Как делятся кредиты при разводе

• Главный принцип: долги делят так же, как и имущество 
• Общий долг
• Личный долг 
• Особый случай: ипотека при разводе 
• Как при разводе делят долг по кредитке 
• Как поделить кредиты: три варианта
• Соглашение 
• Делим долги через суд 
• Рефинансирование или реструктуризация 
• Главное коротко 

Главный принцип: долги делят так же, как и имущество

Ключевое правило указано в Семейном кодексе РФ — общие долги супругов распределяют пропорционально их долям в совместно нажитом имуществе. По умолчанию доли признают равными — а значит, и общие обязательства делят пополам. 

Супруги могут распределить доли иначе, но важно оформить это официально — например, составить брачный договор. 

Итак, какой долг признают общим, а какой — личным? От ответа зависит, придется ли второму супругу платить.

Общий долг

Неважно, оформили кредит на мужа или жену. Если доказано, что заемные средства пошли на нужды семьи, его признают общим — и ответственность за него несут оба. 

Примеры:

• ипотека на квартиру или дом, где проживала семья; 
• кредит на автомобиль, который использовали для семейных поездок;
• заем на ремонт в совместном жилье; 
• потребкредит на бытовую технику, мебель или семейный отдых; 
• кредит на лечение одного из членов семьи или ребенка.

Личный долг

Кредит признают личным долгом, если его оформили:

• до официальной регистрации брака;
• после свадьбы, но когда семейные отношения фактически закончились, хотя до развода еще не дошло. Это придется доказывать в суде — привлекать свидетелей, которые подтвердят, что фактически пара уже рассталась и совместного хозяйства не вела;
• на личные нужды, которые не связаны с потребностями семьи, — например, на покупку украшений, дорогостоящее хобби, азартные игры; 
• чтобы погасить другой личный долг.

Личные долги не делят — их выплачивает тот, кто получил деньги. То же правило относят и к ситуации, если муж набрал кредитов без ведома жены и не платит. 

Все финансовые нюансы можно прописать в брачном контракте — и порядок погашения долгов, в том числе будущих, тоже. 

Особый случай: ипотека при разводе

Ипотека — самый сложный объект для раздела. Тут участвуют три стороны: два супруга и банк, у которого есть обременение на квартиру.

Что делать:

1. Продать квартиру. Вырученные средства идут на погашение ипотеки, а оставшиеся деньги делят между собой. 
2. Один берет ипотеку на себя. Он продолжает вносить платежи и становится единоличным собственником, но обязуется выплатить второму супругу компенсацию за его долю в жилье. 
3. Супруги после развода остаются созаемщиками и продолжают платить кредит вместе. При этом квартира по-прежнему находится в долевой собственности. Такой вариант связан с риском — просрочка одного ударит по кредитной истории другого. 

Как при разводе делят долг по кредитке 

Кредитная карта тот же кредит. А значит, долг так же будут считать общим. 

«Но есть нюанс, — отмечает юрист Вероника Старцева. — С одной стороны, когда один из супругов распоряжается общим имуществом, по умолчанию считают, что он действует с согласия другого. 

С другой — если нет нотариально заверенного согласия, второй супруг вправе через суд признать сделку недействительной. На это есть год — начинают со дня, когда он узнал или должен был узнать о сделке. 

Периодически интересуйтесь у супруга, нет ли в планах крупных покупок и кредитов. Лучше не только в личном разговоре, но и в мессенджере. Скриншот такой переписки можно заверить у нотариуса и позже предъявить в суде — как доказательство, что вы не знали о заемных деньгах». 

Как поделить кредиты: три варианта 

Когда определили, как именно распределяют долги, встает вопрос, как оформить договоренности. 

Соглашение 

Самый цивилизованный и малозатратный способ — договориться полюбовно. Как правильно составить соглашение о разделе кредитов?

Делим долги через суд

Если договориться не получается, придется обращаться в суд. 

Как действовать:

1. Составьте исковое заявление о разделе совместно нажитого имущества.
2. Подготовьте доказательства, что кредит был общим. Пригодятся выписки по счету, чеки и квитанции, которые подтвердят, что деньги ушли на определенные цели (договор купли-продажи автомобиля, оплата путевки для всей семьи, счета из строительного магазина). Можно ссылаться на свидетелей и переписку с супругом, где он признает долг общим. 

Какое решение может вынести суд:

• разделить обязательства пополам, обязав каждого выплачивать свою часть;
• присудить долг одному, но обязать его компенсировать второму половину уже выплаченных средств (или выделить большую долю в имуществе);
• оставить долг за тем, кто его взял. 

Рефинансирование или реструктуризация

Какой из этих способов выгоднее и чем они отличаются между собой — разберемся подробнее. 

• Рефинансирование. Один из супругов (или оба, но уже независимо друг от друга) может взять новый кредит в другом банке на своих условиях, чтобы погасить старый общий. Так он берет обязательства на себя. После этого бывшие супруги рассчитываются между собой уже на основе соглашения или решения суда.
• Реструктуризация. Можно обратиться в свой банк с решением суда или соглашением о разделе имущества и попросить разделить кредитный договор на два самостоятельных. Так каждый супруг будет нести ответственность только за свою часть. Банк не обязан идти навстречу, но часто делает это, особенно когда речь идет об ипотеке. 

Разорвать общие кредитные обязательства и формализовать новые можно с картой «Халва». 

Главное коротко 

Это важно знать всем, кто в браке, — даже если сейчас в семье все хорошо и расходиться вы не собираетесь. 

• Делятся ли при разводе кредиты, взятые в браке одним из супругов? Да, если деньги пошли на нужды семьи. 
• Личный кредит, который взяли до брака или на цели, не связанные с семейной жизнью, остается на том, кто его оформил. 
• Становитесь поручителем или созаемщиком по обязательствам супруга, только если уверены в человеке на 100%. С разводом заканчивается семейная жизнь, но не отношения поручителей и созаемщиков. 
• Храните переписку и фиксируйте разговоры о финансах.
• Собирайте чеки, квитанции, выписки со счетов. Они ваша главная защита, если дело дойдет до суда. 
• Даже если отношения испортились, пытайтесь договориться и заключить соглашение о разделе имущества у нотариуса — это дешевле и проще суда.
• Если не можете договориться — идите в суд и признайте долг личным. 
• Ипотека — самый сложный случай, который требует участия банка.
• После развода запросите свою кредитную историю, чтобы убедиться, что на вас нет появившихся вдруг долгов. 
• Консультируйтесь с юристом. Специалист по семейному праву поможет составить соглашение, исковое заявление и подскажет оптимальную стратегию для вашей ситуации.

Главное — помните: разделить обязательства правильно так же важно, как и имущество. Неверно распределенные обязательства могут серьезно испортить финансовое будущее.