популярная «черная дыра» для денег — маркетплейсы. Там удобно, дешево и много полезного. Но доступность провоцирует у многих людей приступы шопоголизма, в итоге за месяц мелочи по 300 рублей превращаются во внушительную сумму.
Что делать, если вы не справляетесь
Допустим, вы провели детальный финансовый анализ и выяснили, что деньги тратите разумно и экономить не на чем. А вот финансовых обязательств больше, чем думали. Если они равны сумме, которая остается от обязательных платежей, дела плохи.
В этом случае любое непредвиденное обстоятельство вроде заболевшего зуба ввергнет в долговую яму. А создать подушку безопасности на этот случай будет банально не из чего.
Если чувствуете, что ходите по тонкому льду, подстелите соломку заранее. Есть два способа: увеличить доходы и уменьшить расходы. Первое можно сделать, воспользовавшись инструментами для уменьшения долга. Второе и так понятно — экономьте.
Например, если ваш доход за последний год уменьшился на 30%, можно взять кредитные каникулы. Их дают на срок до полугода. А воспользоваться могут те, у кого долг по кредиту до 450 000 рублей, по кредитке — до 150 000 рублей или до 1,6 млн по автокредиту.
Обязательства не исчезнут, но появится передышка, чтобы накопить ту самую подушку безопасности или сумму для досрочного погашения.
Еще один способ — реструктуризация. Но если кредитные каникулы банки обязаны предоставить тем, кто может подтвердить снижение дохода, то здесь все остается на усмотрение самой организации. Однако банки заинтересованы в своевременной оплате кредитов, поэтому идут навстречу добросовестным заемщикам.
При реструктуризации увеличивают срок кредита и за счет этого уменьшают ежемесячный платеж. Такая схема позволит получить больше свободных денег. Некоторые отговаривают от реструктуризации, потому что фактически придется заплатить больше процентов. Но, получив дополнительные деньги, вы точно так же можете пустить их на досрочное погашение. Зато при уменьшении дохода не будет рисков просрочек и испорченной кредитной истории.
