10 типичных ошибок при оформлении и использовании кредита, которых можно избежать

• Неверная оценка своих финансовых возможностей
• Оформление первого попавшегося кредита
• Неправильный выбор кредитного продукта
• Оформление займа на заведомо короткий срок
• Игнорирование дополнительных комиссий
• Пренебрежение страхованием
• Пропуск обязательных платежей
• Невнимательное отношение к условиям досрочного погашения
• Оформление нескольких кредитов одновременно
• Нерациональное использование заемных средств
• Как избежать проблем при кредитовании

Кредитование приходит на выручку, когда нужно купить жилье, автомобиль, сделать другие крупные покупки, оплатить учебу или лечение. Если тщательно все просчитать, внимательно изучить условия на этапе оформления, а потом своевременно вносить платежи, проблем не возникнет.

Однако не все люди уделяют внимание деталям. Кто-то торопится и желает поскорее получить деньги. Кто-то не вчитывается в условия кредитного договора, потому толком ничего в них не понимает: график погашения выдали — и ладно. А есть и те, кто прекрасно знает, сколько, за что и когда платить, но не делает этого. Самое удивительное, что в негативных последствиях все равно обвиняют банк.

Учиться лучше на чужих ошибках. Поэтому перед оформлением кредита предлагаем прочитать эту статью. В ней мы собрали самые частые промахи, которые допускают заемщики.

Неверная оценка своих финансовых возможностей

Некоторые заемщики оформляют кредит, не учитывая свои реальные финансовые возможности. Из-за этого они сталкиваются с дополнительными трудностями и оказываются в ситуации, когда не могут выплачивать долг.

Прежде чем оформить кредитный договор, тщательно просчитайте, сможете ли вы вовремя вносить ежемесячные платежи на протяжении всего срока. Проанализируйте свои доходы и расходы. Оценить будущую нагрузку на бюджет поможет онлайн-калькулятор. 

Если после внесения платежа у вас остается меньше 50% от дохода, лучше пересмотреть сумму кредитования или увеличить срок.

Оформление первого попавшегося кредита

Ежедневно мы сталкиваемся с десятками предложений от банков — по телефону, в телевизионной рекламе, в интернете, на уличных баннерах. И вроде они ничем особо не отличаются — разве что процентными ставками. Однако кроме ставок существует много других важных условий: комиссии, льготные периоды, возможность вернуть себе уплаченные проценты и так далее. Поэтому перед оформлением кредита стоит сравнить несколько вариантов, чтобы выбрать наиболее выгодный.

Неправильный выбор кредитного продукта

Разные виды кредитования подходят для разных целей. Например:

• потребительский кредит выгоден для крупных разовых покупок;
• кредитная карта удобна для ежедневных расходов, но требует особого внимания к погашению долга;
• ипотека оптимальна для покупки жилья, но оформляется на длительный срок.

Если выбрать тарифный план, не соответствующий целям и финансовым возможностям, это может привести к переплате и трудностям при внесении платежей.

Прежде чем заключать договор, ознакомьтесь с разными предложениями, проконсультируйтесь со специалистом в отделении банка или по телефону горячей линии, чтобы подобрать подходящий вариант.

Также стоит обратить внимание на тип платежей:

• Аннуитетные — ежемесячные взносы равны, но между самой задолженностью и начисленными процентами средства распределяются неравномерно. В начале срока деньги идут в основном на погашение процентов, а большую часть полученной суммы клиент возвращает в конце. 
• Дифференцированные — уменьшаются каждый месяц. Платеж всегда включает часть основного долга и проценты, начисленные на остаток займа. Чем больше заемщик успел заплатить, тем меньше следующий взнос.

Аннуитетный график погашения оптимален для тех, кому удобно вносить одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредитования. Дифференцированный подойдет тем, кто готов делать ощутимые взносы в первые месяцы, чтобы поскорее рассчитаться с банком.

Оформление займа на заведомо короткий срок

Стремясь скорее закрыть долг, некоторые заемщики берут кредит на максимально короткое время. Однако нужно помнить: чем короче срок погашения, тем больше ежемесячные взносы.

Выбирайте срок кредитования так, чтобы платежи были посильными и у вас оставались средства на непредвиденные расходы. Тогда вы сможете без просрочек рассчитаться с банком, невзирая на обстоятельства.

