Что такое личный финансовый план
Когда я была маленькой, родители приносили с работы сладкие новогодние подарки. Мои друзья расправлялись с ними в течение двух-трех дней. Я же ставила цель растянуть конфетное удовольствие до конца зимних каникул.
После вскрытия коробки все сладости были тщательно подсчитаны и распределены по дням. В день я ела ровно столько конфет, сколько отмерила. Окружающие посмеивались надо мной, но ровно до тех пор, пока их сладости не кончались.
Любовь к планированию я пронесла через всю жизнь. Сегодня вместо конфет – реальные деньги, к управлению которыми я подхожу ответственно и скрупулезно. Составление финансового плана на год стало доброй предновогодней традицией.
Личный финансовый план (ЛФП) – инструмент, который помогает оптимизировать финансовые потоки для достижения материальных целей и увеличения благосостояния. Включает анализ расходов и доходов, постановку целей и выработку стратегии для их достижения. С помощью ЛФП можно увязать потребности с возможностями.
Вопреки расхожему мнению, финансовое планирование – интересный и увлекательный процесс. Помимо организационной функции, несет в себе и мощную мотивационную составляющую.
Одно дело, когда вы мечтаете о чем-то абстрактном, лежа на диване, и совсем другое – когда делаете конкретные шаги на пути к цели. Финансовые ограничения в этом случае воспринимаются не как жертва, а как компромисс, в результате которого вы останетесь в выигрыше.
Этапы финансового планирования
Марина – жительница российского мегаполиса. Она никогда раньше не интересовалась финансовой грамотностью. Подводя итоги уходящего года, девушка с грустью обнаружила, что ни одно из ее желаний так и не сбылось.
«Хватит надеяться на Деда Мороза, пора брать все в свои руки!» – решила Марина и приступила к составлению личного финансового плана. Предлагаем последовать ее примеру и изучить пошаговый алгоритм составления ЛФП на год.
Постановка целей
Первым делом нужно определиться со своими желаниями и правильно их сформулировать. От этого зависит 50% успеха. Подумайте, какие материальные цели вы хотите реализовать в следующем году, и запишите их в блокнот.
Следите, чтобы каждая цель была:
- конкретной;
- достижимой;
- ограниченной по времени;
- измеримой в денежном эквиваленте.
Для примера рассмотрим три цели, которые поставила перед собой Марина.
| Плохо сформулированная цель | Хорошо сформулированная цель |
| Купить новый телефон | Купить iPhone 12 за 60 000 рублей к декабрю следующего года |
| Съездить на море | Съездить в Турцию на 10 дней в июле. Примерные расходы на поездку – 60 000 рублей |
| Сделать ремонт | Заменить окна, поклеить новые обои и уложить ламинат в зале. Срок – до сентября. Потребуется около 160 000 рублей |
Список может быть и больше – все зависит от ваших возможностей. На начальном этапе сложно определить, сколько целей вы в итоге сможете реализовать. Я пишу минимум семь, а затем ранжирую их по значимости. В итоге самые важные оказываются в приоритете.
Пассивный доход — это не мечта, а реальность! Простой и проверенный способ для заработка — вклад в Совкомбанке. Когда вы откроете вклад, то получите:
- доходность до 20% годовых;
- возможность выбрать условия, подходящие именно вам;
- дополнительное страхование средств от государства.
Гарантированный доход без лишних рисков позволит вам приумножить накопления и защитить их от инфляции.
На реализацию целей из списка Марине понадобится 280 000 рублей. При этом 220 000 нужны уже летом. Никаких накоплений у девушки нет, поэтому ей придется откладывать эти деньги со своей зарплаты.
Анализ текущей финансовой ситуации
Теперь необходимо тщательно проанализировать свои расходы и доходы. Если вы привыкли вести финансовый учет, то проблем с этим пунктом возникнуть не должно. Возьмите статистику за последние 4–6 месяцев и зафиксируйте средние значения по каждому источнику дохода и каждой категории расходов.
Доходы и расходы Марины:
| Доходы за месяц, руб. | Расходы за месяц, руб. | ||
| Зарплата | 55 000 | Продукты и хозтовары | 25 000 |
| Пассивный доход от сдачи квартиры внаем | 18 000 | Транспорт | 5 000 |
| — | — | Одежда и косметика | 8 000 |
| — | — | Коммунальные платежи | 7 000 |
| — | — | Развлечения | 10 000 |
| — | — | Прочие расходы | 6 000 |
| Итого | 73 000 | Итого | 61 000 |
Мы видим, что Марина каждый месяц остается в плюсе на 12 000 рублей – это, безусловно, хорошо. Однако этих денег не хватит на реализацию поставленных целей. К началу лета девушка накопит 60 000 рублей, которые сразу же потратит на отпуск.
Ремонт тоже запланирован на лето, но средств на него не останется. Есть четыре пути выхода из ситуации.
- Отказаться от ремонта совсем. Вернуться из отпуска и начать откладывать на iPhone. В декабре нужная сумма как раз будет в кармане.
- Передвинуть ремонт на декабрь. Вот только менять окна уже будет холодно, да и про смартфон придется забыть.
- Пересмотреть свои расходы и попытаться увеличить доход, чтобы можно было откладывать больше.
- Купить что-то из списка в рассрочку, снизив тем самым нагрузку на бюджет.
Отказываться от своих желаний девушка не собирается. Наиболее предпочтительным ей кажется третий вариант. Начинать всегда лучше с него.
