- Пролог: немного о главной героине истории
- Как тетя оформила кредитные карты и влезла в долги
- Зачем рефинансировать кредитки
- Условия акции «Рефинансирование на Халву»
- Почему стоит выбрать рефинансирование на Халву
- Сколько получилось сэкономить
- Как избежать спонтанных покупок по кредитной карте — советы психолога
В августе 2023 года в Совкомбанке запустили акцию «Рефинансирование на Халву». Новое предложение оказалось очень кстати — одна из моих родственниц как раз искала возможность поскорее погасить две действующие кредитки.
Я решила поделиться ее историей, потому что это наглядный пример, как Халва помогает сберечь деньги.
Пролог: немного о главной героине истории
Моя тетя Александра — добрая и простодушная женщина. Живет одна в своей квартире, работает на почте и получает небольшую пенсию. Ее дочь Юлия давно вышла замуж и переехала во Вьетнам. Матери она не помогает — все деньги они с мужем вкладывают в совместный бизнес.
Возможно, помощь бы и не понадобилась, если бы не одно но. Тетя Шура — ужасная транжира. Раньше ее страсть к спонтанным покупкам остужал скромный бюджет — на пенсионные выплаты и зарплату почтальона сильно не разгуляешься. Но однажды в руки шопоголика со стажем попала кредитная карта.
Как тетя оформила кредитные карты и влезла в долги
Около двух лет назад у тетушки попросился пожить сын ее родного брата, который приехал в город из деревни с целью подзаработать. С поисками работы складывалось не очень, но возвращаться домой он не спешил.
По просьбе безработного племянника тетя оформила кредитную карту на 200 тысяч рублей. Сначала деньги понадобились ему на хорошую одежду, потом он снял наличные, чтобы сделать новой возлюбленной подарок, потом стали понемногу тратить на продукты. А дальше тетя Шура открыла для себя мир онлайн-покупок…
Мнение эксперта
Кредитка — это палка о двух концах. С одной стороны, нужная сумма всегда под рукой — в кармане, сумке или кошельке. Не нужно помнить, сколько с собой наличных и какой баланс на дебетовой карте.
С другой стороны, с тем, кто не готов к такой доступности средств, это может сыграть злую шутку:
- человек тратит деньги банка, из-за этого возникает ложное ощущение, что они достались легко;
- возникает ложное чувство финансовой свободы;
- когда быстрое удовольствие так легко получить, требуется намного больше самоконтроля (представьте, что человек с алкогольной зависимостью постоянно носил бы бутылку в кармане);
- человек недооценивает мелкие траты, а ведь из них складываются огромные долги.
При склонности к шопоголизму внимание сосредотачивается на выгоде от покупки товара, а не на его стоимости. Человек думает, как приятно будет пользоваться новым кремом или читать книгу, а не о том, как за это придется платить. Ведь удовольствие — сейчас, а расходы — в каком-то далеком будущем.
Исследования показывают, что мы часто относимся к себе в будущем как к незнакомцу и переоцениваем свои возможности. Кажется, что придет какое-то «идеальное Я» и решит все проблемы. К сожалению, в реальности этого не происходит, и нам самим приходится справляться с последствиями своих действий.
На момент, когда о ситуации узнала дочь тети Шуры, остаток долга по карте составлял более 150 тысяч рублей. Юля поговорила с Егором — тот пообещал, что возьмет на себя погашение. Через пару месяцев он переехал к своей девушке и тогда же перестал помогать с закрытием кредитки. Это вынудило тетушку на новый необдуманный шаг.
В апреле 2023 года она не справилась с расходами, но постеснялась просить о помощи близких. Вместо этого оформила еще одну карту с кредитным лимитом, чтобы за его счет делать взносы по старой кредитке. В первый раз она потратила на погашение 8723 рубля.
В начале мая вырисовывалась следующая картина:
Дальше она сделала еще четыре платежа на 8454, 8193, 7940 и 7695 рублей. Итого: 32 282 рубля. За это время она внесла на новую карту 4201 рубль.
После августовских взносов по первой кредитке оставалось вернуть 124 303 рубля, а по второй — 37 750 рублей. Но суммарный долг увеличился еще на 12 000 рублей, потому что тетя не удержалась от соблазна и купила набор кастрюль по рекомендации какого-то фуд-блогера. На радостях она проболталась об этом Юле, прилетевшей навестить мать.
