Виды кредитов: какой выбрать

• Что такое кредит
• Виды
• Целевой или нет
• Залоговый, беззалоговый или с поручителем
• Единовременная выплата или ежемесячный платеж
• Фиксированная или плавающая ставка
• Долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный
• Виды кредитов для физических лиц
• Потребительский
• Автокредиты
• Ипотечный
• Виды кредитов для юридических лиц
• Коммерческая ипотека
• Кредит на текущую деятельность
• Лизинг
• Универсальный
• Факторинг
• Инвестиционный

Что такое кредит

Кредит — это денежный заем. Кредитная организация перечисляет средства частному лицу или компании наличным или безналичным способом. Банк заключает с заемщиком договор, где прописаны условия кредитования: срок, ставка, залог, если он предусмотрен. 

Виды

Поговорим об общих видах и принципах кредитования. Чем отличается целевой кредит от потребительского, а залоговый от беззалогового? Их предлагают частным лицам и компаниям, в каждом случае они имеют свои особенности.

Целевой или нет

Кредиты бывают:

• целевыми — заем на конкретную цель. Чаще всего к такому кредитованию прибегают, когда запланирована крупная покупка, а деньги нужны на долгий срок. К целевым программам относят ипотеку и автокредит. Банк может перевести такой заем напрямую продавцу;
• нецелевыми — кредитная организация переводит заемщику наличные, а он может распорядиться деньгами как хочет: оплатить учебу, купить билеты на самолет или ноутбук. Самый популярный вид нецелевого кредита — потребительский. Процентная ставка по нецелевым программам обычно выше, чем по целевым, а срок кредитования — короче.

Если вы остановились на целевом кредите для покупки квартиры, следующий этап — выбрать подходящую программу. Ипотека от Совкомбанка — это отличный выбор: оптимальная ставка, выбор размера первоначального взноса и периода кредитования, прозрачные условия залога.

Залоговый, беззалоговый или с поручителем

Выделяют обеспеченные и необеспеченные кредиты, другими словами — с залогом или поручительством и без них. 

В случае с залогом или поручительством банк получает дополнительные гарантии в виде прав на имущество кредитора (квартира или машина находятся в залоге). 

Если залога или поручителя нет, банк может увеличить ставку, особенно если речь идет о крупной сумме, или предложить страховку.

Обеспеченный — бывает двух видов: залоговым и под поручительство. 

• Залоговый — банк выдает клиенту средства под залог материальных ценностей. Залогом становятся квартира, машина, ценные бумаги, драгоценные металлы. Чаще всего залог остается у заемщика, но формально право собственности находится у банка до погашения займа Так, весь период выплаты ипотеки квартира остается в залоге, но живет в ней клиент.
• Под поручительство — гарантию того, что клиент вернет средства банку, дает не только сам получатель, но и поручитель. Поручительство — серьезное обязательство: если клиент банка не сможет выплатить заем в срок, вносить ежемесячные взносы, уплачивать пени и штрафы за него будет поручитель. 

Необеспеченный — банк выдает деньги без дополнительных страховок в виде залога или поручительства. Условия по такому типу займа чуть менее лояльные.

Единовременная выплата или ежемесячный платеж 

Банки предлагают займы с единовременной выплатой и ежемесячными платежами.

С единовременной выплатой — кредитная компания ссужает деньги заемщику, например, на три года. В указанный срок клиент возвращает всю сумму целиком с учетом процентов. При досрочном погашении обычно предусмотрена комиссия или выплата всех процентов.

У ежемесячных платежей есть два варианта:

• дифференцированные — тело займа (сколько получил заемщик) делится на равные части, например, 24 выплаты за два года, а проценты распределяются неравномерно. В начале периода процент выше, к концу периода кредитования размер взноса снижается;
• аннуитетные — платежи одинаковые, но в разные периоды в них по-разному соотносятся проценты и сумма, которая идет на погашение основного долга. В первых платежах доля на покрытие процентов существенно выше той, которую направят на погашение основного долга. Из-за этого кажется, что задолженность не уменьшается.

Фиксированная  или плавающая ставка

Ставка — один из основных показателей, по которому мы выбираем программу. Она зависит от ставки Центробанка: он «размечает» границы, в которых банки могут устанавливать условия. Чем ниже ставка, тем выгоднее заем для клиента. 

