- Зачем страховать жизнь
- Разновидности страхования
- Накопительное страхование жизни (НСЖ)
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
- Рисковое страхование жизни (РСЖ)
- Кредитное страхование жизни (КСЖ)
- «Базовые» страховые риски
- Преимущества страхования жизни
- Сколько стоит застраховать жизнь
- Как оформить договор
Зачем страховать жизнь
Чего вы хотите: накопить на первый ипотечный взнос или свадьбу сына, позаботиться о финансовом дополнении пенсии, собрать недостающую сумму на новую машину или просто позаботиться о семье? Все это так или иначе решает страхование жизни.
Фактически страховка обеспечивает человека средствами, если он заболеет, попадет в автомобильную аварию, сломает ногу, катаясь на сноуборде, или потеряет работу из-за сокращения штата. Страхование жизни — это финансовые гарантии для застрахованного и его близких.
Оформляя полис, вы защищаете свои имущественные интересы при возможной чрезвычайной ситуации или гибели, а также интересы своей семьи, если учитываете ее при оформлении страховки.
Таксист Сергей задумался о страховании жизни после того, как его коллега попал в серьезную аварию: повредил руку и потерял работу из-за разбитой машины.
Сергей понял, что не сможет обеспечить семью и выплатить ипотеку, если с ним что-то случится. В страховой компании ему предложили выбрать один из видов страхования: рисковое, инвестиционное, накопительное или кредитное.
Разновидности страхования
Даже если вы не работаете в такси и не спускаетесь каждые выходные на лыжах с горы, вы наверняка хотите получить материальную поддержку в трудный период. Это основная задача страховки независимо от вида.
Сегодня компании предлагают полисы четырех видов. Каждый из них обеспечит застрахованное лицо выплатой при наступлении одного из рисков, прописанных в договоре.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Главные цели такого страхования — одновременные защита здоровья, жизни и накопление средств на определенную цель, которую устанавливает застрахованное лицо. Финансовая гарантия особенно актуальна для россиян с невысоким доходом.
Этот вид страхования подойдет тем, кто хочет обезопасить себя и сформировать капитал: например, на покупку индивидуального дома, квартиры, машины, мотоцикла или создать подушку безопасности к пенсии.
Покупатель полиса самостоятельно определяет предел накоплений, но с учетом сроков, установленных страховой компанией: от пяти до тридцати лет в зависимости от возраста и состояния здоровья страхователя. При этом минимальный и максимальный пороги для участия в программах у каждого страховщика разные.
При наступлении страхового случая владелец полиса получает выплату, оставляя накопления нетронутыми. Компания передает их только по окончании периода страхования с учетом минимального годового дополнительного дохода, как у вклада.
Накопительное страхование жизни — действенный способ обеспечить себя дополнительной пенсией, так как договор рассчитан на длительный срок.
Много заработать на накопительном страховании не получится, так как проценты у страховщиков низкие. Поэтому лучше оформить банковский вклад и ускорить сбор денег.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Незначительно отличается от накопительного базовыми условиями страхования. Страхователь при оформлении полиса вправе вносить страховую сумму полностью, частями или в рассрочку, самостоятельно определяя периодичность взносов: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или раз в полгода.
До оговоренного срока или наступления страхового случая компания активно инвестирует средства клиента в разные инструменты, чаще в государственные облигации, корпоративные облигации с высоким национальным рейтингом или депозиты. Не более 10% от капитала разрешается направлять в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), акции организаций, драгоценные металлы и валюту. Ежегодный прирост от таких операций — не больше 7%.
После наступления страхового случая или окончания договора страховщик передает страхователю полную сумму взносов и инвестиционный доход за полный период.
Инвестиционное страхование жизни — выгодная альтернатива накопительному. Поэтому многие доверяют свои средства страховщикам в надежде получить хороший доход к концу срока.
Таксист Сергей оценил плюсы и минусы всех вариантов, но посчитал, что именно инвестиционное страхование обеспечит необходимый уровень жизни для всей семьи.
Сергей остановился на этом виде страхования, чтобы получить полную выплату и дополнительный доход, если наступит несчастный случай. Мужчина обращался в «Совкомбанк Страхование Жизни», которое гарантированно вместе с основной суммой переведет Сергею прибыль. Даже если на фондовом рынке будет неблагоприятная ситуация.
Однако не каждая компания защищает всю сумму взносов страхователя от рыночной нестабильности. Большинство страховщиков указывают в договоре объем средств, которые сохранятся в любом случае.
