Целевой потребительский кредит
Целевой кредит — это деньги, которые банк предоставляет на определенных условиях и для реализации какой-то цели. Делает он это двумя способами: переводит на личный счет или на счет компании или организации, предлагающей вам услуги, товары.
В договоре точно будет важное условие, которое нельзя нарушать: вас обяжут отчитаться об использовании средств. Подтверждением может стать чек, выписка, справка, соглашение на оказание услуг, например с медицинским или образовательным учреждением. Какой именно документ потребуется, вам расскажет менеджер до подписания договора.
Если говорить проще, кредитор даст нужную сумму только на оплату того, о чем вы договорились: телефона, холодильника, квартиры, курсов английского... На другие цели направить деньги не получится.
Допустим, вы заявили, что хотите получить платное образование. Сначала надо найти учреждение с действующей лицензией, государственной аккредитацией, пройти вступительные испытания, если они есть, заключить договор на обучение, запросить счет на оплату и передать подтверждение банку. Тогда кредитор изучит документы и — если примет решение в вашу пользу — переведет деньги на счет вуза, лицея или школы.
Такое условие обычно компенсируют выгоды для получателя: низкая процентная ставка, бонусы, гибкий график платежей, небольшой срок и невысокая переплата. Что именно в итоге предложит банк, зависит от кредитной истории и финансового состояния потенциального заемщика.
Финансовые организации неустанно увеличивают разнообразие продуктов. Целевой кредит бывает нескольких видов — с разными требованиями и максимальными суммами.
Виды целевого кредита
Вы можете взять средства на строительство дома или на оплату курсов для смены профессии, а также на другие цели. В таблице представлены актуальные виды целевого кредитования.
|
Наименование |
Особенности |
|
Ипотечный |
Подходит для приобретения жилья, гаража, частного дома |
|
Автомобильное кредитование |
На эти деньги можно купить новую машину или автомобиль с пробегом и сразу оформить каско и ОСАГО |
|
POS (англ. point-of-sale — «точка продаж») |
Моментальный кредит в магазине, когда нет полной суммы на приобретение электроники, бытовой техники и прочих товаров |
|
Медицинские услуги |
Средства на дорогостоящее лечение, обследование и другие медицинские услуги |
|
Образовательный |
Выручает, если денег на обучение в вузе или другом образовательном учреждении не хватает |
|
Рефинансирование |
Новый кредит, который дают только для погашения старого |
|
Ипотека под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) |
На покупку участка под постройку собственного жилья |
|
Путешествие |
На поездку по России или за границу |
|
Спорт |
Для оплаты занятий в автономных спортивных секциях или сетевых фитнес-залах |
Совкомбанк, например, кроме продуктов, перечисленных в таблице, предлагает клиентам воспользоваться необычным для нашей страны кредитованием — на аренду квартиры. Выручит при срочном переезде, когда надо отдать крупную сумму за раз.
Хотите переехать в новую квартиру, но нет денег на комиссию, залог и первый месяц? Выручит кредит на аренду квартиры от Совкомбанка. Интуитивно понятный онлайн-калькулятор поможет рассчитать комфортный ежемесячный платеж, который не ударит по семейному бюджету.
Целевой кредит хорош, если вы хотите, предположим, купить дорогостоящий (200 000 рублей) персональный компьютер и платить за него не более пяти лет. Либо — поменять машину и расплатиться с банком за 15 лет. Тем, кто хочет получить сумму без конкретной цели на средний срок, банки выдают кредиты другого типа — нецелевые.
Нецелевой потребительский кредит
Нецелевой кредит — это деньги, которые вы можете взять, не объясняя финансовой организации, куда их потратите, и не отчитываясь за эти расходы.
