Сколько нужно откладывать с зарплаты, чтобы спокойно жить на пенсии

• Какая сумма нужна пенсионеру ежемесячно
• Как накопить прибавку
• Инструменты долгосрочных накоплений
• Вклад и накопительный счет
• Договор с негосударственным пенсионным фондом
• Программа долгосрочных сбережений
• Накопительное страхование жизни
• Ценные бумаги
• Надо ли копить на старость

«В сорок лет жизнь только начинается», — эту фразу из советской мелодрамы люди серебряного возраста с готовностью продолжают — «и на пенсии она не заканчивается».

Путешествовать, покупать комфортную и модную одежду, делать подарки близким, заниматься физкультурой и спортом, вкусно и сбалансировано питаться — на все это нужны приличные деньги. Значит, воспринимая пенсию от государства как подушку безопасности, придется самим позаботиться о материальной составляющей после 60 лет.

Какая сумма нужна пенсионеру ежемесячно

Сколько откладывать с зарплаты на пенсию, каждый определяет сам.

Отталкивайтесь от размера будущего пенсионного содержания. Узнать его — дело пары минут.

С помощью учетной записи Госуслуг зайдите на сайт Социального фонда и введите запрос «онлайн-калькулятор пенсии». Откроется страница со сведениями о сформированных пенсионных правах на день обращения — страховой стаж, индивидуальный коэффициент и размер пенсии на их основе.

Смоделируйте, какой она будет к моменту достижения пенсионного возраста. В форме можно указать, что вы планируете трудиться по найму, заниматься бизнесом или самостоятельно формировать пенсионные накопления. А еще можно учесть иждивенцев, особые условия (например, работу на Крайнем Севере), службу в армии, декретный отпуск.

Второй вариант прогноза — от желаемого. К примеру, хотите выплату в 50 тысяч рублей. Установите ползунок шкалы на этой цифре, щелкните по кнопке «рассчитать». Калькулятор покажет, сколько ИПК не хватает до мечты. Если запрос нереальный и в оставшийся срок столько не заработать, увидите, сколько лет нужно трудиться, чтобы достичь желаемого.

Цифра, которую вы считаете пороговой для достойной пенсионной жизни, понадобится, чтобы понять размер индивидуальной ежемесячной прибавки к государственной пенсии. Подойдите к вопросу взвешенно. Мечты — мечтами, но все-таки будьте реалистами и ориентируйтесь на свой заработок. Сильно больше накопить сложно. 

Также нужно прикинуть, в каком возрасте планируете уйти на заслуженный отдых и сколько прожить.

Теперь считаем.

Не тяните — позаботьтесь о жизни на пенсии, пока полны сил. Чтобы самостоятельно накопить на пенсию, начать нужно как минимум лет за двадцать.

Как накопить прибавку

Сегодня не складывают деньги в чулок. Это неразумно — в квартиру могут залезть грабители. Но даже самые надежные засовы не спасут сбережения от инфляции. Лежа мертвым грузом, они обесцениваются.

Деньги лучше вкладывать — тогда они принесут процент, он прибавится к начальной денежной массе, а дальше проценты будут капать на умноженную сумму.

В результате вы выполните финансовый план быстрее или к назначенной дате накопите больше, чем наметили.

В жизни редко все идет гладко, по написанному. Пенсионная копилка — это игра вдолгую. А риски долгосрочных инвестиций велики. Вдруг изменятся жизненные обстоятельства — человека понизят в должности, одолеет болезнь, вырастут расходы. Значит, какое-то время отстегивать на старость удастся меньше. Мы не можем повлиять на ситуацию в экономике, а траектория личных финансов напрямую зависит от фондового рынка и банков.

Помогут упорство и гибкость. Будьте настойчивы, пробуйте разные стратегии, рискуйте (в меру) и не отступайте. Никто не позаботится о нашем благополучии лучше, чем мы сами.

Инструменты долгосрочных накоплений

На пенсию копят разными способами. Следуя принципу не складывать все яйца в одну корзину, используют несколько инструментов. Это называется диверсификация.

В России есть программы, специально разработанные для будущих пенсионеров. А также универсальные способы приумножить капитал: банковские вклады, ценные бумаги, драгметаллы, недвижимость.

Вклад и накопительный счет

Люди, которые ищут, куда откладывать деньги на пенсию, часто выбирают очевидное решение и относят их в банк.

Депозит — привычно и понятно. Проценты по вкладам известны и неизменны, их капитализируют, то есть добавляют к стартовой сумме. Когда срок депозита истекает, открывают новый или перекладывают средства в банк с более выгодными условиями.

