Какую страховку выбрать для путешествий за границу

• Для каких поездок можно оформить страховку
• Обязательна ли страховка для путешествий
• Как работает туристическая страховка
• Виды туристических страховок
  • Стандартная, или базовая
  • Расширенная
• В каких случаях выплату не произведут
• Как получить туристический полис
• Рекомендации путешественникам
  • Если наступил страховой случай
  • Что делать, если страховая не платит

Для каких поездок можно оформить страховку

Хочется, чтобы путешествие проходило идеально: днем вы нежитесь на солнышке, а вечером наслаждаетесь морским бризом, прогуливаясь по красивой набережной. Однако на деле поездка, особенно за рубеж, несет риски. Чтобы их исключить или снизить негативные последствия, оформляют страховку. Для иностранных поездок делают страхование выезжающих за рубеж, которое может включать страховку по медицинским и иным рискам — например, утери документов.

Путешественники внутри России обычно не страхуют свои риски. Да, полис ОМС защитит на случай травмы и болезни. Однако немедицинские риски никто не отменял. Поэтому лучше оформить полис путешественника по РФ с расширенным страховым покрытием. 

Обязательна ли страховка для путешествий

Страховка для путешествий за границей бывает добровольной и обязательной. Например, чтобы получить шенгенскую визу, обязательна страховка выезжающего за рубеж (ВЗР). Исключений не делают даже для детей.

В связи с пандемией Covid-19 практика обязательных страховых полисов расширилась. Так, для въезда в ОАЭ нужна не просто медицинская страховка, а полис, покрывающий риски, связанные с лечением Covid-19.

В некоторых случаях обязанности оформлять страховку для путешествий нет. К примеру, без нее в 2023 году можно въехать в Турцию. Однако на практике туда берут пакетные туры, куда туроператоры включают медицинскую страховку.

Как работает туристическая страховка

По договору человека, оформляющего полис, называют страхователь, выгодоприобретатель или застрахованный. Страховую компанию в договоре именуют страховщиком. Разберем страхование для путешественников пошагово.

• Человек оформляет договор страхования и уплачивает вознаграждение страховой компании.
• Если в зарубежной поездке случается какое-то ЧП, подпадающее под действие страховки, страхователь звонит в сервисный центр или ассистанс и получает инструкции по дальнейшим шагам.
• Далее человек проходит лечение, а счет за него выставляют страховой компании. Либо страхователь сам оплачивает медицинские услуги, а страховая компания потом возмещает его расходы. Первый вариант гораздо более предпочтительный, так как исключает бумажную волокиту. Да и страховая внезапно может отказаться возмещать расходы, либо сам страхователь не успеет вовремя заявить требование о возмещении.

По условиям страховки может быть предусмотрена франшиза. Это фиксированная сумма, которую страхователь платит всегда, независимо от обстоятельств страхового случая.

Обычно в стандартных полисах для путешественников минимальную франшизу устанавливают на уровне 30 долларов США.

Страховку без франшизы в туризме оформить можно. Однако это будет значить более высокую цену полиса. 

Виды туристических страховок

Выделяют два основных вида страховок: стандартную и расширенную.

Стандартная, или базовая

Обычно она покрывает следующие риски для туриста:

• неотложная медицинская помощь;
• диагностика и лечение заболевания;
• покупка лекарств;
• экстренная помощь врача-стоматолога;
• перевозка до места лечения;
• репатриация в случае смерти.

Сумма страхового покрытия составляет 30 000 у. е. Этого достаточно для краткосрочного отдыха.

Базовая страховка обычно покрывает только медицинские риски, да и то не все. Например, если проблемы со здоровьем связаны с хроническими заболеваниями, это не будет страховым случаем. То же самое касается и солнечных ожогов, и плановой стоматологии.

Основное преимущество стандартного полиса — его стоимость. Так, страховка на неделю отдыха в Дубае для 27-летнего мужчины будет стоить от 400 рублей.

