Что такое отсрочка платежа

• Отсрочка платежа
• Кто может получить отсрочку
• Как получить отсрочку
• Как банк может отсрочить платеж по кредиту
• Документы, подтверждающие наличие уважительных причин
• Чем отличается отсрочка платежа от постоплаты

Отсрочка платежа

Не все события в жизни подвластны человеку. Случаются форс-мажорные ситуации: несчастье, увольнение, природные катаклизмы. Человек мог не рассчитать свои силы, как вдруг наступила черная полоса, и следом, конечно, близится срок выплаты по кредиту.

Ситуация может казаться неразрешимой, однако не стоит паниковать. Банки не заинтересованы в том, чтобы обращаться в суд из-за каждого должника. Списание и распродажа имущества, а также сотрудничество с приставами и судебными органами порой приводят к убыткам.

Лучше, чтобы заемщик сам погасил кредит. Поэтому в сложной ситуации стоит обратиться в финансовую организацию напрямую. Вместе с менеджером банка можно упростить погашение кредита.

Кто может получить отсрочку

Получить отсрочку или оформить кредитные каникулы, как еще называют многие, могут те, у кого доход снизился более чем на 30%. Такие поправки внесли в федеральный закон N 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Заемщик должен документально подтвердить, что в новых сложившихся обстоятельствах он не может выплачивать кредит.

Как получить отсрочку 

Отсрочку по потребительскому кредиту финансовая организация одобряет не во всех случаях. Банки считают, что уважительными причинами являются:

• декретный отпуск по беременности и уходу за малышом до 1,5 лет;
• неожиданное сокращение или ликвидация компании, что привело к потере источника дохода;
• смерть кормильца;
• потребность в долгом лечении;
• природные катаклизмы, несчастные случаи.

Если причина долга – в потере постоянного дохода, то менеджер банка запросит документ о постановке на учет в центре занятости населения. 

Если выяснится, что клиент уволился по собственному желанию, то организация может отказать в кредитных каникулах.

Как банк может отсрочить платеж по кредиту

Прежде чем согласиться на кредитные каникулы, вы должны понимать, что это за собой несет. Отсрочка не сокращает общее тело кредита, а перераспределяет денежные выплаты по сроку договора.

Заемщику потребуется выплатить такую же сумму, как и до отсрочки, только за меньшее количество времени. 

После завершения льготного срока кредитная нагрузка может увеличиться. Поскольку к стандартным ежемесячным выплатам добавятся суммы, которые должник не внес во время кредитных каникул.

Банки могут предоставить отсрочку тремя способами.

• Кредитные каникулы для основного долга по займу. 

Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов по займу. При аннуитетных платежах во время каникул платить нужно только за проценты. Этот вариант комфортен тем, кто закрыл больше половины займа.

С приближением окончания срока платежей размер основного тела кредита становится больше. Обычно в начале кредитного договора 50-90% в ежемесячной выплате составляют проценты. 

Когда половина договора позади, соотношение меняется в сторону долга. Последний платеж по займу на 90% может состоять из погашения тела кредита.

Редко встречается дифференцированный график, при котором размер погашения основного долга в ежемесячном платеже одинаковый. По этой схеме сумма процентов уменьшается без остановки во время всего срока.

Важно помнить, что проценты начисляют на остаток тела кредита. Должник оформляет отсрочку и не закрывает основной долг, следовательно, процентов станет больше, чем при обычной схеме погашения.

• Банк может уменьшить размер ежемесячной выплаты. 

Должник каждый месяц платит и по процентам, и по основному кредиту, но меньше, чем обычно. По такой схеме ежемесячный платеж сократится не существенно, но переплата по процентам окажется меньше. Поскольку тело займа понемногу, но погашается.

Чтобы не думать о переплате по процентам, вы можете взять товар в рассрочку, и сделать это выгоднее всего с картой «Халва». 

• Полная отсрочка. 

Финансовые организации редко дают полную отсрочку. Заемщику этот вариант также не выгоден. На остаток кредита будут начисляться проценты, но он не будет погашать ни проценты, ни сам кредит. 

Заемщик может накопить деньги при полных кредитных каникулах, однако общий размер выплат к финалу каникул будет намного больше, чем до отсрочки.

Если вы просрочили выплаты и испортили свою кредитную историю, то это можно исправить благодаря Совкомбанку.

Документы, подтверждающие наличие уважительных причин

Когда решение об отсрочке принято, необходимо написать заявление об этом и посетить банк. У кредитора есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявку и ответить заемщику. 

Если заявление было написано из-за финансовых потерь на фоне пандемии, то это необходимо указать.

Подтвердить снижение доходов необходимо документами:

• 2-НДФЛ;
• больничный лист;
• свидетельство о признании безработным.

Банк вправе потребовать дополнительные документы. Вам также потребуется подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Чем отличается отсрочка платежа от постоплаты

Постоплата – это оплата услуги или товара после получения или выполнения. 

Эту форму используют при купле-продаже, чаще в сервисной деятельности.

При работе с банком постоплата не используется, она применима лишь в рыночных отношениях. Предполагается, что продавцу нужно время на то, чтобы продать товар, который он получил у поставщика. 

Отличие от рассрочки в том, что продавец платит за проданный товар, а в сумму выплат не входят проценты. Отсрочка в банке все-таки связана с выплатой процентов и основного долга.