Что учесть:

1. Ставку — она должна опережать инфляцию. В 2024 году по долгосрочным вкладам дают до 19,5%, то есть через год каждые 100 тысяч рублей прирастут на 19 500.
2. Возможность пополнения — она есть не всегда, и это минус, ведь чтобы дойти до цели, важно ежемесячно докладывать деньги.
3. Досрочное снятие — за расторжение договора штрафуют, и это плюс, ведь так меньше соблазнов потратить накопления.
4. Страховка — государство гарантирует возврат 1,4 млн рублей. Если у вас больше, разведите их по нескольким банкам.

Итак, ищите долгосрочный депозит с капитализацией и пополнением.

Накопительный счет — бессрочный, продлевать его не нужно, обычно разрешено вносить и снимать средства. Удобно? Безусловно, и эти правила порой перевешивают более низкие ставки, чем по вкладам, и право банка их изменять.

Договор с негосударственным пенсионным фондом

Помочь накопить на последнюю треть жизни — основная цель НПФ.

Вы отчисляете фонду деньги, он ими управляет и выплачивает в соответствии с договором негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

Все продумано. Есть программы, рассчитанные на разные периоды действия, с разными платежами. Можно выбрать подходящий пенсионный план с выплатами пожизненно или в конкретный промежуток.

Государство не даст остаться с носом — при банкротстве фонда возместят 2,8 млн рублей. Если это произойдет, выплаты не прекратятся, деньги будет перечислять другой НПФ. Возможно, в ином размере, но не больше четырех социальных пенсий по возрасту.

Еще преимущества:

• со 150 000 рублей возвращают 13% налога;
• накопленное переходит по наследству;
• договор можно досрочно расторгнуть — удержат часть инвестиционного дохода и НДФЛ.

Фонды рискуют неохотно, поэтому с доходностью не все гладко — она не фиксированная и низкая. Во втором квартале 2024 года максимальный показатель был 10,96%. Инфляция может перекрыть старания НПФ, и тогда вложения себя не оправдают.

Программа долгосрочных сбережений

ПДС запустили в январе 2024 года. Она тоже работает в НПФ и по многим пунктам повторяет программы НПО.

Главные различия:

• минимальный срок договора — 15 лет;
• досрочное расторжение с выплатой инвестиционного дохода в случае сложных обстоятельств — к примеру, тяжелой болезни или потери кормильца; 
• налоговый вычет на 400 000 рублей;
• государственное софинансирование — первые три года государство добавляет до 36 000 рублей.

Размер прибавки зависит от доходов вкладчика:

• зарплата до 80 000 рублей — 1:1, то есть по рублю на каждый рубль взносов;
• от 80 000 до 150 000 рублей — 1:2;
• более 150 000 рублей — 1:4, государство дает рубль на четыре рубля вкладчика.

В ПДС можно перевести накопительную часть пенсии. Эти средства у россиян формировались с 2002 года в течение 11 лет. Сейчас они заморожены. До выхода на заслуженный отдых получить их нельзя.

Переведя накопительную долю в ПДС, вы сможете:

• снять их полностью через 15 лет;
• получать с нее выплаты (женщины — с 55 лет, мужчины — с 60 лет);
• использовать в кризисных финансовых ситуациях.

Договор можно подписать с нескольким фондами и нивелировать невысокую доходность — это общая боль НПФ.

О ПДС мы подробно рассказали в статье.

Накопительное страхование жизни

Договор НСЖ заключают со страховой компанией. По сути, это копилка с подстраховкой. Владелец полиса аккумулирует деньги, и все это время его жизнь застрахована.

Копить можно на что угодно: квартиру, образование детям, прибавку к пенсии. Это способ для тех, кто не торопится.

Страховщики выплачивают средства:

• по окончании действия полиса — взносы и выплату по риску дожития. Их получают разом или частями;
• при наступлении страхового случая — болезни, инвалидности или смерти застрахованного. Если предусмотрено договором, компания возьмет на себя уплату взносов до окончания срока.

Размер страхового возмещения рассчитывают по сложной формуле с учетом выбранной программы, ее срока, графика платежей, возраста застрахованного. Коэффициенты для расчетов минимальных сумм можно найти в указе Центробанка. 

Обсуждая детали договора, нужно выяснить:

• минимальный взнос;
• условия расторжения и размер выкупной суммы;
• штрафы за просрочку взносов.

Инвестиционный доход предсказать невозможно. Вложения полностью зависят от предприимчивости страховщика. Они могут прирасти всего на несколько процентов. Причем, если жизнь и здоровье владельца полиса застрахованы, то его деньги — нет.

Нужно взвешивать за и против. Важный довод в пользу НСЖ — налоговый вычет со 150 000 рублей в год с программ на срок от пяти лет.

