Система быстрых платежей: что это такое

• Основные особенности
• Лимиты и комиссии
• Как подключить
• Как перевести деньги по СБП
• Оплата по QR-коду через СБП
• Можно ли вернуть перевод
• Счета по умолчанию
• Минусы СБП
• Основные ограничения
• Безопасность
• Защита данных
• Рекомендации для пользователей

СБП — это система от Банка России, запущенная в январе 2019 года. С мая 2020-го ее сделали обязательной для всех банков страны.

Перевести деньги можно через приложение — понадобится только номер телефона адресата. Также через систему можно оплачивать товары и услуги.

Основное достоинство СБП — скорость работы и единые высокие лимиты, позволяющие экономить деньги на комиссии.

Основные особенности

Система гораздо проще и дешевле конкурентов. В чем особенности:

• Высокие лимиты. СБП позволяет отправлять до 100 000 рублей в месяц другим пользователям и до 30 миллионов рублей между своими счетами, привязанными к одному номеру.
• Работа без платежных систем. За обычные переводы между банками чаще всего взимают комиссию. СБП использует инфраструктуру Банка России, а не карты. Именно поэтому данные «пластика» для нее не нужны, а переводы могут получать люди, которые пользуются онлайн-картами.
• Скорость работы. Переводы приходят мгновенно. Это выгодно отличает СБП от других систем, в которых деньги могут идти несколько рабочих дней.
• Широкое покрытие. Банк России сразу взял курс на создание общей и единой системы. К ней обязали подключиться все банки с универсальной лицензией. Сейчас с СБП работают почти все банки страны: 208 из 320. А те, что не работают, с высокой долей вероятности не предоставляют услуги частным лицам.
• Невозможность отмены. У мгновенных и доступных переводов есть огромный минус — так как банк не обрабатывает перевод, его невозможно отменить. В случае ошибки велика вероятность потерять деньги. Также вырос процент хищения средств. В начале 2024 года объем украденных денег у жителей РФ через СБП достиг рекордных 1,13 млрд рублей.

Лимиты и комиссии

Несколько лет их планомерно повышали, сейчас они достигли максимальных сумм.

Без комиссии можно отправить:

• до 100 тыс. рублей в месяц другим пользователям (в этот лимит не входит оплата услуг и товаров по кодам);
• до 30 млн рублей между собственными счетами;
• до 1 млн рублей за один перевод (банк может самостоятельно уменьшать лимит).

При превышении порога берут комиссию — 0,5% от суммы, но не выше 1500 рублей.

Эти условия — общие для всех клиентов, но у финансовой организации могут быть индивидуальные.

Банк обязан разрешать клиентам переводить по 100 000 рублей без комиссии другим пользователям, но может самостоятельно увеличить этот порог.

Что касается максимальной суммы перевода, банк не имеет права его повышать, но может уменьшить.

Как подключить

У большинства банков система подключена по умолчанию. Дополнительно активировать ее в настройках не нужно.

Как перевести деньги по СБП

Перевод займет одну минуту.

1. Откройте банковское приложение и найдите соответствующий пункт меню в разделе переводов.
2. Введите номер адресата или найдите его в адресной книге телефона.
3. Выберете банк из списка привязанных к номеру.
4. Введите сумму и нажмите «Отправить». Деньги поступят на счет через пару секунд.

У некоторых банков были свои системы моментальных переводов. Они до сих пор работают и иногда путают людей. В отличие от СБП, большинство таких систем взимают комиссию.

Оплата по QR-коду через СБП

Система быстрых платежей позволяет оплачивать покупки по QR-кодам.

Для этого нужно выбрать графу «Оплатить по QR-коду» в банковском приложении и навести камеру на код. Автоматически откроется окно оплаты — останется только подтвердить транзакцию.

QR-коды бывают статическими и динамическими: у первых только реквизиты, у вторых еще и сумма, которую нужно оплатить. Для статических кодов потребуется ввести ее самостоятельно.

У покупок по QR-кодам есть существенный минус: отсутствие кешбэка. Банки платят его как возврат части комиссии за эквайринг.

Именно поэтому в большинстве торговых точек клиенту первым делом предлагают оплату через СБП: продавцу так выгоднее, он экономит на эквайринге.

