Платить или сдаться? Как выбраться из долгов и вздохнуть свободно

• Платить нельзя банкротиться
• Что делать тем, кто всегда платит долги
  • Где заработать
  • Как правильно экономить
• Как пережить трудные времена

Платить нельзя банкротиться

Очень трудно придумать, как вылезти из долговой ямы, если туда загнали обстоятельства. Тяжелая болезнь, потеря работы, кризис в стране — события, которые трудно предугадать. А когда они приходят одно за другим, да еще на фоне ипотеки — поневоле задумаешься о банкротстве.

Реклама убеждает, что банкротство — это легко. Красочные плакаты и ролики показывают, как счастливы люди, которым наконец-то списали долги. На самом деле все не так просто.

Когда стоит банкротиться:

• долги перевалили за 500 тысяч рублей;
• платежи хотя бы по одному кредиту просрочены на 3 месяца или больше;
• вы испробовали все способы улучшить свое финансовое положение и потерпели неудачу.

Важно помнить: долги никуда не денутся, их не простят и не спишут. Банк пересмотрит условия, но платить в любом случае придется. Банкротство — крайняя мера, которая дорого обойдется во всех смыслах:

1. Банкрот теряет права управлять своим имуществом и счетами. Если судебные приставы решат, что вы можете жить на прожиточный минимум, пока не расплатитесь, — так и будет.
2. О новых кредитах можно забыть на год-полтора — банкротство сильно портит кредитную историю.
3. На саму процедуру придется потратить от 50 до 300 тысяч рублей.

О процедуре банкротства мы подробно писали раньше. Если ситуация действительно безнадежная, признать себя банкротом — единственный выход. Но пока кредиты не превратились в удушающую трясину, попытайтесь их выплатить.

Лайфхак 1: прежде чем обращаться в суд, поговорите с близкими. Одалживать у них деньги не надо, иначе проблема, как избавиться от долгов, пойдет на второй круг. Но если в семье есть малоликвидное имущество, его можно переоформить на вас и использовать в счет платежей. Подойдет все: старая машина, заброшенный участок в дальнем садоводстве, комната в аварийном доме.

Лайфхак 2: заручитесь юридической поддержкой. Так вы защитите себя от ошибок и новых штрафов.

Что делать тем, кто всегда платит долги

Для начала оцените, какую долю бюджета «съедают» долги. Суммируйте все доходы семьи, все платежи по кредитам и займам и сравните.

• Платежи составляют больше 50% бюджета — ситуация близка к критической или уже перешагнула эту черту.
• 41–50% — высокие выплаты. Пора принимать меры: любой форс-мажор поставит вашу платежеспособность под угрозу.
• 25–40% — приемлемые расходы. Скорее всего, вы во многом себе отказываете, зато платите вовремя.
• 16–24% — оптимальный уровень долга. Пусть он будет вашей целью.

Если выплаты отнимают не больше 40–50%, у вас есть все шансы справиться. Составьте список долгов с размерами платежей и ставками. Поставьте в приоритет самые дорогие (с высокой ставкой) и самые маленькие.

Закрывая дорогой кредит, вы сокращаете переплату. А когда погасите маленький, одержите первую победу и быстрее расплатитесь с остальными.

Если вы в зоне риска, сразу свяжитесь с банком и расскажите о своих трудностях. Банку выгоднее пойти на уступки, чем решать дело через суд.

Ни в коем случае не скрывайтесь. Если звонят из банка — отвечайте. Не меняйте номер телефона, не переезжайте, не думайте, что от долгов можно спрятаться. Проблемы с деньгами нужно решать быстро и открыто.

Что вам предложат в банке:

• Кредитные каникулы — временное прекращение платежей. Дает передышку, но оборачивается переплатой: во время каникул проценты продолжают начислять.
• Реструктуризация — изменение условий кредита: срока, ставки, выплат. Важно понимать, что цель банка — не простить остаток долга, а сделать так, чтобы вы его так или иначе выплатили. Например, снизить ежемесячный платеж, одновременно увеличив срок.

• Рефинансирование — это когда вы берете новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый. Самый комфортный вариант, но подойдет только тем, кто не просрочил платежи.

По возможности добивайтесь рефинансирования. Новый кредит можно взять в том же банке или в другом. В последнем случае банк целиком погасит ваши платежи и предложит более комфортные условия.

Где заработать

Обращали внимание, как часто в соцсетях приглашают заработать миллионы без труда и вложений? Эти объявления — приманка. Их мишень — отчаявшиеся люди, готовые на все, лишь бы скорее расплатиться с долгами.

Чтобы не лишиться последних денег, пользуйтесь проверенными способами.

• Мобилизуйте свои навыки. Вы водите машину, поете, умеете присматривать за детьми? За это платят деньги, причем немалые. Репетиторство и многие другие услуги занимают пару часов в день и могут принести до 15 тысяч в неделю.
• Оформите пособия, которые вам полагаются: по безработице, на детей, по уходу за престарелыми родственниками. Узнайте о налоговом вычете: его можно получить, если вы много тратили на лечение или учебу, покупали жилье (в том числе в ипотеку).

• Объясните ситуацию на работе. Может быть, именно сейчас в штат нужен помощник на четверть ставки? И именно с теми навыками, которые есть у вас?
• Если продаете вещи, ищите покупателей везде. Например, старые книги могут никому не приглянуться на «Авито», зато их с радостью купит букинистический магазин.

Экспериментируйте с географией: на объявление могут активнее откликнуться в поселке, где у вас дача, или соседнем городе, куда вы ездите к близким.

