Вместо денег. Что такое денежный суррогат, чем он отличается от подделки

В СССР выдавали талоны на еду, а сейчас в магазинах купон можно обменять на бесплатный стакан кофе. Все это считается аналогом платежных средств. В статье рассказываем, чем может быть выгоден или опасен для экономики страны выпуск денежных суррогатов.

• Что это такое
• Классификация и виды заменителей денег
• Законны ли денежные суррогаты
• Значение денежных заменителей
• Риски использования платежного эрзаца

Что это такое

Денежные суррогаты – это финансовые системы, которые являются аналогами официальных валютных единиц.

Суррогатами можно расплатиться, но они не выполняют роль счетной единицы и не включены в денежное обращение. Также они не являются формой сбережения.

Например, талоны на еду или на одежду в СССР. На них люди могли приобрести определенные товары и в ограниченном количестве. Также разрешалось обмениваться талонами: талон на еду взамен талона на бензин.

Валютные аналоги неликвидны, чего нельзя сказать о привычных купюрах. Это связано с тем, что их обращение весьма ограничено. К тому же платежный эрзац чаще применяется однократно, в отличие от официальной валюты. 

Среди основных причин возникновения финансовых заменителей экономисты выделяют следующие:

• недостаточное количество официальных денежных средств, которое было спровоцировано жесткой кредитной политикой. Яркий пример тому – 90–94 годы прошлого столетия в России;
• кризисные времена у государственных предприятий;
• возникновение новых, но неофициальных платежных форм (электронные кошельки в конце XX века);
• гиперинфляция в стране;
• отказ предприятий платить налоги.

Классификация и виды заменителей денег

Такой вид платежных форм в полной мере не выполняет роль денег, но позволяет осуществить некоторые платежи. 

Например, вам на кассе при покупке от трех тысяч рублей в косметическом магазине дали подарочный сертификат на скидку в 50%. В следующий раз при предъявлении этого документа на кассе вы приобретете новый товар за полцены. Или в супермаркете, оставив приличную сумму, вы получили купон на бесплатную плитку шоколада.

В определенных местах конкретные объекты становятся платежным средством, как в казино – фишки, а в тюрьмах, предположим, – сигареты либо продукты.

Специалисты выделяют следующие виды денежных суррогатов в зависимости от организаций.

• Государственные 

К данной категории относят льготы, например коммунальные и налоговые; казначейские билеты; государственные сертификаты (на материнский капитал).

• Коммерческие

Это векселя, чеки, облигации, электронные кошельки, расписки, купоны на скидку, местная валюта, ценные бумаги и другие. Данная категория аналогов предназначена для осуществления платежа между двумя и более субъектами.

Например, чеки применяются в коммерческих целях, а расписки в основном действуют между физическими лицами.

• Прочие

Данные суррогаты нельзя обменять на денежные средства, то есть покупатель получает определенный товар – например, коробку сока при предъявлении купона.

Эта категория включает в себя товарные накладные, купоны на товары, талон на одежду, еду и так далее.

Электронные платежные системы

Webmoney и Яндекс.Деньги – это основные формы виртуальных платежных систем на российском рынке. Электронными кошельками можно расплачиваться и в онлайн-магазинах. 

Если вы хотели воспользоваться дебетовой картой для покупки, то деньги из электронных портмоне можно перевести на расчетный счет. Также, например, с Webmoney можно обналичить необходимую сумму в банкоматах и воспользоваться бумажными купюрами в супермаркете или для оплаты определенных услуг.

Вебмани для интернет-оплаты используют около 40% человек. Яндекс-кошельков насчитывается более 20 млн штук. Статистические данные свидетельствуют о том, что сервисы онлайн-платежей пользуются спросом.

Криптовалюта

Наглядный пример криптовалюты – биткоин. Валюта не является национальной и официальной, не имеет четкого управления. Не везде ее признают в качестве платежной системы. Перед тем как ею расплачиваться, узнайте, допустима ли такая операция в том месте.

Так как использование криптовалюты анонимно, ею начали пользоваться незаконные структуры, например, продавцы оружия и наркотиков. Финансовые операции с биткоином отследить непросто. Это усложняет поиск преступников для полиции и других надлежащих органов.

Центральный банк (ЦБ) признает криптовалюту как денежный аналог, но юристы иного мнения. Они считают, что биткоин не может заменить национальные валюты.

Законны ли денежные суррогаты

Российское законодательство не признает понятия «денежный суррогат», потому что они не имеют ценности, определенной золотом.

В юридической практике денежные аналоги не являются законными формами для платежей. Согласно ФЗ-27 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», любые валютные заменители запрещены к обращению.

Операции с денежными эквивалентами не регулируются и не защищены законом. Ответственность за операции с суррогатами полностью лежит на субъектах сделки.

В статье 75 Конституции РФ обозначено, что единственная официальная платежная валюта – рубль. Только ЦБ имеет право выпускать его.

Стоит отметить, что финансовые аналоги используют в различных сферах жизни. В правительстве обсуждают изменения в законе о платежных системах, чтобы суррогаты приобрели статус легитимности.

Значение денежных заменителей

Талоны в СССР появились как раз в период жесткой экономической политики в стране. Когда ситуация наладилась, такие виды суррогатов отменили. То есть платежные аналоги помогли урегулировать товарно-потребительские отношения и избежать кризиса.

Заменители могут использоваться для решения конкретных задач. Например, в нашей стране чиновники, которые долгое время находились в командировках, получали талоны на бензин. С одной стороны, человек мог воспользоваться услугой на определенную сумму, с другой – это помогало бухгалтерии контролировать и сокращать затраты.

К тому же купоны на еду или одежду могут помочь нуждающимся, чтобы получить необходимые для жизни товары. 

Другой вид суррогатов, который существует и сейчас, – бартер (обмен вещами). Например, когда буханку хлеба меняют на бутылку молока. Данная система помогает сохранить стабильные товарные отношения, когда в стране наступает экономический кризис. 

Риски использования платежного эрзаца

Как отмечалось ранее, платежные аналоги не признаны легитимными. Если вы предъявили купон в магазине на бесплатный кофе и вам отказали в услуге, то вы ничего с точки зрения закона сделать не сможете. За все сделки с применением суррогатов ответственны только субъекты договора.

Риски связаны и с применением криптовалюты. Виртуальная валюта никем не контролируется, что делает ее нестабильной. Кроме того, абсолютная анонимность операций может провоцировать мошеннические преступные действия.