Виды кредитов: какой выбрать

• Что такое кредит
• Виды
• Целевой или нет
• Залоговый, беззалоговый или с поручителем
• Единовременная выплата или ежемесячный платеж
• Фиксированная или плавающая ставка
• Долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный
• Виды кредитов для физических лиц
• Потребительский
• Автокредит
• Ипотечный
• Виды кредитов для юридических лиц
• Коммерческая ипотека
• Кредит на текущую деятельность
• Лизинг
• Универсальный
• Факторинг
• Инвестиционный

Что такое кредит

Кредит — это денежный заем. Кредитная организация перечисляет средства частному лицу или компании наличным или безналичным способом. Банк заключает с заемщиком договор, где прописаны условия кредитования: срок, ставка, залог, если он предусмотрен. 

Виды

Поговорим об общих видах и принципах кредитования. Чем целевой кредит отличается от потребительского, а залоговый от беззалогового? Их предлагают частным лицам и компаниям, в каждом случае они имеют свои особенности.

Целевой или нет

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

• Целевые — на конкретную цель. Чаще всего к такому кредитованию прибегают, когда запланирована крупная покупка. Например, для приобретения жилья берут ипотеку, для покупки машины — автокредит. Банк может перевести такой заем напрямую продавцу.
• Нецелевые — на любые цели. Кредитная организация переводит заемщику деньги, которыми он может распорядиться как хочет: оплатить учебу, купить ноутбук или билеты на самолет. Самый популярный вид нецелевого кредитования — потребительский кредит наличными. Процентные ставки по нецелевым программам обычно выше, чем по целевым, а сроки погашения — короче.

Залоговый, беззалоговый или с поручителем

Выделяют обеспеченные и необеспеченные кредиты, другими словами — с залогом или поручительством и без них. 

В случае с залогом банк получает дополнительные гарантии в виде прав на имущество заемщика (квартира или машина находятся в залоге). Если по договору назначен поручитель, он несет ответственность за погашение кредита вместе с должником.

Если залога или поручителя нет, банк может увеличить ставку или предложить страховку.

Рассмотрим подробнее, как работает кредитование с разными видами обеспечения.

• С залогом — банк выдает клиенту средства под залог материальных ценностей:квартиры, машины, ценных бумаг, драгоценных металлов. Чаще всего залог остается у заемщика, но формально право собственности находится у банка до погашения займа. Так, например, вы можете сразу после покупки жить в ипотечной квартире, но если надумаете ее продать, понадобится либо полностью погасить долг, либо получить согласие кредитора.
• С поручительством — гарантию того, что клиент вернет средства банку, дает не только сам получатель, но и поручитель. Это серьезное обязательство: если заемщик не справится с погашением, вносить ежемесячные взносы, уплачивать пени и штрафы за него будет поручитель. 

Необеспеченные займы выдают без дополнительных страховок в виде залога или поручительства. Условия по ним чуть менее лояльные.

Единовременная выплата или ежемесячный платеж

Банки предлагают займы с единовременным погашением и ежемесячными платежами.

В первом случае клиент возвращает всю сумму целиком с учетом процентов в указанный срок. При досрочном погашении нужно оплатить комиссию или полностью выплатить проценты — в зависимости от условий договора.

У ежемесячных платежей есть два варианта:

• Дифференцированные — тело займа (сколько получил заемщик) делится на равные части, например, 24 выплаты за два года, а проценты начисляют только на остаток долга. Из-за этого к концу кредитования размер взноса снижается.
• Аннуитетные — платежи одинаковые, но в разные периоды в них по-разному соотносятся проценты и сумма, которая идет на погашение тела кредита. В первых взносах доля на покрытие процентов существенно выше, чем на возврат основного долга. Из-за этого кажется, что кредиторская задолженность не уменьшается.

Фиксированная или плавающая ставка

Ставка — один из основных показателей, по которому мы выбираем кредитную программу. Она зависит от ключевой ставки Центробанка:чем она ниже, тем выгоднее потребительские займы. 

Ставка по кредиту бывает:

• фиксированной — процент не меняется весь период кредитования;
• плавающей. 

Фиксированная — для многих наиболее удобный и надежный выбор: взяли заем под 11% годовых, и, как бы ни росла инфляция, ставка останется прежней. Вы знаете, сколько будете платить в месяц и сейчас, и через пять лет.

Плавающая ставка может меняться. Характер и порядок изменений прописаны в договоре. Изменения процента могут отражать рост или падение ставки Центробанка.

Долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный

По срокам кредитования выделяют: 

• краткосрочные — до года, чаще всего нецелевые;
• среднесрочные — до трех лет, сюда относятся потребительские, автокредиты и другие виды займов;
• долгосрочные — от трех лет и более, обычно ипотека или автокредит на пять–семь лет.

Виды кредитов для физических лиц

Поговорим о программах кредитования для физических лиц, которые чаще всего предлагают банки. 

Потребительский

Вариант нецелевого займа на любые нужды. Может быть с залогом или без. Деньги переводят на карту или выдают наличными. 

Такие кредиты банки выдают гражданам России. Остальные требования зависят от конкретной кредитной организации.

Срок кредитования обычно составляет не более пяти лет.

Автокредит

Одна из разновидностей целевого кредита. Обычно машина остается в залоге у банка до момента полного погашения.

Средства банк переводит или заемщику, или сразу продавцу — дилеру или автосалону. После оформления сделки клиент обязан предоставить кредитору подтверждение целевого использования денег. Обычно доказательством служит копия ПТС.

Каждый банк ищет партнеров среди производителей или поставщиков машин, чтобы предложить заемщикам более выгодные условия, чем конкуренты. Также сейчас действуют государственные программы поддержки для покупки автомобилей.

Ипотечный

Относится к целевым обеспеченным кредитным продуктам. Заемщик приобретает жилье, банк переводит средства за него продавцу. Квартира или дом остаются в залоге у банка до полного погашения задолженности.

Виды кредитов для юридических лиц

Компании и организации — особая категория заемщиков. Они берут средства для покупки нового оборудования в уже существующую компанию или для запуска нового бизнеса.

Кредиты для предприятий отличаются от займов частным лицам. Кредиторы учитывают размер активов, имеющиеся долговые обязательства, залог, структуру фирмы.

Коммерческая ипотека

Ипотечный заем нужен для покупки коммерческой недвижимости. В качестве залога обычно выступает само помещение. При этом компания может использовать его для производства или торговли.Имеет ли право заемщик сдавать площади в аренду, прописывают в договоре.

Кредит на текущую деятельность

Кредитные организации предлагают три вида кредитования на текущую деятельность:

• на обеспечение контрактных обязательств;
• на расширение действующего бизнеса;
• на решение финансовых затруднений — например, устранение кассовых разрывов (возобновляемая кредитная линия, овердрафт).

Такие займы могут быть обеспеченными и необеспеченными.

Лизинг

Лизинг — аренда оборудования с последующим выкупом или возвратом кредитору. Преимущества лизинга: отсутствие налогов на имущество и затрат на содержание.

Когда срок действия договора подходит к концу, пользователь может приобрести технику по остаточной стоимости.

Универсальный

Кредит для бизнеса, который выдают без привязки к какой-то конкретной цели. При заключении договора банк может учесть особенности работы компании, например сезонный пик продаж, и приурочить к нему выплаты.

Факторинг

Заем для компаний, которые работают по системе отсрочки платежей. Банк (фактор) выполняет роль финансового посредника в сделке между продавцом и покупателем. Поставщик получает деньги от фактора сразу после выполнения своей части обязательств, а контрагент может рассчитаться позднее — в течение заранее оговоренного срока.

По степени информирования факторинг бывает двух видов:

• Открытый — когда покупатель знает, что фактор оплатил товар за него. В этом случае он сам возвращает деньги банку.
• Закрытый — когда продавец не сообщает контрагенту о факторинге. Тогда все расчеты ведутся через него: покупатель платит продавцу, а продавец — фактору.

Инвестиционный

Инвестиционные займы берут на финансирование крупных проектов: строительство, капитальный ремонт помещений, обновление оборудования, покупку транспорта, открытие новых филиалов, расширение действующего производства.

Какой кредит лучше? Зависит от индивидуальных задач заемщика. На покупку квартиры не обязательно брать ипотеку — если в ваших силах выплатить несколько миллионов рублей за пять лет, можно оформить нецелевой потребительский кредит. Но имейте в виду, что при оформлении договора на большую сумму, скорее всего, потребуется залог.

Сегодня на рынке банковских услуг есть кредитные продукты на любые цели. Среди такого разнообразия обязательно найдется вариант, который поможет воплотить ваши планы с минимальными затратами. Главное — трезво оценивать нагрузку на бюджет и внимательно читать условия договора.