Такой кредит, как и целевой, тоже считается потребительским, но имеет отличия. Рассмотрим основные в таблице.
|
Особенности |
Тип кредита |
|
|
Нецелевой |
Целевой |
|
|
Длительность кредитования |
В среднем до 5 лет |
От 6 месяцев до 30 лет в зависимости от цели |
|
Использование средств |
Полностью или частично на любые цели |
Только на что-то конкретное |
|
Максимальная планка |
До 5 млн |
От нескольких тысяч рублей до десятков миллионов |
|
Срок принятия решения |
В течение нескольких минут |
Зависит от цены товара и услуги |
Однако нецелевой кредит может оказаться не таким выгодным, как целевой, из-за лимита по сумме, процентной ставки, требований к заемщику. Итоговые условия всегда очень зависят от того, видит ли банк риски в сотрудничестве с конкретным клиентом или нет.
Виды нецелевого кредита
Нецелевое кредитование условно делится на три вида.
- Деньги на карту, наличными или на расчетный счет. Чтобы получить определенную сумму, нужно оставить заявку лично или онлайн, приехать в офис с паспортом, подтвердить платежеспособность (если потребуется) и получить деньги.
- Кредитные карты. Часто банки выдают их вместе с другими продуктами или постоянным клиентам на индивидуальных условиях, устанавливая лимит, льготный или грейс-период, процентную ставку на весь срок и комиссию за обслуживание.
- Карты рассрочки с возобновляемым беспроцентным лимитом. Деньги зачисляют после оформления, чтобы держатель мог сразу оплачивать покупки и возвращать деньги без переплат в течение нескольких месяцев.
Какой кредит лучше
Целевой или нецелевой кредит важно выбирать только после изучения всех предложений. Узнайте лимиты по суммам, уточните требования к заемщику, рассчитайте приблизительный ежемесячный платеж, выясните, взимает ли банк дополнительные платежи: штрафы, комиссию, сборы.
Сравните плюсы и минусы, трезво оцените свои финансовые возможности — и только тогда определяйтесь с типом продукта. Если хотите купить машину или сделать ремонт, воспользуйтесь целевой программой с выгодными условиями.
Просто хотите порадовать близких подарками? Оформите нецелевой кредит, если все условия устраивают. Или присмотритесь к универсальной карте рассрочки «Халва», с которой удобнее (и выгоднее) потратить именно нужную сумму.
Шпаргалка для заемщика
Чтобы вам проще было определиться в выборе между целевым и нецелевым кредитованием, воспользуйтесь нашими подсказками. При оформлении кредита учтите все эти пункты.
1. Сумма, срок. Рассчитайте посильную сумму и период, в течение которого вам будет комфортно вносить платежи с учетом процентов. Если долговые обязательства превысят 50% дохода, риск допустить просрочку увеличится.
2. Полная стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.
3. Процентная ставка. Не всегда низкая ставка означает выгоду. Некоторые банки компенсируют ее дополнительными платежами или скрытыми комиссиями. Поэтому важно изучать все условия.
4. График ежемесячных платежей. Безопаснее, когда даты взносов совпадают с датами зарплаты или иных регулярных поступлений: так вероятность пропустить платеж минимальна.
5. Возможность досрочного погашения. Обычно банки не запрещают заемщикам полностью выплачивать долг с учетом всех процентов. Но придется предупредить кредитора о решении закрыть кредит раньше согласованного графика. Это условие должно быть в открытом доступе.
6. Взыскание за просрочку. Заранее выясните, какой штраф и пени предусмотрены, а также есть ли услуга переноса платежа по уважительным причинам.
7. Уступка прав при банкротстве банка или при непредвиденных обстоятельствах в жизни заемщика. Это позволяет передать долг третьим лицам. Если такая услуга для вас не важна, откажитесь от нее. Важно, чтобы банк при этом не отказал в кредитовании.
Прежде чем подписать договор, еще раз сверьтесь со шпаргалкой и хорошо обдумайте предложения, которые показались вам выгодными. Важно, чтобы сотрудничество с банком приносило удовлетворение и не вызвало сомнений.
