Как погасить кредит с просрочкой по новым правилам в 2024 году

В России с июля 2024 года изменились правила погашения кредитов. Они стали лояльнее к заемщикам. Расскажем о нововведениях и кого они коснутся.

• Что изменилось
  • Погашение задолженности по кредиту
  • Страхование кредитов
• Как быстрее погасить просроченный кредит

Что изменилось

Кредит во многих случаях решает проблему нехватки финансов. Этим способом пользуются многие люди — оформляют потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку.

Однако важно своевременно вносить платежи. Иначе рассчитаться будет сложнее. По данным Центробанка РФ, не всем взятые финансовые обязательства по плечу. К началу 2024 года россияне задолжали банкам 33 трлн рублей, и долг продолжает увеличиваться.

С 1 июля вступили в силу поправки в федеральный закон, который регулирует выдачу потребительских кредитов. Нововведения должны снизить долговую нагрузку заемщиков. Но не тех, кто уже просрочил выплаты, а будущих клиентов банков. Правила распространяются на кредиты, оформленные после 01.07.2024.

Изменения затронули:

• порядок погашения задолженности,
• страхование кредитов.

Рассмотрим новые правила.

Погашение задолженности по кредиту

Никто не застрахован от форс-мажора. Просрочки допускают даже добросовестные заемщики.

В долговые ловушки невзначай попадали многие. Раньше платежи проштрафившихся заемщиков распределяли так: сначала погашались задолженности и неустойки — и только потом основной долг. Если вносимая сумма была меньше требуемой, то на неоплаченный остаток начисляли пени — до 20% от долга. Большой штраф «съедал» значительную часть ежемесячного взноса, и образовывались новые просрочки.

Новая схема меняет очередность выплат. Разницу покажем в таблице.

Неустойка с третьей позиции переместилась на четвертую. То есть заемщик будет ее оплачивать после текущего платежа. Так долг будет сокращаться быстрее, а штрафы перестанут расти.

Для заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, это явный плюс.

Подчеркнем: кредитным организациям запрещен другой порядок погашения задолженности по кредиту.

Страхование кредитов

По закону обязательно страховали потребительские кредиты. Теперь правило распространили на ипотечное кредитование. Так государство старается защитить людей, которые из-за сложных жизненных обстоятельств теряют заложенное жилье.

С застрахованным кредитом риски финансовой организации ниже. Но это и подушка безопасности для клиента — в страховых случаях ущерб за тех, у кого нет денег, возмещает страховая компания.

У заемщика есть свобода выбора. Договор страхования можно заключить с любой страховой компанией. Банк не вправе отказать потенциальному клиенту в ипотеке и изменить ее условия.

Требования к тем, кто уклоняется от страховки, ужесточили.

Банк может повысить ставку заемщикам, которые:

• более 30 дней игнорируют свои страховые обязанности;

• через 14 дней после заключения договора страхования отказываются от него.

Как быстрее погасить просроченный кредит

Есть надежные способы погашения просроченной заложенности:

• если кредитов несколько, в первую очередь и по максимуму вносить платежи по займам с наибольшей ставкой — это «метод лавины»;
• платить досрочно при каждой возможности, даже мелкими суммами;
• оформить онлайн-платежи, чтобы по Халве проводить выплаты в выходные дни и неурочное время;
• рефинансировать кредит — получить новый заем, чтобы покрыть старый.

Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов из разных банков, пересмотреть процентную ставку и срок кредитования, снизить ежемесячный платеж.