Баннер
Умный потребитель

Страховой случай: что это такое, когда можно получить по нему выплату

Ольга Романова
/ 11 сентября 2023 15:30
3.4 тыс.
16 мин.
Текст изменился / 7 декабря 2023

Заключая договор со страховой компанией, клиент надеется на защиту и компенсацию ущерба. Но на практике деньги перечисляют далеко не за каждую беду. Разбираемся, за что положены выплаты, а когда на них рассчитывать не стоит.

какой страховой случай
— Алло! У меня страховой случай! — А он точно страховой?

Что такое страховой случай

Попытки разобраться, что такое страховой случай, напоминают игру «Кручу-верчу, запутать хочу». И дело тут вовсе не в каких-то сложных условиях. А в очень тонкой грани, когда риск, указанный на бумаге, превращается в реальный повод возместить ущерб.

Согласно законодательству, страховой случай — событие, указанное в договоре или законе, после наступления которого страховая компания должна возместить ущерб. Кому? Варианты разные: страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или другому человеку. Это может быть одно лицо или несколько — зависит от договора.

С одной стороны, все просто, а с другой — нет. Что понимать под этим самым «событием»? Неужели в условиях можно прописать все что угодно и получить за это деньги?

Нет. Событие должно обладать определенными признаками и наносить конкретный ущерб. Поэтому застраховаться от похищения инопланетянами, увы, не получится. Прежде чем детально узнать, при каком условии событие признается страховым, разберемся в рисках.

Связь страхового случая и страхового риска

Хоть между этими понятиями и есть небольшая разница, в целом они обозначают одно и то же. Но за риск платите вы, а за наступление случая — уже вам.

Страховой риск — это по сути то же самое событие, только гипотетическое, то есть еще не произошедшее.

А когда риск наступает, он автоматически превращается в случай. Получается, что страховка защищает именно от рисков. А деньги выплачивают за реальные происшествия.

Важно понимать, что не каждый риск становится страховым случаем. Давайте рассмотрим на примере.

Владимир застраховал машину от угона. После отпуска он вернулся домой и не обнаружил на стоянке автомобиль.

Мужчина обратился в правоохранительные органы и страховую. В результате поиска полиция выяснила, что угонщик проник в автомобиль, так как Владимир забыл включить сигнализацию.

Положена ли владельцу авто компенсация?

Правильный ответ — нет.

В данном случае причиной ущерба стали действия страхователя (то есть хозяина машины). Поэтому он получил отказ в выплате.

Если бы преступник взломал авто сам и уехал на нем, владелец получил бы компенсацию. Поэтому всегда стоит внимательно изучать исключения из правил.

Как понять, что случай — страховой

Признание случая страховым — важная вещь: от этого зависит, получите вы деньги или нет. Точного перечня страховых и нестраховых случаев в законодательстве нет, поэтому каждая компания составляет их по своему усмотрению для каждого вида полисов.

По каким условиям их оценивают?

  • Вероятность

Происшествия бывают распространенными и редкими. Компании не включают в риски маловероятные события.

Например, все компании учитывают ущерб от пожара, но от падения метеорита — нет.

  • Случайность

Происшествие должно быть внезапным, неожиданным. И главное — случиться не по вине застрахованного или выгодоприобретателя.

  • Степень ущерба

Прозвучит цинично, но причиненный вред нужно измерить. Это могут быть конкретные увечья, например, перелом руки. Или ущерб имуществу, если соседи затопили квартиру.

Если ситуация причинила вам только эмоциональные страдания (моральный ущерб), оценить ущерб может быть сложно, так как отсутствуют четкие мерила. 

  • Причинно-следственная связь

Происшествие и ущерб должны быть взаимосвязаны. Например, сильный ливень может стать причиной протечки балкона, но не пожара в машине.

страхование жизни и здоровья
Перед покупкой полиса лучше уточнить все вопросы

Давайте рассмотрим два примера. Оба основаны на моем опыте.

Я застраховала квартиру. В договоре среди рисков указан пожар.

Однажды старушка-соседка поставила кипятить кастрюлю с водой, забыла о ней и уснула. По подъезду быстро распространился запах дыма. В этот момент я была дома и сразу вызвала пожарных. Прибыв на место, они вскрыли дверь соседки и предотвратили возгорание.

Страшно подумать, как бы иначе развивались события. Но если бы огонь перекинулся на мое жилье, я бы получила компенсацию за ущерб.

В этом примере есть все признаки страхового случая. Пожар — частое явление. Он начался внезапно и не по моей вине. Ущерб, если бы он был, являлся бы результатом возгорания, и его можно было бы оценить.

Следующую историю мне рассказали родители — она произошла в их доме.

Однажды ночью соседи почувствовали сильный запах дыма. Они вызвали пожарных и начали будить остальных жильцов.

Выяснилось, что возгорание началось в квартире на верхнем этаже: женщина заснула с непотушенной сигаретой.