А если хотите получать максимальную выгоду от безналичных расчетов, оформите Халву.

Можно ли вернуть перевод

Вернуть деньги, отправленные через СБП, невозможно. Если вы совершили ошибочный перевод, вам остается только обращаться к продавцу услуг.

При платежах по СБП нельзя сделать чарджбэк, поэтому переводить крупные суммы нужно аккуратнее.

С ошибочными переводами частным лицам сложнее. Вам нужно связаться с тем, кто получил деньги, и попросить его согласие, а затем написать в техподдержку банка.

Можно просто попросить вернуть деньги. Но это популярная уловка мошенников, поэтому бдительный человек просто откажется.

Счета по умолчанию

В некоторых банках можно выбрать счет по умолчанию для входящих переводов по СБП.

Расскажем, как это сделать, на примере приложения «Халва – Совкомбанк».

1. Перейдите в раздел «Профиль» (значок слева от имени пользователя).
2. Выберете «Аккаунт» (значок шестеренки).
3. Перейдите в «Систему быстрых платежей (СБП)».
4. Активируйте кнопку «Основной банк».

Минусы СБП

У СБП есть свои недостатки. Главный из них — простота переводов и отсутствие временной задержки создает благодатную почву для мошенничества. Злоумышленники могут быстро получить деньги от своих жертв, а затем снять их или перевести на цепочку счетов. Задержать средства и вернуть их через банк не получится.

Также СБП не прощает ошибок: если вы ввели неправильный номер телефона, перевод уйдет. А вернуть его можно будет только по договоренности с получателем.

СБП позволяет получать личные данные по номеру телефону. Введите в систему номер любого знакомого, и вы узнаете его настоящее имя, первую букву фамилии и все банки, в которых у него есть счета. Правда, из-за большого количества утечек личных данных по номеру телефона можно получить куда больше информации в других источниках.

Номер телефона в качестве идентификатора может быть не слишком надежным. Например, если записан старый номер человека, он уже может ему не принадлежать, а счета, привязанные к нему, будут собственностью другого пользователя.

Основные ограничения

Основное ограничение — предельные суммы для переводов. Несмотря на большие общие лимиты, банки вправе выставлять свои собственные. Например, за один раз можно перевести до одного миллиона рублей, но банк может самостоятельно уменьшить эту сумму.

Это создает неудобство тем, кто, например, покупает квартиру в ипотеку и должен перевести весь первоначальный взнос на счет в банке, который выдает кредит.

Второе ограничение — невозможность чарджбэка, что развязывает руки недобросовестным поставщикам услуг. Многие организации настойчиво предлагают оплатить по QR-коду, иногда даже предлагая скидку, если речь идет о крупных суммах. Но в случае споров получить эти деньги назад через банк будет проблематично.

Третье — СБП работает только с российскими банками и только с рублевыми переводами.

Безопасность

За безопасность переводов СБП отвечают современные алгоритмы шифрования данных, так что пользователь может быть спокоен за техническую часть. Обычно основные утечки происходят на стороне самого клиента.

Защита данных

СБП отвечает современному стандарту информационной безопасности ISO-20 022. За нее отвечают технические средства Банка России, НСПК (Национальная система платежных карт) и самих банков, через которые проходят переводы.

Платежи по QR-кодам защищены на том же уровне, что и обычные платежи по карте. Вся информация в кодах записана в зашифрованном виде, и ее невозможно отследить.

Рекомендации для пользователей

Современные преступники не занимаются «взломом» таких сложных систем, как СБП. Они действуют иначе: направляют свои усилия на социальную инженерию и воздействуют напрямую на пользователей.

СБП удобен мошенникам тем, что переводы проходят очень быстро. Но пользователь должен отправить их по собственной воле.

Современные средства финмониторинга позволяют банкам бороться с мошенническими операциями. Но тем не менее объем хищений средств граждан растет с каждым годом.

В качестве мер защиты стоит быть внимательными и не отправлять деньги по СБП малознакомым людям и недобросовестным поставщикам услуг. Воспользоваться системой быстрых переводов очень легко, но перед этим стоит взять паузу и подумать.

Следите за физической безопасностью смартфона и никому не сообщайте пароли для входа в приложение. А если они оказались скомпрометированы, немедленно позвоните в банк и смените их.