Сколько процентов от дохода может составлять платеж по кредиту

• Как правильно рассчитать свою долговую нагрузку
• Золотое правило 30%
• Почему именно 30%
• Как поступить, если доходы высокие
• Что делать, если нагрузка уже превышает 30%
• Особые случаи
• Психология кредитной нагрузки
• Что еще стоит учесть
• Частые ошибки при расчете нагрузки
• Как подготовиться к новому кредиту

Информация в статье носит общий справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Перед принятием решений, связанных с кредитной нагрузкой, рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Финансовая ситуация и потребности каждого человека уникальны.

Как правильно рассчитать свою долговую нагрузку

Возьмите все свои кредиты — ипотеку, автокредит, потребительские займы, кредитные карты. Сложите ежемесячные платежи по ним. Разделите на общий семейный доход. Умножьте на 100%. Именно такую формулу предлагает Центробанк РФ.

Пример расчета:

• Ипотека: 25 000 рублей
• Автокредит: 15 000 рублей
• Потребительский кредит: 8000 рублей
• Общий платеж: 48 000 рублей
• Семейный доход: 120 000 рублей
• Долговая нагрузка: 48 000 / 120 000 × 100% = 40%

С 1 января 2024 года закон обязывает банки и МФО рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед выдачей займа и уведомлять клиента, если долг уже превышает 50% дохода.

По данным аналитического центра НАФИ, на данный момент у 7% заемщиков ПДН высокий (более 40%), у 12% — средний (30–40%), а у 77% — низкий (до 30%).

Золотое правило 30%

Отвечая на вопрос, какую часть зарплаты можно отдавать за кредит, финансисты сходятся в одном: суммарный платеж по всем кредитам не должен превышать 30% от общего дохода семьи. Если оставаться в этих границах, можно вполне комфортно жить и не урезать себя в необходимом.

Представим семью с доходом 80 тысяч рублей в месяц. По правилу 30% они могут направлять на кредиты максимум 24 тысячи. Остается 56 тысяч на все остальные расходы — еду, коммуналку, одежду, развлечения.

Банки обычно одобряют займы с нагрузкой до 40–50% от дохода. Но одно дело — расчет рисков кредитной организации, совсем другое — ваш комфорт. Забота банка — просчитать вероятность невозврата, а ваша — сохранить приемлемое качество жизни.

Почему именно 30%

Цифра не взята с потолка. Она учитывает экономические реалии большинства россиян.

Обязательные расходы съедают львиную долю бюджета. Еда, коммунальные платежи, транспорт, одежда — это около 60–70% дохода среднестатистической семьи. Если добавить кредитный платеж в 30%, остается совсем немного на непредвиденные расходы.

Доходы могут упасть. Сокращение зарплаты, болезнь, потеря работы — жизнь непредсказуема. При ПДН в 30% у вас остается немного денег на случай форс-мажора. При 50% — нет.

Сломался холодильник, заболел ребенок, потребовался срочный ремонт машины — если весь доход расписан до копейки, такие ситуации становятся катастрофой.

Как поступить, если доходы высокие

«‎При зарплате в 200 тысяч рублей можно же позволить себе ПДН и в 60%?» — спросите вы. Теоретически да, но практика показывает другое.

С ростом доходов пропорционально растут и расходы. Человек, который раньше жил на 40 тысяч, выйдя на больший доход (получив, к примеру, 100 тысяч), редко продолжает тратить те же 40. Появляются новые привычки, потребности, статусные покупки.

Кроме того, высокие доходы часто менее стабильны. Например, заработки предпринимателей или специалистов на проектной работе могут сильно колебаться. Сегодня 200 тысяч, через полгода — 50.

Что делать, если нагрузка уже превышает 30%

Не паникуйте. Оцените свою ситуацию трезво.

Проанализируйте бюджет. Возможно, вы переоцениваете свои обязательные расходы. Посчитайте реальные траты на еду, ЖКУ, транспорт. Может оказаться, что у вас есть скрытые резервы.

Рассмотрите рефинансирование. Если займы оформлялись давно, возможно, сейчас есть более выгодные условия. Даже снижение ставки на пару процентов заметно облегчит нагрузку.

Подумайте о досрочном погашении. Особенно если речь идет о потребительских кредитах с высокими ставками. Иногда лучше взять деньги из накоплений, чем переплачивать банку.