Зачем рефинансировать кредитки
Юля поняла, что пора брать ситуацию под личный контроль. Первым делом она обратилась вместе с матерью в банки, которые предоставили кредитные лимиты, и попросила составить графики погашения, исходя из текущего положения дел.
Увиденное в распечатках, мягко говоря, шокировало обеих. Оказалось, что если больше ничего не тратить и вносить только обязательные платежи, то рассчитываться по долгам придется больше десяти лет. За весь срок переплата по первой карте составит 114 802 рубля, а по второй — 292 655 рублей. Это при том, что суммарный долг по двум карточкам — 174 153 рубля.
Конечно, размеры платежей с каждым месяцем уменьшаются, и покрыть лимиты можно гораздо раньше. Однако переплата даже в 100 000 рублей для пенсионерки со скромным доходом была бы слишком большой.
Чтобы помочь маме, Юля решила поискать подходящее предложение по рефинансированию кредиток.
Нюансы рефинансирования
Рефинансирование, или перекредитование (в профессиональных кругах еще называют перекредитовкой) — это полное погашение текущего долга по действующим кредитным договорам с помощью нового кредита.
Получается, что заемщик расстается со старыми долговыми обязательствами, но приобретает новые. В чем же смысл?
Суть в том, что эта процедура позволяет решить сразу несколько задач:
- уменьшить ежемесячные взносы на погашение долга;
- снизить процентную ставку;
- сократить общую переплату;
- объединить несколько кредитов.
Звучит отлично! Но когда речь заходит о рефинансировании кредитных карт, сразу всплывает несколько нюансов.
Во-первых, не все банки рефинансируют кредитки. Некоторые организации работают только с кредитами наличными.
Во-вторых, в некоторых случаях для того, чтобы закрыть долг, нужно сначала снять наличные, а за это может взиматься комиссия.
Кроме того:
- новый кредитор, скорее всего, не согласится на перекредитование, если по текущему договору были просрочки;
- одобренной суммы может не хватить на полное досрочное погашение;
- не факт, что новое предложение будет выгоднее, чем условия по действующему договору.
Перебирая разные варианты, Юля вспомнила, что я работаю в Совкомбанке, и обратилась ко мне за советом. Я предложила подать заявку на рефинансирование с помощью карты «Халва». И сестра, и тетя Шура немного удивились — обе были уверены, что Халва подходит только для покупок в рассрочку. Но когда они узнали условия, все сомнения улетучились.
Финансовая нагрузка по кредитным картам стала непосильной? Рефинансируйте долги с помощью Халвы! Погасим ваши задолженности и дадим до 24 месяцев на выплаты без процентов. Платежи равномерно распределятся на весь срок. Наглядный график выплат — успешное закрытие долгов.
Условия акции «Рефинансирование на Халву»
Суть акции заключается в полном погашении оставшегося долга по ранее оформленной кредитке путем перевода заемных средств с Халвы. Принять участие могут все действующие и новые держатели карты.
Как это работает:
- Открываете мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка.
- Активируете режим «Заемные», чтобы воспользоваться предоставленным лимитом.
- Переводите на кредитку сумму, необходимую для полного погашения обязательств (не более 200 000 рублей).
- Обращаетесь к кредитору и получаете подтверждающие документы.
- Предоставляете их в Совкомбанк, чтобы активировать рассрочку по акции.
- Каждый месяц совершаете не менее пяти покупок на общую сумму от 10 000 рублей (если короче — соблюдаете правило «5×10»).
После рефинансирования у вас будет два года, чтобы вернуть деньги на Халву. Вносить их нужно ежемесячно равными частями и обязательно по графику. Забегая вперед, скажу, что тетя Шура теперь платит по 7257 рублей (то есть 174 153 ₽ / 24 мес.).
Условие «5×10» выполнять несложно, ведь Халва работает не только как карта рассрочки. Это еще и выгодный дебетовый продукт. Просто активируйте в приложении режим «Свои» и пользуйтесь как обычной карточкой — переводите на нее зарплату и оплачивайте любые товары. Достаточно всего пять раз купить что-то в магазине и потратить 10 тысяч рублей за месяц.