За дополнительную плату базовую страховку можно расширить. Можно добавить помощь:

• при солнечных ожогах, если едете на море;
• при осложнениях беременности;
• если переживаете за документы, добавьте страховку от их утери;
• если нервничаете из-за багажа, застрахуйте его.

Опции — самые разнообразные. Все зависит от конкретного страховщика.

Перед отпуском важно не только защититься от рисков, но и подумать о выгодных платежах.

Расширенная

Такая страховка предполагает больше вариантов возмещения по здоровью. Так, она включает:

• спортивные травмы;
• экстренную и плановую помощь стоматолога;
• солнечные ожоги;
• лечение хронических заболеваний при их обострении;
• восстановление после несчастных случаев;
• перемещение несовершеннолетних, путешествующих с застрахованными;
• приезд близких родственников, если вы попали в больницу.

Помимо медицинских рисков, страховка может включать такие ситуации:

• невыезд. Если человеку откажут в визе или он отменит поездку по ряду обстоятельств, например, из-за болезни близких;
• досрочное возвращение из-за заболеваний родственников;
• утеря багажа;
• задержка рейса;
• покрытие рисков, связанных с возмещением ущерба в другой стране. Например, вы катались на квадроцикле и повредили чей-то забор;
• страхование ответственности перед соседями, пока вы в отъезде;

Расширенный страховой полис предполагает большую сумму страхового покрытия. Это могут быть и 50 000, 100 000 у. е. и даже больше.

Недостаток у такой страховки один — это стоимость. Чем больше рисков вы покрываете по расширенной страховке, тем выше премия страховщика.

В каких случаях выплату не произведут

Просто страхового случая для получения выплаты недостаточно. Важно, чтобы не было оснований для отказа в платеже у страховой компании. Страховка не распространяется на следующие ситуации:

• наступление страхового случая в стране гражданства или проживания человека (например, по виду на жительство);
• страна попадает под санкции ООН;
• если в стране официально объявили эпидемию или в ней ведутся военные действия.

Откажут в выплате в таких случаях:

• человек был в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения. Здесь все зависит от того, насколько опьянение повлияло на страховой случай. Если человек выпил бокал глинтвейна и на него упала сосуля, вряд ли опьянение может стать основанием для отказа в выплате. Если же человек сильно пьян и упал, получив травму, то в выплате откажут;
• к страховому случаю привело нарушение закона страхователем. Например, человек угнал машину и попал в аварию, получив травмы.
• произошли обстоятельства непреодолимой силы. Это не только вышеупомянутые эпидемия и военные действия, но и массовые беспорядки, мятежи, забастовки. Причем неважно, участвует ли в них страхователь;
• если человек намеренно причиняет себе вред (членовредительство, самоубийство или попытка его совершить);
• страховой случай произошел вне государства, которое указано в полисе.

Полные условия смотрите в договоре страхования и правилах страхования. Иногда страховщики для удобства клиентов прописывают их на оборотной стороне полиса мелким шрифтом. Основания для отказа в выплате могут различаться в зависимости от страховой компании.

Собираетесь отдохнуть в другой стране? Оформите туристический полис у надежного страховщика.

Как получить туристический полис

Чтобы ответить на вопрос, какую страховку выбрать для поездки за границу, придерживайтесь следующих правил. 

Не торопитесь покупать полис, у вас уже может быть действующий документ. Например, иногда его дают работодатели при трудоустройстве как жест лояльности к сотрудникам. 

Искать лучшую страховку для путешествий можно на специальных агрегаторах. Они хороши тем, что там можно сравнивать цены десятков компаний. Еще у них удобная навигация: есть фильтры по страховым рискам, датам поездки, странам, количеству путешественников и их возрасту.

Также вы можете перейти на сайт конкретной страховой компании. При ее выборе учитывайте рейтинги СК а также оценивайте отзывы. Особенно внимательно смотрите на негативные комментарии, ведь обычно там пользователи рассказывают о своих болях, а также подробно описывают причины отказа в выплате страховки.