Оптимизация расходов
Взгляните на свои расходы и выделите те, которые можно сократить. Если, например, вы каждый день обедаете в кафе, начните готовить дома и брать еду на работу с собой. Пересядьте с такси на метро или на автобус. Посиделки с друзьями по пятницам перенесите из ресторана к кому-нибудь домой.
На первый взгляд это мелочи, которые не оказывают серьезного влияния на бюджет. Но накладываясь друг на друга, они превращаются в настоящие черные дыры, куда утекает львиная доля доходов.
Марина еще раз взглянула на таблицу с расходами и отметила те бреши, которые можно залатать. Она решила сократить траты в категориях «одежда и косметика» и «развлечения».
Теперь девушка не будет устраивать шопинг в день зарплаты, ведь ее шкаф и так ломится от вещей. А походы в СПА заменит поездками в загородный дом к родителям – у них есть отличная баня.
Поиск дополнительных источников дохода
Перекрыть утечку денег через финансовые дыры – это полдела. Нужно еще постараться наполнить бюджет из дополнительных источников. Подумайте, как вы можете повысить доход уже сейчас. Советуем рассмотреть следующие варианты.
- Увеличение рабочей нагрузки.
Попросите работодателя дать вам дополнительную работу. За отдельную плату, естественно. Во многих фирмах руководство поощряет стремление сотрудников больше работать. Этот вариант подходит тем, у кого достаточно свободного времени и сил.
- Оформление налогового вычета.
Получить налоговый вычет могут все, кто платит НДФЛ. За счет уплаченных в казну налогов, государство компенсирует вам часть денег, потраченных на образование, лечение, приобретение недвижимости, инвестирование.
- Монетизация знаний и навыков.
Если у вас есть уникальные таланты или востребованные знания, попробуйте на них заработать. Хорошо рисуете? Начните рисовать портреты на заказ. Владеете иностранным языком? Займитесь репетиторством или переводами. Грамотно и интересно пишете? Зарегистрируйтесь на бирже копирайтинга.
Марина в совершенстве знает английский язык. В юности она подрабатывала репетитором и имела с этого неплохой доход. Почему бы не освежить в памяти свои навыки и не заняться репетиторством снова? Тем более свободного времени у девушки достаточно.
Обновленная таблица с планом расходов и доходов теперь выглядит так. Курсивом отмечены измененные пункты.
| Доходы за месяц, руб. | Расходы за месяц, руб. | ||
| Зарплата | 55 000 | Продукты и хозтовары | 25 000 |
| Пассивный доход от сдачи квартиры внаем | 18 000 | Транспорт | 5 000 |
| Репетиторство | 5 000 | Одежда и косметика | 4 000 |
| — | — |
Коммунальные платежи |
7 000 |
| — | — | Развлечения | 5 000 |
| — | — | Прочие расходы | 6 000 |
| Итого | 78 000 | Итого | 52 000 |
Придерживаясь плана, Марина сможет каждый месяц откладывать по 26 000 рублей. За год накопится 312 000. Она и представить не могла, что ее бюджет имеет такой потенциал.
На реализацию плана, как мы помним, ей нужно 280 000 рублей. Но есть загвоздка: две из трех целей назначены на лето. Суммарные расходы на них составляют 220 000. За пять месяцев накопить эту сумму нереально. Придется прибегнуть к дополнительным мерам.
Разработка стратегии достижения целей
После того, как вы оптимизируете расходы и доходы, нужно будет увязать их со своими целями. Каждая из них имеет конкретный срок исполнения. К этому сроку нужная сумма должна быть в наличии.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 17% с подпиской «Халва.Десятка». Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
В списке партнеров Халвы Марина нашла несколько туроператоров, которые предоставляют рассрочку на пять месяцев. К июлю у нее будет 156 000 рублей. Воспользовавшись картой, девушка заплатит за отпуск не 60 000 рублей сразу, а всего 12 000. Вернувшись из Турции, она сможет сразу начать ремонт.
Замена окон и отделочные работы продлятся около месяца. В августе Марина сэкономит еще 26 тысяч рублей, 12 из которых отдаст за рассрочку, а оставшиеся 14 приплюсует к расходам на ремонт. Таким образом она сможет завершить его до начала осени. Потом останется лишь накопить на iPhone – и можно гордиться собой.
Все расчеты наглядно представлены в таблице.
| Месяц | Сэкономлено, руб. | Потрачено, руб. | Общая сумма, руб. |
| Январь | 26 000 | — | 26 000 |
| Февраль | 26 000 | — | 52 000 |
| Март | 26 000 | — | 78 000 |
| Апрель | 26 000 | — | 104 000 |
| Май | 26 000 | — | 130 000 |
| Июнь | 26 000 | 12 000 | 144 000 |
| Июль | 26 000 | 12 000 | 158 000 |
| Август | 26 000 | 12 000 + 160 000 = 172 000 | 12 000 |
| Сентябрь | 26 000 | 12 000 | 26 000 |
| Октябрь | 26 000 | 12 000 | 40 000 |
| Ноябрь | 26 000 | — | 66 000 |
| Декабрь | 26 000 | 60 000 | 32 000 |
Пример Марины довольно простой. У девушки нет кредитов и других финансовых обязательств, она не пользуется сложными инвестиционными инструментами. В некоторых случаях приходится серьезно напрячь извилины, чтобы составить качественный финансовый план. Но это того стоит.
Подведем итоги. Если бы не ЛФП, наша героиня не смогла бы реализовать ни одну из своих целей. Но это не единственный плюс.
Соблюдение финансового плана позволяет человеку стать лучше – развить силу воли, самодисциплину, чувство ответственности, гибкость мышления. Это поистине бесценные качества, которые точно пригодятся в жизни каждого.
