Зарабатывать на своих сбережениях позволяет процентная ставка, которая применяется при выполнении условий, прописанных в договоре. Например, о периоде хранения средств с запретом на преждевременное снятие.
После окончания срока депозита у вкладчика есть три варианта: забрать деньги и накопленные проценты, перенести средства на новый вклад или оформить пролонгацию и получать пассивный доход по прежней программе.
Определение пролонгации
Финансовые организации не предлагают бессрочные депозиты. Ограничение сроков хранения денег вкладчика на сберегательном счете помогает банку избежать убытков и выплаты процентов в неблагоприятной экономической ситуации. Действие соглашения можно сделать более продолжительным с помощью пролонгации.
Пролонгация вклада – это автоматическое или неавтоматическое продление завершенного договора на аналогичных или обновленных условиях депозитной программы.
Не все договоры подлежат продлению. Депозиты с возможностью пролонгации называются реинвестируемыми. При выборе вклада важно обратить внимание не только на процентную ставку и срок, но и на доступность и условия.
Чтобы не переживать о личных накоплениях, позаботьтесь о них уже сегодня. С онлайн-калькулятором от Совкомбанка вы легко рассчитаете прибыль от вложений именно на тот срок, который вам нужен. А для держателей карты «Халва» доход будет еще выше.
Виды пролонгации вклада
- Автоматический.
Автопролонгирование экономит время вкладчика. Договор возобновляется на новый срок без особых усилий – это значит, что не нужно посещать банк для подписания дополнительного соглашения. Вклад автоматически продлевается на прежних условиях после окончания действия первоначального соглашения, если ни одна из сторон не заявит о желании его расторгнуть.
При очевидных плюсах автопролонгации есть недостатки:
- Автопродление может помешать снять средства без потери процентов, если вкладчик пропустил дату окончания первоначального соглашения, и пролонгация запустилась автоматически.
Почему это может стать проблемой? Условиями некоторых вкладов запрещено снимать средства до окончания установленного срока. После автопродления депозитного договора начнет действовать новый срок хранения, нарушение которого приведет к обнулению начисленных процентов.
- Депозитная программа может быть перенесена банком в архив и перестать существовать.
Деньги вкладчика, пропустившего оповещение об окончании действия предложения, переведут на вклад «До востребования» с минимальной процентной ставкой. Доходность такого депозита, как правило, ниже, чем уровень инфляции. Это не выгодно для клиентов, нацеленных на прибыль.
- Условия старого договора могут быть изменены при автопродлении, если процентная ставка депозитной программы привязана к ставке Центрального банка.
Это означает, что изменения ключевой ставки повлекут аналогичное снижение или повышение доходности продлеваемого вклада.
- Неавтоматический.
Есть программы, для продления которых требуется фактическое действие от клиента – явиться в офис для подписания дополнительного соглашения или пролонгировать срок с помощью мобильного приложения банка. Если вкладчик не инициирует процесс самостоятельно, то деньги отправятся на депозитную программу «До востребования».
Как происходит пролонгация
Открывая депозит, гражданин заключает договор, в котором подробно описаны порядок и условия продления. Правила могут отличаться в зависимости от выбранного предложения или банковской организации.
Специфика возобновления срока действия:
- При заключении договора можно дать добровольный отказ от автопролонгации. В таком случае банк не сможет в дальнейшем автоматически увеличивать срок хранения денег.
- При личном обращении в офис клиенту банка скорее всего предложат заключить не договор продления вклада, а дополнительное соглашение к основному.
- Срок может быть равен первоначальному или измениться. Нужную информацию можно узнать из банковских тарифов или депозитного договора.
- Обычно количество пролонгаций не ограничено, но некоторые предложения имеют предельно допустимое количество авто или ручных продлений срока.
Воспользоваться условиями действующего депозита повторно можно даже при запрете на пролонгацию. Для этого вкладчику необходимо закрыть сберегательный счет и открыть его заново по понравившейся программе.
Сейчас многие банки предлагают оформить услугу онлайн, это экономит время и делает процесс накопления денег с помощью депозитов более прозрачным и доступным.
Когда нужна пролонгация вклада
Автопролонгация и капитализация помогают не только защитить накопления от инфляции, но и развить самодисциплину: от запрета на снятие зависит доходность вклада, поэтому и соблазн преждевременно воспользоваться средствами становится ниже, риск импульсивных трат тоже.
Резерв средств, отложенных не с конкретной целью, а для непредвиденных ситуаций, требует постоянного места хранения. Например, на сберегательном счете, где процентная ставка обеспечивает защиту накоплений и пассивный доход.
Пролонгировать депозит в таком случае удобно, отложенные деньги всегда «в работе», а полученные проценты можно снимать при продлении срока на нужды вкладчика.