Стоит иметь дело с надежными компаниями. В активе Совкомбанк Страхования несколько программ НСЖ. Например, «Дело жизни+» на три года или пять лет с доходностью от 16,6 до 17,5 %.

Ценные бумаги

Если в запасе есть время, на фондовом рынке больше всего шансов увеличить начальный капитал.

Брокером может стать любой. Однако инвестиции требуют специальных знаний. Нужно все время держать руку на пульсе, консультироваться с экспертами, менять стратегии.

• Облигации

Консервативный инструмент с гарантированной доходностью. Высоконадежными признали правительственные облигации федерального займа.

• Акции

Риск по ним выше. Гарантированной доходности нет, четкого понимания, как будет развиваться фондовый рынок, — тоже. Например, «голубые фишки», долгое время считавшиеся беспроигрышным вложением, сейчас былых надежд не внушают. Но если угадать, подъем хороший.

Как собрать диверсификационный портфель

Классическим распределением всегда считали соотношение 60% акций к 40% облигаций. Первые приносили основную доходность, вторые смягчали риски.

Бонды стали давать минимум прибыли, что заставило пересмотреть схему. Ключевое правило остается прежним: чем короче инвестиционный горизонт, тем осторожнее финансовые операции.

Вот какие стратегии сегодня в ходу:

• «возраст в облигациях» — доля облигаций равна возрасту инвестора. К примеру, в 50 лет — половина;
• «120 минус возраст» — долю акций определяют, вычитая возраст вкладчика из числа 120. Скажем, в 30 лет покупают 90% акций. В молодые годы, когда есть время исправить ошибки, стратегия себя оправдывает;
• «90/10» — Уоррен Баффет уверен, что лучшее соотношение для накоплений на старость — 90% ETF-фондов с низкой комиссией и 10% краткосрочных государственных облигаций;
• удвоение допустимых потерь — представьте, какую просадку портфеля сможете «проглотить», вдвое увеличьте число и получите акционную часть. Если допускаете 20% потерь, вложите 40% в акции, остальное — в облигации.

Формировать портфель можно паями ПИФов — паевых инвестиционных фондов. Доходность пая трудно предсказуема. Можно ничего не заработать и даже прогореть. Выгода вложений зависит от опыта управляющего, состояния экономики, цен на нефть, курса валют и других факторов.

Сколько выйдет заработать на ценных бумагах? Невозможно сделать точный прогноз, опираясь на предыдущую динамику рынка. Но составить общее представление о сроках инвестирования и объеме вложений можно.

Сейчас ценные бумаги приносят в среднем 10–12% годовых. Откладывая ежемесячно десятую часть заработка, через 30 лет можно рассчитывать на сумму в 23 годовых дохода. 

Таким образом будущий пенсионер с зарплатой 50 000 рублей из пяти тысяч «на старость» соберет 3,3 млн рублей. Если из капитала каждый месяц выводить 4%, то прибавка к пенсии составит 11 000 рублей — вдвое больше, чем первоначальные вложения. 

Надо ли копить на старость

Мои родители деньги на старость не откладывали. Они жили в Советском Союзе, и у них была другая цель — заработать максимальную пенсию. Заработали — по 132 рубля. В СССР пожилой семейной паре этих денег реально хватало. Цены стабильные, детей вырастили, квартиру от государства получили, телевизор и холодильник купили.

Их пример был мне наукой, но этот сценарий уже не работает. Сейчас на заводе, которому отец отдал сорок пять лет жизни, выходя на заслуженный отдых получают примерно по 23 тысячи рублей в месяц. И это выше, чем по стране.

С таким доходом сложно чувствовать себя уверенно.

Хочешь не хочешь, а нужно брать инициативу на себя и составлять индивидуальный пенсионный план. С четкой программой действий накопить на пенсию будет легче.

В план закладывают основные принципы пенсионных сбережений:

• последовательность и регулярность;
• зависимость стратегии от возраста вкладчика;
• комбинация нескольких финансовых инструментов.

Опыт показывает, что без потери текущего уровня жизни в пенсию инвестируют 10% дохода. По «правилу лестницы» к выходу на заслуженный отдых желательно иметь в кубышке 8–10 годовых доходов.

Как долго вы будете их аккумулировать, зависит от зарплаты, потребностей и расходов. Молодой семье, которая выплачивает ипотеку и растит детей, непросто вычленять из бюджета ощутимую долю. В среднем возрасте, когда доходы увеличиваются, а основные материальные проблемы уже решены, за год можно накопить два годовых дохода. 

Приступайте после 30 лет. До этих пор вкладывайте в себя — учитесь, стройте карьеру, увеличивайте доходы. Крепко стоя на ногах, накопить на старость проще.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.