Представим, что ее квартира застрахована. Компенсацию владелица бы не получила, так как сама являлась виновницей пожара, то есть происшествие не было случайным.

Что считается страховым случаем

Компании сразу предлагают «набор» рисков в зависимости от вида полиса.

Итоговые варианты могут отличаться. Вот самые распространенные страховые случаи:

  • Полное или частичное разрушение жилья

Например, из-за пожара или стихийного бедствия пострадали конструкции: окна, стены, двери, канализация, система отопления и так далее.

Некоторые страховщики включают в этот пункт потерю личного имущества, например, мебели и бытовой техники.  

  • Взлом и ограбление

Грабитель проник в жилье во время вашего отсутствия и вынес ценные вещи.

  • Временная или постоянная потеря трудоспособности

Человек не может работать из-за очень долгого лечения либо присвоения I или II группы инвалидности.  

  • Смерть из-за болезни или несчастного случая

Частое условие: болезнь должны обнаружить уже после покупки полиса, а сам человек — скончаться во время действия договора. Некоторые компании могут учитывать уже имеющиеся заболевания, но, например, менять условия выплат. Все зависит от конкретного страховщика.

  • Прекращение или ограничение права собственности на жилье в пользу третьих лиц по решению суда

Например, вы купили квартиру на вторичном рынке, а через несколько лет на пороге объявился один из ее законных владельцев, о котором раньше не было известно. Человек обратился в суд и восстановил право собственности на квадраты.

Это только несколько примеров. Есть множество видов полисов и рисков. Например, в период активности клещей очень актуально страхование от энцефалита. А для путешественников есть программы, защищающие от болезней, потери багажа, отмены или переноса рейса и так далее.

Выберите подходящий полис в Совкомбанке и застрахуйте риски у себя и своих близких.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.

Какие случаи считаются нестраховыми

У каждого правила — свои исключения. Есть ряд случаев, когда вам откажут в компенсации. Ведь страховое возмещение — это помощь, а не способ заработка.  

По закону нельзя застраховать:

  • Расходы от противоправных действий — например, нельзя возместить ущерб от штрафов за нарушение ПДД;
  • Убытки от игр (в том числе азартных), пари и лотерей;
  • Затраты на выкуп для освобождения заложников.

Помимо вышеперечисленного, каждая компания, как мы уже упоминали, сама разрабатывает список исключений. Они различаются в зависимости от предмета страхования и наполнения полиса.

Примеры самых распространенных:

Простой пример: вы покупаете полис путешественника и можете выбрать его наполнение. Если купите самый бюджетный для визы, он у большинства компаний не покроет травмы от активного или пляжного отдыха, утерю багажа или документов. Для страхования таких рисков их нужно включать в полис отдельно. Планируете кататься на лошадях или лыжах — покупайте страховку, где будут прописаны эти виды спорта и возможные травмы от них. Иначе ушиб или перелом от падения признают нестраховым случаем.

То же касается и страхования жилья, транспорта, жизни и здоровья на постоянной основе.

Факт дня
Самой частой заменой денег у разных народов выступает домашний скот — коровы, лошади, овцы и другие животные.

Но есть ряд ситуаций, которые практически всегда признают нестраховыми.

Примеры самых распространенных:

  1. Наступила ядерная катастрофа, война, забастовка или другие масштабные беспорядки.
  2. Повреждения — следствие того, что сделал или чего не сделал владелец полиса. Например, владелец машины, вписанный в страховку, разрешил сесть за руль кому-то еще, кто в нее не вписан, и авто попало в ДТП. Или владелец квартиры и полиса видел, что у него в жилище прорвало кран, но не попытался остановить воду и не вызвал специалистов, в результате чего случился потоп. Или решил развести рядом с автомобилем костер, чтобы отогреть замки, и случайно поджег транспортное средство. 
  3. Ущерб — следствие естественного износа, неправильной эксплуатации или других нарушений. Например, дом пострадал из-за того, что вы без соответствующих разрешений построили рядом баню, и она загорелась. Или новая машина с каско попала в ДТП, но с момента покупки не прошла техосмотр, а это было обязательное условие выплаты. Или если страхователь ездил на заведомо неисправном авто и попал на нем в аварию.
  4. Если страхователь умолчал о факторах, из-за которых наступил страховой случай. Например, застраховал жизнь и здоровье, но умолчал о своих болезнях. Или застраховал машину, зная, что у нее есть дефекты, с которыми пользоваться транспортом рискованно.
  5. Земельный участок по веским причинам изъяли власти.
  6. Имущество арестовали или конфисковали по решению суда.

Это общий перечень, по которому можно понять, когда страховая почти наверняка откажет в выплате. У каждого полиса и каждой компании индивидуальные исключения. С ними важно ознакомиться до того, как вы подпишите договор. Как правило, общие условия страховые размещают на своих официальный сайтах. А полный список обязательно есть в договоре, который предлагают изучить страхователю перед подписанием.

