Можно ли отказаться от пенсионных отчислений

Ежемесячно работодатель перечисляет деньги не только на карты сотрудникам, но и в страховые фонды. Куда идут эти отчисления и есть ли от них реальная польза? Может, лучше отказаться от пенсии, получать больше денег на руки и хранить «под подушкой»?

• Ежемесячные страховые взносы: размер, куда идут и зачем они нужны
• Государственный пенсионный фонд и НПФ
• Как не делать пенсионные отчисления

Ежемесячные страховые взносы: размер, куда идут и зачем они нужны

Каждый месяц работодатель выплачивает вам зарплату. Помимо нее он также перечисляет страховые взносы в различные фонды. Это обязательные платежи, которые обеспечивают работникам социальные гарантии, включая пенсионное обеспечение, медицинское обслуживание (ОМС) и другие.

Одна из важных составляющих страховых взносов — отчисления на обязательное пенсионное страхование (ОПС). Работодатель перечисляет 22% (10% — если сумма з/п за год выше 2,225 млн рублей) от вашей заработной платы в Социальный фонд России (СФР). Именно эти средства накапливаются на индивидуальном лицевом счете и из них формируют будущую страховую пенсию. 

22% не вычитают из зарплаты, взносы вообще никак на нее не влияют. Размер дохода — только основа для расчета.

Важно понимать, что эти 22% — не ваши деньги, которые могли бы добавить к зарплате. Такой порядок законом не предусмотрен, отказ от пенсии невозможен.

Размер вашей будущей пенсии зависит от различных факторов, включая количество пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и размера фиксированной выплаты, которую устанавливает и индексирует государство. С января 2025 года она составляет почти 9000 рублей. 

Если к пенсионному возрасту вы не накопили стаж или баллы, государство назначит социальную пенсию по старости. С учетом доплат она равна прожиточному минимуму в конкретном регионе.

Зачем нужны страховые взносы и куда идут пенсионные отчисления с зарплаты? 

Основное их назначение — создать систему социальной защиты населения. Она обеспечивает минимальный уровень дохода для граждан после выхода на пенсию. Можно ли обойтись без этой системы? Конечно, каждый мог бы сам откладывать деньги в копилку, но такой подход связан со множеством рисков:

1. Инфляция. Деньги, хранящиеся под подушкой, постепенно теряют покупательную способность. На средства, которые вы откладываете сегодня, завтра можно будет купить меньше товаров и услуг.
2. Непредсказуемые расходы. Жизнь полна неожиданностей, и деньги из копилки могут понадобиться на решение непредвиденных проблем (лечение, ремонт и т. д.). 
3. Неэффективное инвестирование. Если вы попробуете самостоятельно вложить и приумножить накопления, потребуется определенный уровень финансовой грамотности и понимание рынка. Неправильные инвестиции могут привести к потере накоплений.
4. Дисциплина. Самостоятельное столь длительное накопление требует организованности, которая есть не у всех. Легко потратить собранные деньги на сиюминутные желания.

Система ОПС, несмотря на недостатки, защищает от рисков. Она гарантирует, что в старости вы будете получать пенсию, пусть этих выплат и не всегда достаточно для комфортной жизни.

Пример расчета отчислений: 

Допустим, ваша зарплата — 50 000 ₽. На руки вы получаете:

50 000 – 13% = 43 500 ₽.

Ежемесячные пенсионные отчисления работодателя составят:

50 000 ₽ × 22% = 11 000 ₽.

Эти 11 000 рублей ежемесячно поступают в СФР и идут на формирование страховой части пенсии.

До 2014 года 6% от суммы уходили на накопительную часть, однако вот уже несколько лет действует мораторий. Его продлили до конца 2025 года.

Государственный пенсионный фонд и НПФ

Система пенсионного обеспечения не ограничивается СФР. Существует альтернатива — негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Давайте разберемся, в чем разница и какой вариант предпочтительнее.

Пенсионный фонд России с января 2023 года стал частью СФР. Сейчас это основная структура в стране, отвечающая за государственные выплаты пенсионерам. Гарантией выступает государство. 

Негосударственные фонды — это частные организации, которые управляют исключительно накопительной частью пенсии. Вы можете перевести ее из государственного фонда в НПФ. Компании инвестируют средства в различные активы, стремясь нарастить прибыль, которая увеличивает размер пенсионных накоплений к моменту выхода на покой.

С 2014 года, как мы сказали выше, действует мораторий. Но те вложения, что вы сделали ранее, постепенно увеличиваются за счет правильных инвестиций НПФ. Кроме того, когда-нибудь запрет отменят — и важно знать, как дальше распоряжаться пенсионными накоплениями.

Можно ли доверять НПФ? Работу фондов регулирует и контролирует государство. Кроме того, средства в НПФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов, без ограничения максимальной суммы. В случае банкротства компании вы получите гарантированную выплату. 

У всех денег в НПФ статус бюджетных — их нельзя использовать в качестве залога или арестовать за долги (за исключением долгов перед самими вкладчиками).

СФР и ЦБ РФ контролируют деятельность НПФ, в том числе лицензирование и отчетность. Эти же структуры реагируют на жалобы. 

Однако выбор НПФ требует основательного подхода. Необходимо изучить инвестиционную стратегию организации, финансовую отчетность и репутацию. Не гонитесь за обещаниями сверхвысокой доходности.

Как не делать пенсионные отчисления

Можно ли полностью отказаться от пенсионных отчислений с зарплаты? Нет, если работаете официально. Но есть альтернативные сценарии:

• Быть самозанятым. Тот, кто работает на себя, не обязан делать отчисления. Они добровольные — вы сами контролируете размер и периодичность взносов.
• Нигде не работать официально. Довольно экзотический способ не платить взносы. Если у вас нет дохода, то и вносить нечего.
• Открыть ИП без работников. Страховые взносы для них обязательные и фиксированные. Но индивидуальные предприниматели на «упрощенке» могут уменьшать налог на сумму взносов, а значит — фактически экономить на платежах государству.
• Работать за границей. Работа в странах с другими пенсионными системами изменит ваши обязательства. Внимательно изучите законы и правила конкретной страны.

Какой бы путь пенсионного обеспечения вы ни выбрали, дополнительные накопления никогда не будут лишними. Это могут быть банковские депозиты, инвестиционные продукты или другие инструменты, позволяющие сохранить и приумножить сбережения.

Чтобы гарантированно сохранить свои средства и даже увеличить их, обогнав инфляцию, воспользуйтесь вкладами от Совкомбанка.

Подытожим. Отказаться от участия в системе обязательного пенсионного страхования нельзя, если вы официально работаете. Однако можно дополнять государственную пенсию собственными накоплениями.