Что такое капитализация вклада в банке, когда она принесет выгоду, а когда нет

• Что такое капитализация
• Виды капитализации
• Формула расчета капитализации процентов
• Преимущества и недостатки
• Капитализация процентов: когда выгодно, а когда — нет

Что такое капитализация

Капитализация по вкладу — это увеличение его суммы за счет того, что к ней регулярно добавляются начисленные проценты. Простыми словами — это когда раз в день, месяц или квартал вклад пополняется — на счет приходят проценты, а следующие начисляются уже с большей суммы.

Проще всего представить это на примере.

Вы открываете два вклада, обычный и с капитализацией. В остальном их условия одинаковы:

• ставка — 19%;
• срок —12 месяцев;
• первоначальная сумма — 100 000 ₽;
• они непополняемые, без снятия.

По первому проценты начислят на тот же счет (или другой по вашему усмотрению) по стандартной схеме — спустя 12 месяцев. Через год вы снимете 118 999,99 ₽.

По второму сумма будет расти постепенно — и в итоге будет больше из-за капитализации:

1. После первого месяца к стартовым 100 000 ₽ прибавятся 1587 ₽ — по ставке 19% годовых (а это 1,58% в месяц). Значит, в следующем месяце проценты начислят уже на сумму 101 587 ₽.
2. По истечении двух месяцев к вкладу прибавятся еще 1605 ₽, и он снова увеличится — примерно до 103 200 ₽. Следовательно, проценты в следующем месяце начислят уже на эту сумму. 
3. В течение года сумма на счете будет ежемесячно увеличиваться. Через 12 месяцев там окажется примерно 120 745 ₽.

Очевидно, что при прочих равных вклад с капитализацией выгоднее. Потому что на обычный начисляется простой процент по номинальной ставке — той, что в договоре (например, 19%).

А на «растущий» — сложный, то есть проценты начисляются и на вклад, и на проценты. Итоговая ставка в этом случае называется эффективной. По вкладам с капитализацией она выше номинальной, как и итоговый доход. В примере — около 20,74%.

Сложный процент — гениальное изобретение банкиров и математиков. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Рассмотрим конкретную ситуацию и расскажем, как выбрать депозит с капитализацией процентов. Потому что доходность вклада зависит не только от капитализации, но и от других условий.

Капитализация — только одна из возможностей увеличить доходность вклада. Иногда ее отсутствие с лихвой компенсируют другие бонусы. Например, в Совкомбанке можно добавить несколько процентных пунктов к ставке, если активно пользоваться картой «Халва».

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на три показателя: периодичность начисления процентов, срок и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом постоянного увеличения суммы на счете и начисления процентов на проценты. При сравнении предложений ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам ниже. Кроме того, если вы будете снимать проценты, а потом закроете вклад до окончания его срока, деньги придется вернуть.

При досрочном закрытии ставку почти всегда снижают до условного 0,01%. И распространяется она на весь срок.

Если не обратитесь в банк, может сработать автоматическая пролонгация. В случае, когда в договоре не закреплены условия продления, ставка может измениться — не в выгодную для вас сторону.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, легко самостоятельно рассчитать потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

S = D × (1+n/100) T, где:

D — размер депозита,

n — процентная ставка банка,

T — срок вклада (в годах),

S — итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (xy). Если у вас обычный калькулятор, перемножьте сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

S = D × (1+n / 100 / L) T, где:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T — срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

• первоначальный взнос D = 500 000 ₽;
• процентная ставка банка n = 19%;
• капитализация процентов ежегодная — значит, L = 1;
• срок депозита Т = 20, молодожены рассчитывают закрыть вклад через 20 лет.

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 × (1 + 19 / 100 / 1) 20 = 16 214 711 ₽

Таким образом, за двадцать лет при условии неизменной ставки пассивный доход увеличит капитал более чем в 30 раз.

Но на практике такое предложение, конечно, найти едва ли удастся. Нужно будет самостоятельно пополнять и продлевать вклад раз в несколько лет. На момент написания статьи из-за высоких ставок банки предлагают долгосрочные вклады максимум на три года. 

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам относят:

• Больший по сравнению с другими банковскими продуктами доход при прочих равных условиях.

Сложный процент значительно повышает доходность депозита. Банки чаще всего снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

• Запрет на досрочное снятие средств кому-то может показаться минусом, но такой подход дисциплинирует вкладчика, заставляя вдумчиво относиться к тратам.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления. Чем больше срок — тем больше выгода.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток — вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. 

Прежде чем нести деньги в банк, тщательно рассчитайте свой бюджет. Если вам важно сохранять доступ к деньгам или по крайней мере не терять его на годы, выберите другой банковский продукт.

Капитализация процентов: когда выгодно, а когда — нет

Если у двух вкладов — с капитализацией и без — по договору одинаковая процентная ставка, то выгоднее первый. Но на практике найти такое предложение сложно. Зачастую банки предлагают повышенные ставки по вкладам без капитализации. И не всегда по долгосрочным.

Поэтому сравнивайте не только наличие или отсутствие капитализации, но и учитывайте номинальные и эффективные ставки, а также сроки.

Для расчета доходности вкладов на 100 000 ₽ на один год с разными условиями сравним два варианта: 

1. Вклад, который мы рассматривали в начале статьи, на 12 месяцев под 19% годовых с ежемесячной капитализацией.
2. Вклад под 23% без капитализации.

Эффективная ставка по первому — около 20,7%, а доход от него — примерно 20 745 ₽.

Вклад под 23% годовых без капитализации (простые проценты) в конце срока принесет 23 000 ₽. Он выгоднее (доход 23 000 ₽ против 20 745 ₽).

Однако, если бы капитализация была чаще (например, ежедневно) или срок вклада — больше, сложные проценты могли бы перевесить. Но для одного года простая ставка 23% выгоднее.

Как альтернативу можно использовать так называемую лесенку вкладов — открыть несколько пополняемых денежных депозитов: на три, шесть и двенадцать месяцев, и после закрытия каждого перекладывать полученные деньги на следующий. Или просто хранить средства на краткосрочных вкладах, а после закрытия класть их на следующий с полученными процентами.

Капитализация процентов по вкладу — безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию. Но чтобы выбрать наиболее подходящий и выгодный продукт, нужно учитывать все условия и требования каждого предложения. И помнить, что эффект от капитализации увеличивается в долгосрочной перспективе.