Заем без долгих проверок, инвестиции с доходностью от 20% — пустые обещания или новое слово в мире финансов и интернет-технологий? Разбираемся, что же такое P2P-кредитование.
Что такое P2P-кредитование
P2P-кредитование — способ одолжить или занять денег в интернете, при котором физлица дают средства друг другу и берут взаймы друг у друга, а не в кредитных или финансовых организациях. Название расшифровывают и переводят с английского двумя способами:
- peer to peer — от равного к равному (участники сделок одного ранга);
- person to person — от человека к человеку.
Система, которую также иногда называют пиринговой, работает через сайты-посредники — P2P-платформы, зарабатывающие на комиссиях за организацию техпроцессов.
Все займы дают и берут под высокий годовой процент, но с заниженными требованиями к участникам сделок. Если у вас есть деньги, здесь вы можете одолжить их и заработать на процентах. А если нет — занять с большей вероятностью, чем в банке или микрофинансовой организации (МФО).
Как это должно работать?
Николаю нужно 100 000 рублей на развитие своего дела. Но он новичок в бизнесе, залог обеспечить не может, поэтому кредит в банке и даже заем в МФО ему не дают.
У Александра есть 100 000 рублей, он хочет вложить их с максимальной выгодой и даже готов к рискам ради хорошей прибыли.
Николай и Александр регистрируются на платформе для взаимного кредитования, проходят проверки ресурса и получают то, что искали. Первый — деньги на счет, под высокий процент и зачастую на относительно небольшой срок, но все лучше, чем ничего. Второй — доход в виде процентов по займу (в среднем в районе 20% годовых).
Но, как это часто бывает с новыми и не до конца отлаженными процессами, гладко все выглядит только на бумаге. На деле систему нельзя назвать надежной, в отличие от банковской. И с годами из перспективной она превратилась скорее в исчезающую.
Сервисы, построенные на кредитовании одних физлиц другими, — относительное новшество и на данный момент находятся на уровне финансового стартапа. В мире они начали появляться в 2006 году, в России — в 2010 году. В некоторых странах пиринговые платформы со временем видоизменились, в большинстве превратились в банковские или краудлендинговые. Но укоренились и работают до сих пор.
В российском P2P-сегменте ситуация следующая: после пика популярности в 2016–2018 годах взаимное кредитование практически исчезло из рунета к моменту написания статьи.
Сейчас можно найти инвестирование похожего формата — краудлендинг. Только на краудлендинговых площадках заемщики — это не физические лица, а предприниматели и компании.
Кто пользуется сервисами-посредниками
В сделках на P2P-платформах, как правило, участвуют три стороны: инвесторы, заемщики и посредники — компании, которые все организуют.
Кредиторы
Каждому хочется эффективно приумножить деньги на счету. P2P-сервисы всегда обещали высокую доходность за счет повышенных годовых процентов на инвестирование в займы. Годовые ставки менялись вместе с ключевой, но в среднем они всегда были минимум в два раза выше ставки Центробанка.
Требования к заемщикам на сайтах для взаимного кредитования схожи с теми, что предъявляют микрофинансовые организации.
Займы выдают под очень высокие проценты, но получить их еще проще, чем в МФО. А люди в трудных финансовых обстоятельствах готовы переплачивать. И значительно.
Поэтому в идеале даже после комиссий ресурса инвесторы займов должны оставаться в плюсе. Если, конечно, должники не отказываются от своих обязательств.
И при соблюдении прочих условий, например, если вкладчики инвестируют сразу максимальную сумму и на максимально доступный на площадке срок. А это не очень удобно, потому что до его окончания деньги вернуть нельзя.
Но даже с этими нюансами высокая доходность выглядит очень привлекательно.
Заемщики
К P2P-займам физлица зачастую обращаются тогда, когда все остальное не сработало: банки и МФО отказали, обеспечить обязательства нечем, поручители не нашлись.
Дело может быть не только в финансовой несостоятельности, но и в возрасте (клиент слишком молодой или слишком пожилой для банковских кредитов), сомнительных финансовых операциях в кредитной истории, нехватке у стартапа каких-то документов.
Второй аргумент — срочность. P2P-кредиты дистанционные, их оформляют почти мгновенно, в отличие от банковских.
