Можно ли отказаться от пенсионных отчислений
Ежемесячно работодатель перечисляет деньги не только на карты сотрудникам, но и в страховые фонды. Куда идут эти отчисления и есть ли от них реальная польза? Может, лучше отказаться от пенсии, получать больше денег на руки и хранить «под подушкой»?
Ежемесячные страховые взносы: размер, куда идут и зачем они нужны
Каждый месяц работодатель выплачивает вам зарплату. Помимо нее он также перечисляет страховые взносы в различные фонды. Это обязательные платежи, которые обеспечивают работникам социальные гарантии, включая пенсионное обеспечение, медицинское обслуживание (ОМС) и другие.
Одна из важных составляющих страховых взносов — отчисления на обязательное пенсионное страхование (ОПС). Работодатель перечисляет 22% (10% — если сумма з/п за год выше 2,225 млн рублей) от вашей заработной платы в Социальный фонд России (СФР). Именно эти средства накапливаются на индивидуальном лицевом счете и из них формируют будущую страховую пенсию.
22% не вычитают из зарплаты, взносы вообще никак на нее не влияют. Размер дохода — только основа для расчета.
22% пенсионных отчислений делятся на две части:
- 16% — страховая пенсия (финансирует текущие выплаты пенсионерам);
- 6% — солидарная часть (идет на фиксированную часть пенсий и другие выплаты).
Посмотрим в цифрах, как работает пенсионное страхование.
Человек работал 35 лет с зарплатой 80 тысяч рублей. За это время в СФР перечислили 7,4 млн рублей. При выходе на пенсию (по нынешним расчетам) он получит в среднем 35–40% от своего прежнего дохода — около 28–32 тысяч рублей в месяц.
Если он проживет 20 лет на пенсии, получит примерно 7,2 млн рублей, то есть вернет почти всю сумму.
Важно понимать, что эти 22% — не ваши деньги, которые могли бы добавить к зарплате. Такой порядок законом не предусмотрен, отказ от пенсии невозможен.
Размер вашей будущей пенсии зависит от различных факторов, включая количество пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и размера фиксированной выплаты, которую устанавливает и индексирует государство. С января 2025 года она составляет почти 9000 рублей.
Если к пенсионному возрасту вы не накопили стаж или баллы, государство назначит социальную пенсию по старости. С учетом доплат она равна прожиточному минимуму в конкретном регионе.
Зачем нужны страховые взносы и куда идут пенсионные отчисления с зарплаты?
Основное их назначение — создать систему социальной защиты населения. Она обеспечивает минимальный уровень дохода для граждан после выхода на пенсию. Можно ли обойтись без этой системы? Конечно, каждый мог бы сам откладывать деньги в копилку, но такой подход связан со множеством рисков:
- Инфляция. Деньги, хранящиеся под подушкой, постепенно теряют покупательную способность. На средства, которые вы откладываете сегодня, завтра можно будет купить меньше товаров и услуг.
- Непредсказуемые расходы. Жизнь полна неожиданностей, и деньги из копилки могут понадобиться на решение непредвиденных проблем (лечение, ремонт и т. д.).
- Неэффективное инвестирование. Если вы попробуете самостоятельно вложить и приумножить накопления, потребуется определенный уровень финансовой грамотности и понимание рынка. Неправильные инвестиции могут привести к потере накоплений.
- Дисциплина. Самостоятельное столь длительное накопление требует организованности, которая есть не у всех. Легко потратить собранные деньги на сиюминутные желания.
Система ОПС, несмотря на недостатки, защищает от рисков. Она гарантирует, что в старости вы будете получать пенсию, пусть этих выплат и не всегда достаточно для комфортной жизни.
Пример расчета отчислений:
Допустим, ваша зарплата — 50 000 ₽. На руки вы получаете:
50 000 – = 43 500 ₽.
Ежемесячные пенсионные отчисления работодателя составят:
50 000 ₽ × 22% = 11 000 ₽.
Эти 11 000 рублей ежемесячно поступают в СФР и идут на формирование страховой части пенсии.
До 2014 года 6% от суммы уходили на накопительную часть, однако вот уже несколько лет действует мораторий. Его продлили до конца 2025 года.
Государственный пенсионный фонд и НПФ
Система пенсионного обеспечения не ограничивается СФР. Существует альтернатива — негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Давайте разберемся, в чем разница и какой вариант предпочтительнее.