Особые случаи

Ипотека — исключение из правил. Многие эксперты считают приемлемой ПДН до 40% именно в случае ипотеки. Это инвестиция в недвижимость, а не трата на потребление. К тому же альтернатива — аренда — тоже стоит денег.

Молодые семьи без детей тоже могут позволить себе чуть большую нагрузку — до 35–40%. У них меньше обязательных трат и больше возможностей подрабатывать.

Семьи с детьми должны быть особенно осторожны. Дети — это не только радость, но и дополнительные расходы, часто непредсказуемые. Родителям лучше держать ПНД в пределах 25%.

Психология кредитной нагрузки

Дело не только в математике. Высокая кредитная нагрузка — это постоянный стресс. Когда половина зарплаты уходит банку, каждый день кажется выживанием.

Люди с комфортной долговой нагрузкой спят спокойнее, реже болеют, лучше работают. Они могут позволить себе спонтанные покупки, отпуск, помощь родственникам. Это не роскошь — это нормальная жизнь.

Что еще стоит учесть

Перед тем как брать заем, важно не только посчитать проценты и суммы платежей, но и задать себе несколько честных вопросов.

1. Насколько долгосрочные у вас планы?

Если вы собираетесь сменить работу, место проживания или планируете декрет, кредит может сильно осложнить ситуацию. Финансовая гибкость для вас важнее, чем кажущаяся выгода от «бесплатных денег».

2. Есть ли у вас «подушка безопасности»?

Эксперты рекомендуют иметь накопления в размере хотя бы трех ежемесячных доходов. Это поможет не попасть в долговую ловушку, если появятся непредвиденные обстоятельства (резко упадет доход или появятся дополнительные расходы).

3. Готовы ли вы изменить стиль жизни?

Иногда кредит требует пересмотра привычек: меньше трат на кафе, отпуска, спонтанные покупки. Если вы не готовы к таким изменениям, даже 20% дохода, которые вы будете отдавать каждый месяц, могут ощущаться как 50%.

Рассчитали безопасную ПДН? Оформите кредит наличными в Совкомбанке — удобно, быстро и на ваших условиях. Подайте заявку онлайн и узнайте решение за несколько минут.

Частые ошибки при расчете нагрузки

В эту ловушку попадаются даже опытные люди:

• Игнорировать скрытые долги. Например, минимальные платежи по кредиткам или покупки в рассрочку. Они тоже составляют часть долговой нагрузки.
  
  
• Считать только свою зарплату. Если в семье два дохода, учитывайте общий бюджет. Но не забывайте про надежность каждого источника.
  
  
• Не учитывать сезонные расходы. Например, затраты на подготовку к школе, подарки, отпуск — все это влияет на финансовую устойчивость.

Как подготовиться к новому кредиту

Перед тем как оформить кредит, проведите небольшой эксперимент — проживите месяц так, будто вы уже выплачиваете этот долг банку. Просто возьмите сумму, которую планируете платить ежемесячно, и отложите ее в накопления. Справились без напряга? Значит, такая нагрузка вам по силам. Пришлось занимать, экономить на еде или отменить важные траты? Возможно, стоит подумать о меньшей сумме или более длительном сроке кредита.

Не торопитесь с решением. Иногда лучше подкопить немного и обойтись без кредита вообще. Особенно если речь идет о краткосрочных покупках — телефоне, путешествии, бытовой технике. Проценты съедят часть бюджета, а вещь может быстро потерять ценность.

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год через бюро кредитных историй (БКИ). Если в ней ошибки — например, отражен чужой долг или просрочка, которой не было, — исправьте это до подачи заявки. Банк все равно увидит вашу историю, и решение будет основано именно на ней.

Сравните условия в разных банках. Даже небольшая разница по ставке может существенно повлиять на переплату. Не стесняйтесь задавать вопросы, просить график платежей и считать итоговую сумму. Чем лучше вы ориентируетесь в деталях, тем меньше шансов попасть в ловушку навязанных услуг или невыгодных условий.

Кредит должен улучшать жизнь, а не превращать ее в выживание. Если каждый месяц вы считаете копейки до зарплаты, значит, взяли слишком много.

30% от дохода — это не строгий лимит, а ориентир. У каждого своя ситуация, свои приоритеты, свой уровень комфорта. Но помните: банк всегда готов дать больше, чем стоит брать. Ваша задача — найти свой баланс между возможностями и потребностями.

Берите кредиты с умом, и они станут инструментом достижения целей, а не источником проблем.