Плюсы и минусы
В большинстве случаев это выгодная опция. В сравнительной таблице мы собрали положительные и отрицательные стороны, на которые стоит обратить внимание при выборе депозитной программы.
| Плюсы | Минусы |
| И авто, и самостоятельное продление удобно. Современные онлайн-ресурсы банковских организаций позволяют пролонгировать действие депозита дистанционно, что существенно экономит время клиента. | По некоторым депозитным программам доходность может быть снижена после пролонгации из-за изменения тарифов или иных экономических причин, а значит, продление сроков сделает хранение денег нерациональным. |
| Можно сохранить выгодную ставку за счет действия условий первоначального договора. | Обычно между окончанием старого соглашения и его автопродлением у вкладчика есть всего сутки, чтобы расторгнуть договор и забрать сбережения. Перед обращением в банк за деньгами лучше предупредить менеджера о своем намерении, чтобы в конкретный день в кассе была нужная сумма. |
| В некоторых случаях выгодную ставку можно сохранить, даже если действие программы приостановлено для новых вкладчиков. | Если вкладчик пропускает оповещения о прекращении действия программы или невнимательно читает условия договора при открытии депозитного счета, то доходность после пролонгации также может существенно снизиться. |
| Открытие нового вклада – более трудоемкая задача. | |
| При продлении действия депозитной программы учитывается сумма с учетом начисленных на момент пролонгации процентов. Это означает, что банк допускает капитализацию – начисление процентов на полученную за первый период прибыль. |
Программы вкладов в одном банке могут существенно отличаться незначительными на первый взгляд нюансами, однако, в будущем они могут оказать влияние на доходность, а также поменять стратегию накопления сбережений вкладчика.
Совет от банка
Условия пролонгации – один из важнейших факторов, на который стоит обратить внимание.
Иногда сохранение процентной ставки зависит от дополнительных условий, которые необходимо соблюдать на протяжении действия и первоначального, и договора пролонгирования.
Условия пролонгации вклада
Вклад может пролонгироваться как на аналогичных, так и на обновленных условиях. В дополнительном соглашении о продлении стоит обратить внимание на несколько пунктов.
- Период.
На рынке популярны депозитные программы, которые продлеваются на тот же срок, который указан в первоначальном договоре. Вариант на меньший или увеличенный срок не является исключением, но встречается реже.
- Количество допустимых продлений.
В договоре может быть указано, сколько раз вкладчик имеет право получить эту услугу – как автоматически, так и при самостоятельном оформлении заявления.
- Перенос суммы.
Чаще переносится сумма депозита и накопленные за первоначальный период проценты, то есть вкладчик зарабатывает на полученном от вклада доходе – это называется капитализация.
Важно: правилами некоторых депозитных программ запрещен перенос всех накопленных средств. Это значит, что после продления срока финансовая организация начнет начислять проценты только на деньги, внесенные вкладчиком.
- Процентная ставка.
Ключевым показателем доходности депозитной программы является ставка. Важно обратить внимание, какой процент предложен на новый период. Он может быть уменьшен или увеличен в соответствии с действующими тарифами на дату продления действия договора.
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 17% с подпиской «Халва.Десятка». А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Какие необходимы документы
При дистанционном продлении вклада не нужно предоставлять дополнительные документы. Достаточно следовать инструкции в мобильном приложении или личном кабинете на официальном сайте финансовой организации.
Если договор может пролонгироваться только при фактическом присутствии в офисе, то для процедуры понадобится стандартный пакет документов.
- Старый договор.
На основе прежнего договора будет составлено дополнительное соглашение, в котором банковская организация зафиксирует основные условия: сохранение или изменение срока депозита, процентной ставки и возможность дальнейшего продления после истечения нового периода.
- Паспорт гражданина РФ.
Для подтверждения личности вкладчика.
- Второй документ, удостоверяющий личность.
Для оформления заявки о продлении вклада, открытого онлайн, потребуется только паспорт.
В заявлении при личном визите в офис необходимо указать полное имя (ФИО) вкладчика, паспортные данные, депозитную программу, номер истекшего договора, сроки действия предыдущего соглашения.
Важно: продлевать, закрывать вклад, вносить или снимать средства с депозита может только сам вкладчик – человек, на чье имя составлен договор. При пролонгации соглашения, оформленного на несовершеннолетнее лицо от 14 лет, также необходимо присутствие ребенка или его опекуна в офисе.
Когда банк может отказать в пролонгации
У финансовой организации может быть несколько причин для отказа в продлении договора.
- Депозитная программа не дает возможность пролонгировать договор.
Некоторые депозитные продукты имеют ограниченный срок предложения и могут действовать только один сезон. По истечении такого вклада необходимо обратиться в офис для закрытия или оформления другого депозита.
- Ограниченное количество продлений.
Договор может учитывать всего несколько продлений. При этом депозитная программа остается доступной и не исключается из продуктовой линии, предлагаемой банком. После того, как истечет последнее возможное пролонгирование, вкладчику придется закрыть счет и открыть вклад заново.
- Добровольный отказ от возможности пролонгировать.
Открывая депозит, гражданин может отказаться продлевать его в будущем. В этом случае по окончании периода средства будут заморожены до востребования. Если к концу срока у вкладчика все же возникнет потребность пролонгировать соглашение, он может перезаключить договор только в последний день его действия.
- Отсутствие документов у представителя вкладчика.
Если гражданин не может осуществлять необходимые операции самостоятельно, он вправе обратиться за помощью к официальному представителю. Опекун или другое лицо, осуществляющее коммуникацию с финансовой организацией от лица вкладчика, обязан иметь доверенность и документ, подтверждающий его личность.
Пролонгация способна оказывать значимое влияние на судьбу вклада и его доходность. При выборе программы стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на возможности продления срока действия договора, его условия и перспективы.
Внимательно следите за новостями банка и изменениями в депозитных программах, чтобы своевременно принять эффективные решения по управлению накопленными средствами.
