- Банковский кредит: ожидания и реальность
- Кредитный договор: на какие условия необходимо обращать особое внимание
- Полная стоимость кредита: что за зверь
- Штрафы: просрочка наказуема не только в магазине
- Ежемесячный платеж: дата имеет значение
- Минимальная ставка: условия и ограничения
- Досрочное погашение: подводные камни
- Чек-лист
Банковский кредит: ожидания и реальность
Кредит — удобный финансовый продукт, но важно внимательно ознакомиться с условиями, которые прописаны в кредитном договоре. Это не самый простой документ, но мы расскажем о самом главном, на что обязательно нужно обратить внимание.
Его необходимо внимательно прочитать, понять, а когда что-то непонятно — задать уточняющие вопросы сотруднику банка.
В идеале вы сможете здраво оценить свои финансовые возможности и получить выгоду: сразу воспользоваться заемными деньгами, а потом в комфортном режиме выплачивать долг.
Но бывает так, что вы взяли кредитов больше, чем хотелось бы. Решение есть — обратитесь в Совкомбанк за рефинансированием. Подайте онлайн-заявку, и мы закроем невыгодные для вас кредитные договоры, пересчитаем ставку и предоставим возможность выбрать комфортный ежемесячный платеж.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Кредитный договор: на какие условия необходимо обращать особое внимание
Цель кредитного договора — максимально обезопасить обе стороны: и банк, и заемщика, от любых неприятностей. Поэтому используется много юридических формулировок: они исключают какие-либо разночтения и дают четкие перечни прав и обязанностей договаривающихся сторон. Поэтому документ обычно объемный.
Где и как долго заемщик может изучать кредитный договор? Вы имеете право забрать документ домой и потратить пять дней на его вдумчивое чтение. Все моменты, вызывающие сомнения, выписывайте в блокнот для дальнейшей беседы с сотрудником кредитного отдела банка.
Среди множества пунктов договора есть пять основных, которые должны оказаться в зоне особого внимания вас как клиента:
- ПСК.
- Штрафные санкции.
- Срок ежемесячного платежа.
- Минимальная ставка и условия ее сохранения.
- Варианты досрочного погашения.
Подписывайте договор только после того, как четко уясните все положения документа и обретете уверенность, что сюрпризов не будет.
Полная стоимость кредита: что за зверь
ПСК простыми словами — это вся сумма, которую заемщик должен выплатить банку.
Насколько больше? Зависит от банка, вида кредита, реальной ставки, страхования, залога и т. д. Как правило, в ПСК помимо основного долга и процентов включают и все сопровождающие платежи, даже такие, как работа оценщика залогового имущества.
Где искать ПСК? В стандартной форме кредитного договора (бумажного и виртуального) ее пишут на верхней правой части первой же страницы. Там будет что-то вроде таблички из трех блоков:
- Проценты за год.
- Абсолютное денежное выражение — рубли и копейки цифрами и с расшифровкой словами.
- Приблизительный ежемесячный платеж.
Читая кредитный договор, обратите особое внимание на ПСК. Так вы поймете реальную стоимость заемных денег и оцените размер переплаты. Возможно, вам даже удастся немного снизить итоговую сумму, изменив условия по ставке или страхованию. В каждом конкретном случае надо обсуждать этот вопрос с менеджером вашего банка.
Штрафы: просрочка наказуема не только в магазине
Банкам при кредитовании важны два момента: выплата заемщиком всей суммы долга и внесение платежей четко в оговоренные сроки. Если человек допускает просрочку платежа, его наказывают.
Чтобы штраф не стал для вас неожиданностью, вдумчиво изучите этот раздел кредитного договора и подсчитайте, что будет, если вы по какой-то причине просрочите платеж.
Максимальный штраф — не более 20% годовых от размера просрочки или 0,1% за каждые сутки от суммы просроченной выплаты.
Кирилл взял кредит на закупку оборудования для своего модного барбершопа. Ежемесячный платеж ему установили в 15 000 рублей. В силу внешних обстоятельств Кирилл несколько раз выплачивал меньше — только 10 000 рублей. За просрочку ему насчитали штрафные пени — по 5 рублей за каждый день.
Если Кирилл продолжит фокусничать с платежами еще два месяца (итого 60 дней просрочек), банк по закону имеет право потребовать вернуть кредит досрочно. Чтобы этого не произошло, наш герой должен не допускать срывов ежемесячных выплат либо, при невозможности платить вовремя, обратиться в банк и попросить изменить условия договора.
Ежемесячный платеж: дата имеет значение
А почему, собственно, у в целом дисциплинированного Кирилла возникли проблемы с погашением кредита? Все потому, что он невнимательно читал кредитный договор и пропустил момент с датой ежемесячного платежа.
Тут все просто: выбирайте дату платежа по кредиту сразу после зарплаты, чтобы всегда были деньги на выплату.
Наш Кирилл не обратил внимания, что в его договоре дата ежемесячного платежа почти на две недели позже срока получения им основного дохода. То есть, к тому моменту, когда надо вносить платеж, на банковской карте Кирилла финансы поют романсы, и внести всю выплату в 15 000 рублей уже не получается. Денег нет!