Используйте разные каналы: размещайте резюме и объявления о продаже на двух-трех сайтах одновременно. Не ограничивайтесь онлайном, особенно в небольших городах: предлагайте услуги знакомым, следите за досками объявлений, сдавайте вещи в комиссионные магазины.

Неправильные стратегии:

• Тратить, чтобы заработать. Не покупайте машину, чтобы подработать в доставке, не заказывайте люксовую пряжу для вязания на заказ. Расходы могут не окупиться, а вам сейчас нельзя рисковать.
• Открывать бизнес. Около 30% людей попадают в долговую яму именно так: чтобы быстрее выплатить ипотеку, увольняются с работы, открывают ИП и… берут еще кредит для уверенного старта. Когда выясняется, что бизнес не приносит дохода, берут микрозаем, а дальше долги растут, как снежный ком.
• Искать «волшебную таблетку»: например, курсы, после которых вы якобы заработаете миллион, ничего не делая. Чудес не бывает. Используйте навыки, которые у вас уже есть.

По статистике, средние платежи по потребительским кредитам составляют 10 тысяч, а по ипотеке — 27 тысяч рублей. Суммы немаленькие, поэтому придется не только искать доходы, но и урезать расходы.

Как правильно экономить

Планируя, как выбраться из долговой ямы по кредитам, не обойтись без сокращения расходов. Помните: это не марш-бросок, а марафон, который нужно пройти без срывов. Поэтому боритесь со спонтанными покупками и ненужными переплатами, но не с жизненно важными расходами.

3 правила грамотной экономии:

1. Поставьте на паузу крупные траты: покупку машины, путешествия, прибавление в семье. Совет очевидный, но многие им пренебрегают.
2. Не лишайте себя базового комфорта. Питайтесь полноценно (пусть и недорого), одевайтесь тепло, лечитесь вовремя. Экономия в жизненно важных сферах может обернуться катастрофой в будущем и привести к новым долгам.
3. Кешбэк, бонусные программы, промокоды — реальная возможность покупать продукты и одежду с большими скидками. Почитайте, что мы писали о выгодных покупках, и возьмите на вооружение.

4. Подключите онлайн-копилку. Деньги можно снимать, когда захотите, а на остаток капают проценты.

Ну а для тех, кому привычнее получать доход со вкладов, рекомендуем рассчитать проценты с помощью онлайн-калькулятора и убедиться в выгодности условий Совкомбанка! 

Больше всего вопросов вызывает экономия на еде. В 2022 году доля продуктовых расходов выросла по всей стране. У 21% россиян на еду уходит почти вся зарплата. 60% тратят на продукты половину бюджета или больше. 33% постоянно экономят на питании, причем на базовых продуктах: мясе, рыбе, фруктах.

По возможности не исключайте базовые продукты из рациона. Ищите бюджетные варианты: суповые наборы, замороженные и сублимированные смеси. Будьте осторожны с дешевыми полуфабрикатами: они не питательны и могут вызвать проблемы со здоровьем, так как в них много соли и искусственных добавок.

6 правил, как сэкономить на еде, не навредив здоровью:

1. Составляйте меню на неделю: так проще следить за балансом БЖУ, витаминов и микроэлементов.
2. Берите в магазины список. Чтобы удержаться от спонтанных покупок, попробуйте заказывать онлайн. Отдельные позиции обойдутся дороже, чем в магазине, но сумма чека уменьшится — а вам это и нужно.
3. Не попадайтесь на уловки маркетологов. Ищите продукты на полках выше и ниже уровня глаз — там прячутся самые выгодные предложения.
4. Масло, бытовую химию, бакалею закупайте большими упаковками. Это снизит цену каждого литра/килограмма.
5. Ходите на рынок. Там и поторговаться можно, и купить на развес, чтобы не платить за упаковку.
6. Свой огород — не всегда дешевле. Собрать урожай со старой яблони — выгодно. Купить грунт, удобрения и новый парник для «бесплатных» огурцов — уже не очень.

Если денег совсем мало, обратитесь к потребительской корзине. По ней можно рассчитать, сколько и каких продуктов нужно закупить, чтобы уложиться в прожиточный минимум.

Помните, что ограничения — это не навсегда. Рано или поздно вы найдете способ, как погасить долги, и снова будете жить в свое удовольствие.

Как пережить трудные времена

Долги — огромный стресс. Особенно если вы набрали их, пытаясь выбраться из трудной жизненной ситуации.

Если тревога мешает вам жить, обратитесь в службу психологической помощи. Возможно, придется сменить несколько операторов, чтобы пообщаться конструктивно. Зато это бесплатно и дает возможность выговориться.

Не лишайте себя любимых занятий. Прогулка после работы, чашка любимого чая, пара страниц романа помогут отвлечься и займут всего 10–15 минут.

И последнее. Немалую часть кредитов в России берут не для себя, а для тех, кому банк отказал — и не без оснований. Деньги занимают для неработающих пьющих супругов, взрослых детей с игровой зависимостью, пожилых родителей, не умеющих планировать расходы. Именно такие кредиты толкают заемщиков в финансовую пропасть: деньги тратятся мгновенно, а возвращать их не спешат — наоборот, просят занять еще.

Если это ваш случай — не спешите подавать заявку. Подумайте: кредит действительно поможет вашему другу или родственнику? Он точно вернет долг, как обещает?

Помните: банк одобрит вам любой кредит при хорошей истории. Но ваше одобрение важнее. Желаем вам скорее расплатиться с долгами и не брать новых, если не уверены в своих финансах.