Она бывает:

• фиксированной — процент не меняется весь период кредитования;
• плавающей. 

Фиксированная — для многих наиболее удобный и надежный выбор: взяли заем под 11% годовых, и, как бы ни росла инфляция, ставка останется прежней. Вы знаете, сколько будете платить в месяц и сейчас, и через пять лет.

Плавающая ставка может меняться, характер и порядок изменений прописаны в договоре. Изменения процента могут отражать рост или падение ставки Центробанка.

Долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный

По срокам кредитования выделяют: 

• краткосрочные — до года, чаще всего потребительские;
• среднесрочные — до трех лет, сюда относятся потребительские, автокредиты и другие виды займов;
• долгосрочные — от трех лет и более, обычно ипотека или автокредит на пять–семь лет.

Рассчитать, какой вариант подойдет именно вам, поможет кредитный калькулятор. Внесите срок, сумму и увидите примерный размер ежемесячного платежа. 

Виды кредитов для физических лиц

Основные виды кредитов мы рассмотрели. Теперь поговорим о программах кредитования для физических лиц, которые чаще всего предлагают банки. 

Потребительский

Вариант нецелевого займа на любые нужды, может быть с залогом и без. Обычно переводят на карту или выдают наличными. 

Банки выдают кредиты гражданам России. Остальные требования зависят от кредитной организации.

Потребительские займы без залога обычно выдают на срок до пяти лет.

Автокредиты

Одна из разновидностей целевого кредита. Обычно машина остается в залоге у банка до момента погашения задолженности.

Средства банк переводит не заемщику, а продавцу — дилеру или автосалону. 

Каждый банк ищет партнеров среди производителей или поставщиков машин, чтобы предложить заемщикам более выгодные условия, чем конкуренты. Также сейчас действуют государственные программы поддержки для покупки автомобилей.

Ипотечный

Относится к целевым обеспеченным кредитным продуктам — заемщик приобретает жилье, банк переводит средства за него продавцу. Квартира или дом остаются в залоге у банка до полного погашения задолженности.

Виды кредитов для юридических лиц

Компании и организации — особая категория заемщиков. Они берут средства для покупки нового оборудования в уже существующую компанию или для запуска нового бизнеса.

Кредиты для бизнеса отличаются от займов частным лицам. Кредиторы учитывают размер активов, залог, структуру предприятия, имеющиеся задолженности.

Коммерческая ипотека

Ипотечный заем нужен для покупки коммерческой недвижимости. В качестве залога обычно выступает само помещение, но компания использует его для производства или торговли. В договоре прописывают, имеет ли право заемщик сдавать площади в аренду.

Кредит на текущую деятельность

Кредитные организации предлагают три вида кредитов на текущую деятельность:

• на обеспечение контрактных обязательств;
• на расширение действующего бизнеса;
• на решение финансовых затруднений (кассовый разрыв, овердрафт).

Такие займы могут быть обеспеченными и необеспеченными.

Лизинг

Лизинг — аренда оборудования с последующим выкупом или возвратом. Преимущества лизинга: отсутствие налогов на имущество и затрат на содержание.

При своевременной выплате арендной платы и закрытии договора пользователь может выкупить технику.

Универсальный

Нецелевой кредит для бизнеса. При заключении договора банк может учесть особенности работы компании, например, сезонный пик продаж, и приурочить к нему выплаты.

Факторинг 

Факторинг — заем для компаний, которые работают по системе отсрочки платежей. Фирма производит товары, продает их, а заемные средства выплачивает по мере погашения долга со стороны покупателей.

Инвестиционный

Инвестиционные займы идут на финансирование строительства, покупку оборудования, транспорта, расширение уже действующего производства или торгового предприятия.

Какой кредит лучше? Зависит от индивидуальных задач заемщика. Можно не брать ипотеку, а оформить потребительский кредит и купить квартиру, если вы в силах выплатить пять млн рублей за пять лет. Но большинство при покупке жилья хочет получить долгосрочный заем, а банки подстраховываются и при оформлении договора на большую сумму предпочитают выдавать обеспеченные займы.

Сегодня на рынке есть банковские продукты для любых целей. Помните: обязательно внимательно читайте условия договора и оценивайте нагрузку на бюджет.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.