Как внести платеж по кредиту другого человека: способы и условия

• Как перевести кредит на себя
• Как вносить платежи
• Что делать, если банк отказал
• Почему люди платят по чужим кредитам
• Особые случаи
  • Развод
  • Наследство

Ситуация, когда один человек принимает решение погасить кредитные обязательства другого, не редкость. Российское законодательство не запрещает взять на себя чужой долг, но банки могут ставить условия. 

Как перевести кредит на себя

Финансовым организациям важно, чтобы деньги поступали исправно. Но просто прийти и заявить, что теперь платить будете вы, не получится. Банк вправе не принимать у вас взносы по чужому кредитному договору.

Чтобы перевести долг на себя, пройдите несколько этапов:

1. Подайте заявление в банк.
2. Подтвердите свой доход. К заявлению приложите документы, например справку 2-НДФЛ. Банк рассчитает долговую нагрузку — после очередного платежа по чужому кредиту у вас должно оставаться не менее половины ежемесячного дохода.
3. Получите согласие заемщика. Приложите нотариальную доверенность, подтверждающую, что вы можете действовать от его имени. Если должник не передавал вам обязательства по кредитному договору, банк сможет принять у вас деньги только в случае просрочек платежей.
4. Подпишите соглашение. Ответственность за платежи полностью перейдет к вам после подписания трехстороннего договора между банком, вами и первоначальным заемщиком.

Как вносить платежи

Платить можно частями, то есть по графику, или погасить сразу всю сумму.

Право на досрочное погашение закреплено в статье 810 Гражданского кодекса РФ и в статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Если хотите закрыть кредит, обратитесь в банк за полным расчетом. В него войдут не только остаток долга, но и проценты, возможные штрафы или пени.

Внести деньги можно:

• на кредитный счет, если вам известен его номер;
• через банкомат или приложение банка, указав номер кредитного договора;
• в отделении банка, назвав данные заемщика — фамилию, имя, отчество и номер договора.

Что делать, если банк отказал

Финансовые организации не всегда соглашаются на переоформление. Это дополнительный риск.

Если получили отказ, никто не запретит вам приходить в отделение банка вместе с должником и вносить ежемесячные платежи. Можно пойти и другим путем: взять собственный кредит на нужную сумму и закрыть долг за другого человека. После этого вы будете платить уже по своему займу. Минус в том, что процентная ставка может быть выше.

Почему люди платят по чужим кредитам

Причины могут быть добровольные и обязательные. К первым относятся:

• семейная поддержка: родители вносят платежи по ипотеке за взрослых детей или дети гасят долги за пожилых родителей; супруги могут договориться, кто и как будет платить по общим кредитам после расторжения брака;
• трудные жизненные ситуации: человек мог потерять работу, заболеть, ему на помощь приходят близкие и друзья;
• помощь работодателя: компания может взять на себя кредит ценного сотрудника.

Случаи, когда выплата чужого долга становится обязанностью:

• поручительство: если вы — поручитель по договору, то обязаны платить, если основной заемщик перестал это делать;
• статус созаемщика: вы с должником — равноправные участники договора и несете равную ответственность по выплатам.

Особые случаи

Иногда у процедуры есть особенности.

Развод

После расторжения брака муж и жена могут договориться и вместе выплачивать общие займы, особенно если это предусмотрено брачным договором.

Но не каждый кредит, взятый одним из супругов, автоматически становится общим. Ответственность за погашение долга лежит на том, кто его взял. Разделить выплаты можно только через суд, доказав, что деньги потрачены на нужды семьи — например, на покупку семейного автомобиля, квартиры, бытовой техники или на совместный отдых. 

Совсем другая история — кредиты на личные цели. Если один из супругов взял заем на что-то, не связанное с семьей (например, на дорогие украшения или хобби), то после развода второй супруг не обязан помогать с выплатами. Такой долг остается персональной ответственностью того, кто его оформил.

Наследство

К наследникам переходят долги умершего. По закону нельзя забрать квартиру или машину, а от долгов отказаться. Наследство передают целиком — и активы, и обязательства.

Что делать сразу после смерти родственника:

1. Сообщите в банк. Предоставьте копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом. Это приостановит начисление новых пеней и штрафов на время оформления наследства.
2. Направьте запрос в Бюро кредитных историй. Если не уверены, что знаете обо всех долгах умершего, направьте заявление, приложив к нему нотариально заверенную копию свидетельства о смерти.
3. Обратитесь к нотариусу. Он поможет приостановить взыскание долга, пока вы не вступили в права наследства. Это защитит от звонков коллекторов в этот период.

Одного желания вносить деньги за кого-то недостаточно. Чтобы ответственность перешла к вам официально, переоформите договор. Тщательно изучайте условия банка, чтобы сделать все правильно и не создать проблем ни для себя, ни для первоначального заемщика.