Также посмотрите, с каким сервис-центром работает страховая компания. От этого будет зависеть быстрота и качество обработки вашего запроса, если вам за границей понадобится помощь.

Отдельное внимание уделите условиям договора страхования. Посмотрите на перечень оснований отказа в выплатах, формулировку страховых рисков. Если она дает почву для разных толкований, то лучше не работайте со страховщиком.

Рекомендации путешественникам

Чтобы повысить вероятность страховой выплаты, соблюдайте простые правила.

• Сохраните страховой полис на мобильный, чтобы он был в офлайн-доступе. Этот документ может понадобиться в любой момент.
• Оставайтесь на связи. Можно купить местную туристическую сим-карту. Это выйдет дешевле, чем звонить в международном роуминге. У многих сервисных центров есть мессенджеры: Whatsapp, Telegram и другие. Сохраните их контакты.
• Имейте запас наличных денег и банковскую карту. Медицинские услуги за рубежом — не из дешевых. Если страховая не будет платить по счету, а предложит возместить ваши расходы, то вам понадобятся деньги. Ну а банковская карта нужна для того, чтобы при необходимости деньги на нее перевели родственники и друзья.

Если наступил страховой случай

Незамедлительно сообщите о страховом случае в сервисный центр. Подробно опишите суть проблемы и обстоятельства произошедшего. Далее действуйте согласно указаниям специалиста. Если что-то вызывает сомнения, лучше уточните. Важно строго придерживаться указаний страховой компании.  

При необходимости вас отправят в больницу. Туда же пришлют гарантийное письмо об оплате лечения. Получите подтверждение о получении гарантийного письма в клинике. Если госпиталь его не получил, звоните в сервисный центр и настаивайте на отправке письма.

Если лечение пришлось оплатить самому, то соберите все подтверждения платежа, а также оказания медицинских услуг: договоры, акты, письма и прочая информация будут важны для последующего возмещения денег.

Что делать, если страховая не платит

Изучите условия договора страхования. Там обязательно должен быть прописан порядок разрешения споров. Это могут быть переговоры, обязательный претензионный порядок. Последнее значит, что перед обращением в суд вам придется сначала написать претензию в адрес страховой компании.

Отправьте ее письмом с описью вложения. Далее эта опись вместе с квитанцией об оплате послужит доказательством направления претензии. Либо можно вручить ее лично в руки в офисе страховой компании, но обязательно получите отметку о принятии сотрудником на копии претензии.

Если претензия не помогла урегулировать спор, обратитесь к финансовому уполномоченному. С 28 ноября 2019 года это обязательно, если размер требований меньше 500 000 рублей.

Если финансовый уполномоченный не поможет, идите в суд и доказывайте свою правоту там.  

Среди письменных доказательств важны:

• страховой полис;
• медицинские документы;
• направления на анализы;
• счета и акты со списком оказанных услуг и их стоимостью;
• платежные документы;

Также можно приложить записи звонков с сервис-центром и/или переписку в мессенджерах.

Документы на иностранном языке нужно перевести, а перевод заверить нотариально. Если выиграете дело, эти расходы вам возместят, равно как плату за юридические услуги, почтовые расходы. Также помните о Законе о защите прав потребителей, по которому вам положены штраф в размере 50% от суммы требований, компенсация морального вреда.

Резюмируем:

Полис страхования можно оформить как для путешествий по России, так и за рубежом.

Туристическое страхование бывает добровольным и обязательным.

Страховка может быть стандартной, покрывающей часть медицинских рисков, или расширенной. Там покрыто больше заболеваний, а еще могут быть включены иные риски, например, страховка от невыезда.

В ряде случаев страховку не выплачивают, например, если человек умышленно причиняет вред своему здоровью.

Оформить страховку можно онлайн. Выбирайте страховую компанию с учетом рейтингов надежности, а также на основе отзывов клиентов.

Если наступил страховой случай, свяжитесь с сервисным центром и следуйте его инструкциям. Если страховая не хочет платить сама, постарайтесь зафиксировать этот момент, а после попытайтесь возместить свои расходы.