Игнорирование дополнительных комиссий

Помимо процентов, банки могут взимать разные комиссии. Например, за обслуживание счета или внесение средств. Иногда в договор включаются услуги страхования, что увеличивает итоговую сумму долга.

Чтобы обошлось без неожиданностей, заранее уточните у кредитора, какие дополнительные расходы могут возникнуть во время действия кредитного договора. А заодно узнайте, как их уменьшить. 

Пренебрежение страхованием

Вам может показаться, что этот пункт противоречит предыдущему, но это не совсем так. Дело в том, что решение о целесообразности страхования стоит принимать отдельно для каждого случая.

Во-первых, некоторые банки предлагают более выгодные условия клиентам, которые оформляют финансовую защиту, — например, снижают ставку или возвращают проценты в конце срока. Во-вторых, при длительном кредитовании страховка может уберечь от серьезных проблем. Если кратко, страховая компания возьмет на себя исполнение долговых обязательств, если заемщик потеряет работу, получит серьезную травму и так далее (ситуации зависят от условий страхования).

Оцените возможные риски и хорошо подумайте, стоит ли оформлять страхование. Если решите, что это вам не нужно, узнайте, как изменится переплата по кредиту в случае отказа.

Пропуск обязательных платежей

Нарушение графика платежей — одна из самых частых и серьезных ошибок, которые допускают заемщики. А ведь это приводит к серьезным последствиям:

• за просрочки начисляют штрафы и пени, что в итоге увеличивает сумму долга;
• регулярные просрочки ухудшают кредитную историю, что в дальнейшем затрудняет получение кредитов.

Чтобы избежать неприятностей, планируйте взносы заранее, ставьте себе напоминания. Не забывайте, что в праздничные дни банки не работают, поэтому вносить платежи лучше заранее.

Невнимательное отношение к условиям досрочного погашения

Многие стараются закрывать кредиты досрочно, чтобы экономить на процентах. Однако это не всегда целесообразно.

Например, если у вас аннуитетный график погашения и вы уже внесли большую часть платежей, то общая сумма переплаты практически не уменьшится. Возможно, в таком случае разумнее направить средства на решение более насущных вопросов.

Также стоит учесть, что некоторые банки делают скидки клиентам, которые рассчитываются строго по графику. Иногда это оказывается выгоднее, чем досрочное погашение.

Оформление нескольких кредитов одновременно

Иногда бывает, что до закрытия предыдущего кредитного договора возникает потребность в новом займе. Но чем больше у вас кредитов, тем труднее их погашать: добавляются дополнительные платежи в разные даты.

С ростом кредитной нагрузки становится сложнее получить заемные средства в банке. Из-за этого заемщики начинают пользоваться микрозаймами с высокими ставками, общая сумма долгов растет.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, старайтесь не брать новые кредиты, пока не погасите действующий. Если вам снова понадобятся деньги, лучше сделать рефинансирование. Так вы сможете получить дополнительную сумму, но количество кредитных договоров не увеличится.

Нерациональное использование заемных средств

Не стоит тратить заемные средства на импульсивные покупки или на цели, которые не дают долгосрочной выгоды. Важно четко понимать, для чего вы обращаетесь в банк. Ведь кредитование только кажется легким способом получить деньги. Но, как говорится, берешь чужие, а отдаешь свои, да еще и с процентами. Поэтому подходить к оформлению кредитного договора нужно максимально ответственно.

Как избежать проблем при кредитовании

Чтобы кредит принес только пользу, рекомендуем придерживаться нескольких правил:

• планируйте бюджет и контролируйте свои расходы;
• тщательно анализируйте финансовые возможности при выборе срока кредитования;
• внимательно читайте кредитный договор;
• сравнивайте несколько предложений от разных организаций;
• уточняйте необходимую информацию у специалистов банка;
• откладывайте средства на погашение долга и вносите платежи за несколько дней до даты, указанной в графике;
• не берите новые займы до погашения действующих.

Осознанный подход к кредитованию поможет избежать лишних проблем и сохранить финансовую стабильность. Не совершайте типичные ошибки при использовании кредита, и тогда он станет для вас надежным помощником, а не источником головной боли.