К счастью, Кирилл вовремя понял, где ошибся, и побежал в банк с просьбой сдвинуть дату ежемесячного платежа поближе к зарплате, чтобы не допускать просрочек. Банк пошел ему навстречу: срок перенесли на более удобный.
Здесь важно оставить еще и небольшой, в два-три дня, «люфт» на перевод денег. Если основной доход вы получаете с 1-го по 7 число месяца, то платеж по кредиту оптимально назначить на 14-15 число, а деньги переводить 11-го или 12-го, чтобы они точно пришли вовремя.
Минимальная ставка: условия и ограничения
Финансовые учреждения могут менять кредитный процент для каждого конкретного клиента. Чтобы получить минимальную ставку, нужно выполнить установленные банком условия. Обычно в них включают:
- обязательное страхование,
- залог,
- отсутствие просрочки по ежемесячным платежам.
Например, в Совкомбанке вы можете без проблем получить кредит на карту или наличными с услугой «Гарантия минимальной ставки». Подайте онлайн-заявку, дождитесь одобрения и подключите услугу. Чтобы вернуть проценты после выплаты всей суммы, вносите платежи без просрочек с помощью карты «Халва». Возьмите кредит в Совкомбанке и реализуйте свои самые амбициозные планы!
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Досрочное погашение: подводные камни
Иногда бывает так, что когда дозарезу надо — денег нет, приходится идти в банк, вникать в условия кредитного договора и «отрывать от сердца» ежемесячные платежи.
И вдруг — раз! Выигрыш в лотерею. Или большое наследство. Или вам, как коту Матроскину с Шариком и дядей Федором, удалось «продать что-нибудь ненужное» и получить кучу денег. Появилась возможность погасить кредит досрочно полностью или частично.
Право заемщика выплатить долг банку раньше оговоренного срока прописано в профильном федеральном законе, статья 11. Но перед оформлением кредита нужно прочитать и договор с банком, чтобы выплата кредита досрочно оказалась для вас простой и выгодной.
Вернемся к истории с Кириллом. На него «свалилась» крупная сумма, и он решил пустить ее на досрочную выплату кредита. Посмотрев договор, наш герой убедился, что такая возможность в документе предусмотрена. Но есть нюансы.
Во-первых, заемщик обязан предупредить банк о своем намерении досрочно погасить долг. У Кирилла в договоре на это дают одну неделю. Возможны и другие сроки: 14 дней, 5 рабочих дней или даже один день.
Во-вторых, возможны разные варианты выплат. Некоторые банки вводят ограничения по минимальной сумме досрочного платежа. В договоре Кирилла это 40 000 рублей.
В-третьих, банк имеет право особо оговорить способы внесения досрочных выплат. К примеру, деньги без проблем примут только онлайн, а не наличными в офисе или банкомате.
Все эти и другие важные условия получения и погашения кредита детально прописаны в кредитном договоре. Всегда читайте этот документ, прежде чем поставить под ним свою подпись!
Мнение эксперта
Договор потребительского кредита состоит из индивидуальных и общих условий. Но индивидуальные условия для клиента важнее. Обычно они представлены в табличной форме. Если общие условия договора противоречат индивидуальным, то применяют индивидуальные условия (ИУ), которые регулируются законом о потребительском кредите.
- В первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку по договору и условия ее возможных изменений (если такие условия есть).
- Далее рекомендую обратиться к пункту о порядке частичного досрочного погашения (ЧДП): он, как правило предусматривает или изменение срока кредита (его сокращение), или уменьшение суммы ежемесячного платежа, либо оба варианта. Порядок их выбора остается за клиентом. Если есть отсылка на общие условия, то рекомендую уточнить порядок ЧДП у сотрудника банка или самостоятельно ознакомиться с этим пунктом общих условий.
- Затем нужно внимательно прочесть пункты с перечнем других договоров, которые нужны для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Например, в договорах, предусматривающих залог, там могут быть предусмотрены условия страхования залогов.
- В пункте о добровольных платных услугах и необходимых для заключения договора, если они предусмотрены, есть их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Добавлю, что в части индивидуальных условий в договоре можно также выразить отказ от уступки прав по договору.
Чек-лист
Еще раз кратко пройдемся по основным пунктам контракта заемщика с банком, на которые необходимо обратить особое внимание.
- Предмет кредитного договора — это ваши деньги.
- Договор должен быть обязательно заключен в письменной форме — требование 820 статьи Гражданского кодекса. С наступлением IT-революции допускаются договоры в цифровом варианте, они приравнены к бумажным.
- У заемщика по закону есть пять дней на то, чтобы изучить предложение банка.
- Самые важные пункты кредитного договора, влияющие на бюджет заемщика:
- полная стоимость кредита;
- сроки ежемесячных платежей;
- штрафы за просрочку;
- условия по минимальной ставке;
- возможности досрочного погашения.
Если человек берет целевой кредит, в документах пишут, на что конкретно он имеет право потратить деньги.
Перед подписанием кредитного договора обязательно дважды и даже трижды прочитайте его, постарайтесь вникнуть во все, даже самые незначительные на первый взгляд детали. Все, что вам непонятно, уточняйте у менеджера банка.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