Если по каким-то причинам вы не наберете нужную сумму, продолжительность рассрочки уменьшится:
- до 10 месяцев — для клиентов с подпиской «Халва.Десятка»;
- до 6 месяцев — для держателей без подписки.
К слову, подписку стоит подключить, даже если вы не планируете участвовать в акции. С ней вы будете получать максимальный процент на остаток и повышенный кешбэк, сможете каждый месяц переводить до 50 тысяч рублей на любые счета без комиссии и пользоваться беспроцентной рассрочкой от 10 месяцев у всех партнеров. Я регулярно оформляю подписку и еще ни разу об этом не пожалела.
Если у вас нет Халвы, можно подать заявку онлайн и заказать курьерскую доставку.
Почему стоит выбрать рефинансирование на Халву
Самый главный аргумент — Халва на 100% соответствует как минимум трем целям, ради которых оформляют рефинансирование:
- ставка снижается до 0%;
- общая переплата на остаток долга сокращается до 0 рублей;
- можно объединить несколько кредиток на общую сумму до 300 тысяч рублей.
Что касается совокупного взноса, поначалу он действительно будет меньше, чем по кредитным картам. Но в отличие от платежей по кредиткам, которые постоянно уменьшаются, взносы по Халве со временем не изменятся. И в данном случае это не недостаток, а огромный плюс.
Долги по кредитным картам растягиваются на многие годы именно из-за специфической схемы погашения. Заемщик каждый месяц вносит разные суммы, которые рассчитываются как определенный процент от использованного лимита плюс начисленная ставка. Каждый раз, когда деньги поступают на счет, долг сокращается, а следом за ним и платеж.
Сначала кажется, что это даже хорошо — на закрытие кредита приходится тратить все меньше средств. Однако нужно понимать: чем дольше вы рассчитываетесь с кредитором, тем больше переплачиваете за его услуги.
После рефинансирования за счет лимита Халвы использованную сумму нужно возвращать равными частями в течение 24 месяцев. То есть всего через два года вы полностью закроете долг перед банком, да еще и без переплаты. Кроме того, Халва останется в вашем распоряжении. Вы сможете и дальше покупать в рассрочку и получать доход в виде процента на остаток и кешбэка.
Сколько получилось сэкономить
Юля помогла маме подать заявку через интернет. Минут через 20 позвонил специалист банка и уточнил несколько вопросов. Для одобрения желаемой суммы понадобилось предоставить документы, подтверждающие доходы: пенсионное удостоверение и справку с места работы. Их можно было отправить по электронной почте, но заемщица решила лично отнести бумаги в офис — так привычнее.
На оформление в общей сложности ушло три дня — это вместе с ожиданием звонка, сбором справок и посещением банка. В октябре тетя Шура рассчитывалась уже за рассрочку.
Ежемесячный платеж после погашения кредиток составил 7257 рублей. Чтобы рассчитаться по ним за те же два года, но с процентами, пришлось бы вносить в среднем по 10 142 рубля в месяц, при этом переплата за это время была бы около 70 000 рублей. Переплата по Халве равна нулю — выгода налицо.
Как избежать спонтанных покупок по кредитной карте — советы психолога
Мнение эксперта
Отказаться от спонтанных покупок — не самая простая задача. Чтобы разумно пользоваться заемными средствами, нужны самоконтроль и планирование. Это навыки, развитие которых требует времени, усилий и желания.
Что можно пробовать для развития самоконтроля:
- планируйте покупки — это поможет избежать соблазна купить то, что на самом деле вам не нужно;
- отправляйтесь за покупками в одиночестве — «за компанию» мы обычно тратим больше;
- откладывайте удовольствие — если у вас возникает желание купить что-то дорогое, дайте себе время подумать об этом (пару дней, а лучше — неделю);
- найдите альтернативные способы получать удовольствие — вырабатывать дофамин можно и без вреда для кошелька. Найдите хобби, занимайтесь спортом или интересно проведите время с семьей или друзьями.
Надеюсь, эти советы и история моей родственницы помогут вам избежать финансовых проблем при использовании кредитных карт. А если они уже возникли, теперь вы знаете, как их решить. Рефинансирование даже с процентами может облегчить погашение долга, а рассрочка — это, пожалуй, самый выгодный из существующих вариантов.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