Сайты-посредники
Помимо комиссий за организацию процессов, площадки для пирингового кредитования получают прибыль за дополнительные услуги. Например, помощь во взыскании долгов. Если заемщик отказывается платить, большинство P2P-сайтов готовы судиться с ним за вас. Делать это им приходится регулярно.
Плюсы и минусы дистанционного взаимного кредитования
Почему кредиты в формате «peer to peer» популярны:
- сделки на всех этапах проходят удаленно, никаких личных встреч;
- деньги получить проще, чем в банке или МФО;
- физические лица могут участвовать в сделках с обеих сторон наравне с юридическими;
- для некоторых это единственная возможность взять заем в короткие сроки;
- для инвесторов это может стать самым доходным вложением в портфеле при определенном стечении обстоятельств.
В каждом пункте одновременно с плюсами для одних кроются минусы для других.
Хотя на сайтах и есть свои системы скоринга, в отличие от кредитных организаций, заемщиков и их платежеспособность порой проверяют небрежно. Для тех, кто берет займы, это плюс. Но для инвесторов — большой минус.
Потенциально высокие доходы сопряжены с высокими рисками. Самая распространенная ситуация — человек или компания, которым вы одолжили денег, обанкротились, погашать проценты перестали, а долг завис. Его взыскание может затянуться на годы, и не факт, что в итоге удастся вернуть вложения.
Если случилось попасть в эту ситуацию, возможно, с деньгами придется попрощаться. Потому что страхование рисков предлагают далеко не на всех сайтах. Такая мера безопасности — скорее исключение, чем распространенная практика.
Еще один минус — заемщики на деньги инвесторов находятся не сразу. А до тех пор средства «бездельничают» — проценты на них не начисляют, значит, и прибыль они не приносят. В этом плане банковские вклады выгоднее. На них проценты начисляют с момента открытия. Сразу можно рассчитать примерную выгоду на калькуляторе.
Какие еще риски есть у пользователей P2P-платформ
Основные риски несут инвесторы P2P-займов. Помимо того, что они могут столкнуться с банкротством или дефолтом заемщика, есть и другие нюансы.
За десять лет большая часть пиринговых сайтов успела не только открыться, но и исчезнуть. Вкладывать крупные суммы на долгий срок в такие стартапы — сомнительное предприятие.
Еще одна особенность частных займов — налоговые риски. Платформы не всегда заботятся об отчислениях в Федеральную налоговую службу. Если эту обязанность перекладывают на пользователей, придется платить 13% от доходов с пиринговых вкладов самостоятельно.
Реальные отзывы о P2P-кредитовании
В сети не так много отзывов на пиринговые инвестиционные платформы, но те, что есть, подтверждают — в нашей стране система не обрела надежную законодательную базу и гарантии безопасности, столкнулась с большим количеством дефолтов и практически исчезла.
Встречаются инвесторы с положительным опытом. Это те, кому удалось заработать на пиринговых вкладах на пике их популярности. Но и эти люди говорят, что из-за налогов, дефолтов заемщиков, комиссий платформ и периодов, когда деньги лежат без дела, реальная доходность получается куда ниже обещанной. Кто-то заработал 10% годовых, другие — от 4% до 8%.
С учетом рисков выгодным вложением peer-to-peer кредитование назвать сложно. Но схожий с ним краудлендинг все же живет и даже развивается.
Выводы о peer to peer кредитовании как о способе взять заем или заработать
Найти работающую и заслуживающую внимания российскую пиринговую площадку — задача повышенной сложности, близкой к запредельной. Чаще всего по таким запросам пользователи — потенциальные заемщики и инвесторы — попадают на сайты МФО или краудлендинговые платформы.
Даже на пике популярности риски в peer-to-peer кредитовании были очень высоки, а доходность — почти всегда ниже ожидаемой.
Из-за непроработанного скоринга заемщиков риск потерять вложенное в P2P-кредитование всегда выше, чем шанс заработать.
Если вы все же решитесь на подобный вклад, предварительно изучите все доступные документы о сайте и пиринговой компании, условия выплат, требования к заемщикам, размеры комиссий по операциям, особенно за вывод средств. Также обратите внимание, страхует ли платформа вклады инвесторов.
Старайтесь постоянно контролировать финансы, сами выбирать заемщиков и следить, выполняют ли они свои обязательства своевременно.