Что делать, если ваш случай признали нестраховым

Как бы ни старались многие страховые компании убедить, что они с вами на одной стороне, это не совсем так. Интересы у страхователей и тех, кто предоставляет страховку, зачастую противоположные. По этой причине в выплате могут отказать и без веских оснований, а то и вовсе незаконно.

Получили такой отказ? Если вы уверены в своей правоте, отстаивайте ее.

Для начала получите письменное подтверждение отказа с указанием причин. Затем соберите доказательства своей позиции. Для этого может понадобиться независимая экспертиза, которую придется оплатить.

Начните с претензии финансовому уполномоченному. Он помогает страхователям в спорах с компаниями согласно Федеральному закону от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ. Часть случаев удается решить уже на этом этапе. Претензию и сопроводительные документы можно направить омбудсмену в электронном виде через портал госуслуг. Рассматривают обращение в течение 15 рабочих дней.

В тексте претензии обязательно распишите все факты, обоснуйте свою позицию и приложите ее документальное подтверждение. Укажите, что все делали в рамках закона и регламентов.

Если таким способом отстоять свои интересы не вышло, придется обращаться в суд. Можно составить иск самостоятельно, получить консультацию юриста или нанять его, чтобы ваши интересы в суде представлял компетентный специалист. Если вы претендуете на крупную компенсацию, затраты себя оправдают.

В любом случае, перед покупкой полиса лучше ознакомиться и выбрать надежную страховую компанию, с которой комфортно и выгодно сотрудничать.

Совкомбанк Страхование Жизни предлагает программы, которые объединяют преимущества двух выгодных продуктов — банковского вклада и страховки. Накопительное страхование жизни поможет вам накопить определенную сумму к нужному сроку и защитит вас и ваших близких от финансовых рисков в непредвиденных жизненных ситуациях. Заполните заявку на сайте компании и получите бесплатную консультацию об услуге по телефону.

Наступил страховой случай — куда бежать и что делать

Допустим, пока вы были на работе, кто-то проник в вашу квартиру и забрал все ценное. Вы вспомнили, что недавно оформили полис на жилье. Что делать?

Самая распространенная ошибка — ждать, что компания сама свяжется с клиентом, с которым приключилась беда.

На деле страховщики никак это не отслеживают, поэтому сообщить о происшествии — обязанность владельца полиса.

Итак, что нужно делать:

1. Как можно быстрее позвоните в компанию и сообщите, что наступил страховой случай

Звонить имеет право не только застрахованный. Например, если человек лежит в реанимации без сознания, а его родственники знают о полисе, обратиться могут и они. Важно не затягивать, ведь период обращения всегда ограничен.

Если пропустить срок, компенсацию не выплатят. Поэтому лучше сообщить близким о ваших страховках, чтобы они могли помочь.

виды страхования
Когда происходит что-то неприятное, важно не поддаваться эмоциям и следовать четкому алгоритму

2. Уточните, какие документы нужно собрать

Доказать ущерб должны тоже вы. Узнайте, что именно нужно предоставить в вашем случае. Как правило, пригодятся справки, чеки и квитанции об оплатах, заключения экспертов и, конечно же, полис и договор.

3. Заполните заявление

Онлайн или в офисе компании — неважно. Главное — не забудьте прикрепить все документы.

4. Ждите результаты

Чем серьезнее ситуация, тем больше времени потребуется на разбирательства. Поэтому наберитесь терпения.

Если ситуация не терпит отлагательств, на помощь придет кредит от Совкомбанка на все случаи жизни.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Почему отказывают в страховых выплатах

«Отказали в выплате!» — примерно так выглядят основные жалобы на страховщиков. Но каждая ситуация индивидуальна, поэтому сперва нужно разобраться в причинах.

  • Клиент пропустил сроки обращения

У обладателя полиса есть не только право на страховую выплату, но и обязанность вовремя сообщать о страховом случае. Несоблюдение срока — нарушение правил договора.

  • Полис больше не действует

Еще одна причина помнить о сроках. Зачастую мы знаем, что когда-то оформляли полис, но не помним сроки действия и узнаем о «просрочке» только после звонка страховщику.

  • Отсутствуют доказательства

Ситуация: кто-то проколол колеса вашего авто, отломал дворники и разбил лобовое стекло. Если вы не сделали фотографий, сперва починили машину и только потом обратились за компенсацией, компания не сможет подтвердить факт ущерба.

Возможно, наши примеры немного гротескные, но они лучше всего показывают распространенные ошибки.

Среди других популярных причин для отказа: ошибка в заявлении, недостаточный набор документов или путаница в исключениях.

Если считаете, что вас обделили незаконно, вы сделали все правильно и ваш случай точно соответствует условиям для компенсации, восстановить справедливость сможет только суд.

Надеемся, что теперь вы точно знаете все тонкости условий страхового полиса. Пусть он вам никогда не пригодится!

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
3.4 тыс.
Ольга Романова
Ольга Романова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!
Баннер