Пенсионный фонд России с января 2023 года стал частью СФР. Сейчас это основная структура в стране, отвечающая за государственные выплаты пенсионерам. Гарантией выступает государство.
Негосударственные фонды — это частные организации, которые управляют исключительно накопительной частью пенсии. Вы можете перевести ее из государственного фонда в НПФ. Компании инвестируют средства в различные активы, стремясь нарастить прибыль, которая увеличивает размер пенсионных накоплений к моменту выхода на покой.
С 2014 года, как мы сказали выше, действует мораторий. Но те вложения, что вы сделали ранее, постепенно увеличиваются за счет правильных инвестиций НПФ. Кроме того, когда-нибудь запрет отменят — и важно знать, как дальше распоряжаться пенсионными накоплениями.
Можно ли доверять НПФ? Работу фондов регулирует и контролирует государство. Кроме того, средства в НПФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов, без ограничения максимальной суммы. В случае банкротства компании вы получите гарантированную выплату.
У всех денег в НПФ статус бюджетных — их нельзя использовать в качестве залога или арестовать за долги (за исключением долгов перед самими вкладчиками).
СФР и ЦБ РФ контролируют деятельность НПФ, в том числе лицензирование и отчетность. Эти же структуры реагируют на жалобы.
Однако выбор НПФ требует основательного подхода. Необходимо изучить инвестиционную стратегию организации, финансовую отчетность и репутацию. Не гонитесь за обещаниями сверхвысокой доходности.
К плюсам НПФ относят:
- высокую доходность (в среднем 6–10% против 5% индексации у ПФР);
- то, что деньги остаются собственностью человека и наследуются в случае его смерти.
Минусы НПФ:
- возможен риск банкротства (но есть система страхования);
- можно потерять часть доходности при переводе из фонда в фонд.
Как не делать пенсионные отчисления
Можно ли полностью отказаться от пенсионных отчислений с зарплаты? Нет, если работаете официально. Но есть альтернативные сценарии:
- Быть самозанятым. Тот, кто работает на себя, не обязан делать отчисления. Они добровольные — вы сами контролируете размер и периодичность взносов.
- Нигде не работать официально. Довольно экзотический способ не платить взносы. Если у вас нет дохода, то и вносить нечего.
- Открыть ИП без работников. Страховые взносы для них обязательные и фиксированные. Но индивидуальные предприниматели на «упрощенке» могут уменьшать налог на сумму взносов, а значит — фактически экономить на платежах государству.
- Работать за границей. Работа в странах с другими пенсионными системами изменит ваши обязательства. Внимательно изучите законы и правила конкретной страны.
Какой бы путь пенсионного обеспечения вы ни выбрали, дополнительные накопления никогда не будут лишними. Это могут быть банковские депозиты, инвестиционные продукты или другие инструменты, позволяющие сохранить и приумножить сбережения.
Чтобы гарантированно сохранить свои средства и даже увеличить их, обогнав инфляцию, воспользуйтесь вкладами от Совкомбанка.
Сумма вклада
Срок вклада, месяцев
Заполните заявку и откройте вклад
Все расчеты являются предварительными и могут отличаться от фактически полученных
Страхование счетов
Все счета банка застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на сумму до 1 400 000 рублей
У современной пенсионной системы есть плюсы и минусы. Почему важно делать отчисления:
- пенсия гарантирована государством, даже если человек не накопил сам;
- работодатель платит за сотрудника, и эти деньги в любом случае нельзя получить напрямую.
Аргументы против взносов:
- реальный размер пенсии будет небольшим;
- деньги невозможно унаследовать;
- альтернативные способы (инвестиции, НПФ, недвижимость) могут дать большую доходность.
Физлицо, работающее без оформления, может не платить взносы в ПФР. Но в этом случае ему не начислят пенсию. Придется самостоятельно обеспечивать себя в старости, копить через инвестиции, накопительные программы банков или НПФ.
Подытожим. Отказаться от участия в системе обязательного пенсионного страхования нельзя, если вы официально работаете. Однако можно дополнять государственную пенсию собственными накоплениями.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Знаю тысячу и один способ облегчить вашу жизнь. Легко делюсь информацией, знаниями и опытом.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
