Накопительное страхование жизни: что это такое

Ищете оригинальный способ инвестирования и при этом хотите застраховать жизнь? Попробуйте накопительное страхование. В статье расскажем, что это и как работает.

• Какие бывают виды страхования
• Чем отличаются накопительное и инвестиционное страхование жизни
• Как работает НСЖ
• Условия оформления
• Кому подходит НСЖ
• Сколько можно заработать
• Преимущества и недостатки НСЖ

Какие бывают виды страхования

Обычное страхование выглядит так: вы приобретаете полис с компенсацией возможных последствий какой-то неприятной ситуации: пожар, смерть, потеря работы и так далее. За это каждый месяц платите страховой компании небольшую сумму.

Если наступает страховой случай, фирма покрывает все расходы на восстановление, реабилитацию и тому подобное. Конечно, подобные случаи происходят далеко не всегда, и в большинстве случаев люди по сути отдают деньги за ощущение безопасности.

Чтобы получить и страховую защиту, и заработать в долгосрочной перспективе, существует комбинированное страхование: инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ).

Чем отличаются накопительное и инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это когда вы даете страховой компании деньги (как правило, один раз) и выбираете, какие акции или облигации на них купить. Обычно клиенту предлагают готовые инвестиционные наборы — стратегию инвестирования. Взамен вы получаете страховку, но если страховой случай не наступает, компания возвращает вам полную стоимость полиса плюс проценты в зависимости от доходности ценных бумаг.

В среднем договор на ИСЖ заключают на срок 3–10 лет.

Используя программу накопительного страхования жизни (НСЖ), вы даете страховой компании деньги один раз или каждый месяц — как при обычном страховании. Фактически на эти средства компания  покупает ценные бумаги (чаще всего облигации) по своему усмотрению. Размер ежемесячных взносов клиент определяет самостоятельно.

При заключении договора НСЖ вы не узнаете об инвестиционной стратегии компании или ее комиссиях, там будет указана только ваша гарантированная годовая доходность. Она составляет 2% с учетом вычета страховых комиссий, но можно получить больше по итогам деятельности компании. Существуют и иные программы, где доходность выше.

Договор накопительного страхования жизни заключают на срок 5–40 лет.

НСЖ считается более надежным способом инвестирования, поскольку страховая компания работает с облигациями и может гарантировать вам стабильный доход.

С ИСЖ доходность бывает гораздо выше, поскольку вы выбираете инвестиционную стратегию. 

Как работает НСЖ

Единственное отличие НСЖ от обычного страхования нежизни — по истечении срока договора можно вернуть вложенные деньги назад и получить дополнительные проценты. Их размер устанавливается сразу на весь срок либо на определенный период. Например, некоторые компании меняют проценты каждый год в зависимости от доходности ценных бумаг.

Условия договора рассчитываются в зависимости от того, какую сумму страхователь хочет накопить к концу действия полиса накопительного страхования жизни. Деньги он перечисляет ежемесячно, раз в полгода или в год — на усмотрение сторон.

Когда срок действия договора истек, а страховой случай не наступил, владелец полиса обычно получает все внесенные средства и доход от ценных бумаг.

Если же страховой случай наступил, владелец полиса/правопреемник получает:

• всю сумму, указанную в договоре, — независимо от того, сколько он успел внести денег;
• дополнительную компенсацию, которая тоже прописывается в договоре;
• регулярные отчисления, если страхователь потерял трудоспособность.

Чтобы быть на 100% уверенным в завтрашнем дне, оформите полис в «Совкомбанк Страхование Жизни». Он работает по всему миру и распространяется на всех членов семьи.

Условия оформления

Полис накопительного страхования жизни оформляют в банках или в страховых компаниях. Главное — выбрать надежного страховщика с действующей лицензией.

На полисы страхования жизни распространяются налоговые вычеты. Ежегодно можно вернуть 15 600 рублей, а с 2024 года — 19 500 рублей.

Оформить выплату по полису НСЖ можно на себя или на другого человека. Если застрахованный уйдет из жизни, компания почти сразу же перечислит деньги выгодоприобретателю (назначается в договоре, указать можно любого человека, в том числе и родственника). Но если правопреемник  не указан, в случае смерти застрахованного деньги получат наследники в течение полугода по стандартной процедуре вступления в наследство.

Имейте в виду: если пропустите даже один регулярный платеж, компания может расторгнуть договор, а вы потеряете деньги. 

Кому подходит НСЖ

НСЖ стоит использовать, если вы хотите совместить приятное с полезным: получить и страховку, и инвестиции в одном продукте. Также НСЖ подойдет людям, у которых работа связана с повышенной опасностью.

Также это прекрасный способ с минимальными затратами накопить несколько миллионов рублей к выходу на пенсию: чем дольше срок накопления, тем меньше взнос. Так, если до пенсии остается 20 лет при ежемесячном взносе в 15 тысяч рублей, величина гарантированной пожизненной пенсии составит 20 тысяч рублей, а прогнозируемой (с учетом инвестирования и индексации) — 50 тысяч рублей.

Сколько можно заработать

Доходность зависит от накопленных средств, комиссий страховщика и ценных бумаг компании. В среднем по полису НСЖ можно получить 2–7% годовых по истечении срока действия договора.

Чаще всего в полисы НСЖ включены риски наступления смерти, получения инвалидности, тяжелых болезней и утраты трудоспособности. Они всегда оплачиваются полностью, независимо от того, сколько вы успели внести платежей.

Бывают и исключения, когда страховщик выплачивает только внесенные суммы. Например, если владелец полиса умер во время занятий экстремальными видами спорта или в отдельных случаях, прописанных в договоре.

Если расторгнуть договор досрочно, клиент также получит только внесенные средства, здесь важно обратить внимание, с какого года действия договора на каких условиях она выплачивается.

Преимущества и недостатки НСЖ

Как у всех направлений инвестиций, у НСЖ есть в том числе и слабые стороны.

Если хотите обезопасить свою жизнь и приумножить капитал, попробуйте НСЖ. Это не стандартный способ инвестиций, но так вы защитите свою жизнь, а  к моменту окончания действия договора к тому же вернете всю внесенную сумму с ощутимой прибавкой. Будьте готовы следить за регулярностью вносимых платежей и учитывайте, что досрочное расторжение не будет вам на руку.

Вся информация о тарифах ценах актуальна на момент публикации статьи.