В ЦБ рассказали, зачем ограничивают кредиты

Кредитные деньги можно сравнить со сладостями в питании. Это приятно, но когда их слишком много, грозит проблемами со здоровьем, сказала Данилова в интервью «Российской газете». Это справедливо и для компаний, и для частных лиц.

Риски чрезмерной закредитованности иногда неочевидны, но их нельзя игнорировать, и плохие примеры в истории уже были.

С 2019 года банки и МФО обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиентов — части доходов, которую они тратят на обслуживание долга. Это главный показатель финансового «здоровья». Тех, у кого нагрузка высокая, ограничивают.

Заемщики, у которых на обслуживание долга уходит 80 и более процентов дохода, не получат новых кредитов, пока не снизят нагрузку. Одобрение новых кредитов будет риском и для банка, и для самого заемщика.

Те, кто тратит на долги больше половины дохода, тоже потенциально рискованные заемщики, им кредиты выдают, но в ограниченном объеме (до 15% всего портфеля).

Для снижения процента рискованных займов в банках ввели макропруденциальные надбавки. Это часть кредита, которую банк должен профинансировать из своих средств. Эти средства идут в буфер до момента выплаты кредита. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем менее выгоден такой заем для банка.

Кредитование станет дешевле и для банков, и для граждан, когда инфляция начнет устойчиво снижаться. Однако макропруденциальные лимиты будут действовать и в такой ситуации, чтобы сохранить здоровье рынка кредитования, сказала Данилова.