Как накопить на пенсию и квартиру с помощью ПДС и карты Совкомбанка с кешбэком

Совкомбанк придумал крутое комбо, которое позволяет копить на будущее, не напрягаясь. Это — связка двух продуктов: программа долгосрочных сбережений (ПДС) и дебетовая карта. Разберем по порядку.

• Что такое ПДС
• Ваши личные взносы
• Государственное софинансирование — до 36 000 рублей в год
• Налоговый вычет — до 88 000 рублей в год
• Инвестиционный доход
• Дебетовая карта с кешбэком 3%
• Как это работает на примере
• Когда и как можно забрать деньги
• Что будет, если снять деньги досрочно
• Надежность и страховка
• Особенности, о которых надо знать
• Кому это выгодно
• Как оформить

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений запущена государством с 2024 года. Это счет, который вы открываете в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Участвовать может любой совершеннолетний гражданин России.

Деньги на счет поступают из четырех источников.

Ваши личные взносы

Вы сами решаете, сколько вносить. Минимум, чтобы получать государственное софинансирование, — 2000 рублей в год. 

Государственное софинансирование — до 36 000 рублей в год

Государство добавляет к вашим взносам деньги. Сумма зависит от вашего среднемесячного дохода. Чем доход ниже, тем добавка больше.

Софинансирование работает 10 лет с момента вашего первого взноса. Получить его могут только те, кто заключил договор ПДС в 2024, 2025 или 2026 году.

Налоговый вычет — до 88 000 рублей в год

Вы возвращаете часть НДФЛ, который заплатили с зарплаты. Размер вычета зависит от вашей налоговой ставки.

Чтобы получить максимум — 88 000 рублей в год, — нужно внести на ПДС 400 000 рублей.

Инвестиционный доход

НПФ инвестирует ваши сбережения в облигации, акции и другие инструменты. Доходность не гарантирована — она может быть ниже, чем по вкладу. Но убытки фонд покрывает из своих денег, а уже начисленный доход остается у вас.

Как накопить внушительную сумму через 15 лет? Два простых шага: регулярно откладывать деньги и грамотно их приумножать. Именно это позволяет сделать программа долгосрочных сбережений в «Совкомбанк НПФ». Вам не придется думать об инвестициях — фонд профессионально управляет взносами на выгодных условиях.  

Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Сервисы»/«Программа долгосрочных сбережений» на сайте банка sovcombank.ru

Дебетовая карта с кешбэком 3%

Вы оформляете обычную дебетовую карту. Платите ей где угодно — в супермаркете, кафе, на заправке, в интернет-магазине. Банк начисляет 3% кешбэка на все покупки без исключения. Не нужно выбирать категории, как на других картах. Все, что вы купили, приносит 3% обратно.

Но эти 3% не приходят на карту и не сгорают. Они каждый месяц автоматически зачисляются на ваш счет в программе долгосрочных сбережений. Карта привязана к ПДС — вы ничего не переводите руками. Живете обычной жизнью, а накопления растут.

Как это работает на примере

Возьмем реальные цифры. Человек зарабатывает 200 000 рублей в месяц. Его расходы по карте — 120 000 рублей в месяц.

• За год он тратит по карте 1 440 000 рублей. Кешбэк 3% — 43 200 рублей. Эти деньги сами упали на ПДС.
• Он решил дополнительно вносить на ПДС 18 000 рублей в год (по 1500 в месяц).
• Его доход выше 150 000 рублей, значит, государство добавляет 1 рубль на каждые 4 рубля его личных взносов. С 18 000 рублей взносов государство добавит 36 000 рублей.

Итого на счете ПДС за один год:
43 200 (кешбэк) + 18 000 (личные) + 36 000 (государство) = 97 200 рублей.
Плюс налоговый вычет — сумма зависит от его ставки НДФЛ.

Он не делал ничего сверхъестественного. Просто платил картой за то, за что и так платил бы. А на его счете оказалось почти 100 тысяч рублей.

С дебетовой картой Совкомбанка обычные покупки превращаются в накопления: а кешбэк идет на ПДС. Еще и государство добавляет софинансирование, а обслуживание карты всегда бесплатное! 

Когда и как можно забрать деньги

Получить накопленные деньги можно в двух случаях:

• через 15 лет после того, как вы заключили договор ПДС;
• или по достижении 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).

Вы сами выбираете формат выплат:

Что будет, если снять деньги досрочно

Досрочно вывести деньги без потерь можно только в исключительных случаях: если вы потеряли кормильца или вам нужно дорогостоящее лечение. Тогда вы получите все накопления — и свои взносы, и государственное софинансирование, и инвестиционный доход.

Если же вы решите закрыть ПДС просто так, без уважительной причины, ваши личные взносы и инвестиционный доход вы получите, но государственное софинансирование останется у государства. Кроме того, вам придется вернуть все налоговые вычеты, которые вы получили за время участия в программе.

Итоговая сумма выплаты может оказаться меньше той, что вы внесли.

Надежность и страховка

Ваши сбережения по ПДС застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей. Это в два раза выше, чем страховка по банковским вкладам (там 1,4 миллиона). Если с НПФ что-то случится, государство вернет вам деньги в пределах этой суммы.

Особенности, о которых надо знать

Вот три важных момента, которые стоит учесть перед участием:

• Программа создана для долгосрочных целей. Если вам нужны деньги через год или два, ПДС не подходит.
• Инвестиционный доход не гарантирован. В плохие годы на рынке он может быть ниже, чем по вкладу. Но защита от обесценивания есть — исторически доходность НПФ близка к уровню инфляции.
• Досрочный выход без потери господдержки невозможен.

Кому это выгодно

Это комбо подходит практически всем. Особенно тем, кто:

• готов копить 10–15 лет и хочет использовать помощь государства;
• много тратит по карте и не хочет заставлять себя переводить деньги на накопления вручную;
• думает о пенсии или о крупной покупке вроде квартиры для себя или детей.

Как оформить

Оформить ПДС и дебетовую карту с кешбэком на ПДС можно в Совкомбанке. Карту можно получить как одновременно с ПДС, так и позже — к уже действующему счету.