Кроме того, организации предлагают клиентом выбрать политику инвестирования: консервативную или активную. При первой страховщик будет вкладывать деньги только в проверенные инструменты, а при второй — в высокорисковые активы.
Агрессивное инвестирование чревато потерей средств, поэтому советует внимательно выбирать страховую компанию. Лучше отдать предпочтение той, которая не навязывает активную игру на фондовом рынке.
Более подробно о механизме, достоинствах и недостатках ИСЖ мы рассказывали в отдельной статье.
Рисковое страхование жизни (РСЖ)
Актуально для тех, кто постоянно подвергает свою жизнь опасности или переживает, что станет жертвой несчастного случая. Рисковое страхование жизни — это полноценная финансовая поддержка при болезни, профессиональной травме, несчастном случае, ДТП.
Страховую выплату получает владелец полиса или его наследники, указанные в договоре со страховщиком. Близкие могут забрать деньги за страхователя, если он попал в больницу и нуждается в платном лечении.
Кредитное страхование жизни (КСЖ)
Предполагает погашение задолженности застрахованного заемщика после его смерти или при наступлении страхового случая. Иными словами, родственникам страхователя не придется платить за него кредит — деньги банку переведет страховая компания.
Страховая сумма по договору КСЖ равнозначна сумме задолженности с учетом процентов, а срок страхования — периоду кредитного договора. При этом базовое рисковое покрытие предполагает смерть и инвалидность I-II группы по любой причине. Но страхователь может расширить список рисков.
«Базовые» страховые риски
Базовый перечень рисков устанавливает страховая компания. Но клиент может доплатить и указать еще несколько страховых случаев, расширив действие полиса. При этом полную сумму взносов можно также внести единоразово или разделить на несколько платежей.
Стандартный перечень:
- инвалидность;
- телесные повреждения;
- смерть застрахованного лица по любой причине;
- уход из жизни в результате несчастного случая или ДТП;
- хирургические вмешательства из-за несчастного случая;
- дожитие страхователя до конкретного возраста.
Преимущества страхования жизни
Кроме финансовых гарантий, страхование жизни обладает несколькими весомыми преимуществами, которые вы получите после покупки полиса:
- налоговый вычет;
- дополнительный доход от страховых программ;
- отсутствие налогообложения на выплаты по рисковым событиям;
- страховые выплаты за страхователя получает лицо, указанное в договоре, а не в завещании;
- полис не подлежит конфискации, аресту и не попадает под раздел имущества при разводе.
Серьезное заболевание или потеря работоспособности в результате несчастного случая могут стать серьезным ударом для морального и финансового состояния. Справиться с трудностями будет легче с выплатой по программе «Спутник жизни» от Совкомбанк Страхование Жизни. Узнайте подробности и подайте заявку на оформление полиса онлайн.
Сколько стоит застраховать жизнь
Средняя цена полиса символическая. Основная финансовая нагрузка — это регулярные взносы. Например, условная годовая страховка на год с суммой 1,5 млн рублей обойдется ежемесячно в 125 тысяч рублей.
Конкретная стоимость зависит от размера страховой выплаты, условий страховщика, тарифов, рискового перечня и срока договора.
Как оформить договор
Изучите рынок и выберите подходящую компанию: положительные отзывы, выгодные продукты, хороший сервис и главное — лицензия, которую можно проверить на официальном сайте Центрального банка РФ.
При заключении договора изучите условия, тарифы, правила, требования и гарантии: все должно устраивать вас полностью и не вызывать вопросов. Некоторые компании предоставляют льготный период, рассрочку или отсрочку взносов либо устанавливают конкретные сроки оплаты и штрафы за просрочки.
Кроме этих нюансов важно уточнить порядок страховой выплаты, инвестиций и накоплений, если они предусмотрены, а предложения сравнить с предложениями других компаний.
Важные моменты в договоре:
- срок договора;
- базовые риски;
- объемы покрытия;
- ожидаемая доходность;
- гарантированная доходность;
- условия досрочного расторжения;
- причины отказа в страховой выплате;
- сроки и размер установленных платежей;
- объемы накопительной и рисковой частей;
- сумма возврата при досрочном расторжении договора;
- размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
Последний пункт учитывают не все страховые компании. Обычно при досрочном расторжении договора по решению страхователя организация не возвращает взносы или переводит только малую часть.
Договор нужно оформлять вдумчиво, поскольку именно он поможет урегулировать спор со страховщиком или защитит от незаконных действий компании. Чем конкретнее условия соглашения, тем проще соблюдать условия обеим сторонам. Если же страховщик нарушил ваши права, подайте обращение в ЦБ РФ.
Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
