Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

• Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории
• Что такое кредитная история
• Что портит кредитную историю 
• Как изменить данные в БКИ  
• Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей 

Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории

Однозначного ответа на этот вопрос нет — все зависит от банка и конкретной ситуации, но отчаиваться не стоит. Даже если у вас плохая кредитная история — шанс получить ипотеку все равно существует, и на это есть разумные причины. Вот они:

1. Ипотека — это залоговый кредит. Она обеспечена недвижимостью, которую клиент покупает с привлечением банковских средств. Если что-то пойдет не так, квартира достанется банку, а это — ликвидный актив.
2. Некоторые банки не ставят ограничений по выдаче ипотеки для клиентов с плохой кредитной историей, но выдают заем только на определенных условиях. Например, увеличивают сумму первоначального взноса, повышают процентную ставку или в обязательном порядке просят оформить страховку.
3. Для клиентов с подтвержденным высоким доходом и постоянным трудоустройством шансы взять ипотеку даже с плохой кредитной историей высоки. Банк в большей степени интересует настоящее клиента, а не его прошлое. Если сегодня у вас есть стабильная работа и регулярный заработок, опасаться отказа не стоит.

Каждый банк по-своему анализирует анкету заемщика, именно поэтому одно финансовое учреждение может отказать в займе, а другое одобрить. Если вам отказали, это вовсе не означает, что всему виной плохая кредитная история, причины могут быть разные, и банк имеет право не сообщать о них.

Что такое кредитная история

Имеет смысл пойти тем же путем, которым воспользуется банк. В оценке потенциального заемщика один из главных факторов одобрения ипотеки – кредитная история. 

Какой бы ни была выбранная ипотечная программа – льготная, с господдержкой или на общих условиях – финансовый бэкграунд заемщика играет ключевую роль. Первое, что сделает банк – проверит информацию в БКИ.

В ответ пришлют список БКИ. Компании аккумулируют информацию обо всех кредитах, которые гражданин когда-либо брал. Есть несколько крупнейших БКИ – «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Скоринг Бюро», «Объединенное Кредитное бюро» и некоторые другие.

Получив список, можно переходить на сайты организаций и делать запросы. Услуга бесплатная, если пользоваться ею не чаще двух раз в год. Ответ дают сразу. Если окажется, что кредитная история плохая, с ипотекой лучше повременить.

Иногда информация в базах бюро обновляется с задержкой. Если вы погасили долг в прошлом месяце, не исключено, что в базе данных БКИ он все еще будет числиться непогашенным. 

Иногда в базе может оказаться и вовсе недостоверная информация. Именно так получилось у Петра.

Ситуация неприятная, но поправимая. Если это ваш случай и на сайте БКИ «висит» задолженность, к которой вы не имеете отношения, обратитесь в соответствующую финансовую организацию. Потребуйте предоставить документы, опровергающие информацию о долге, и передайте их в бюро. Петр сделал именно так; данные обновились.

Что портит кредитную историю 

К счастью, таких факторов немного. Вот что негативно влияет на финансовый бэкграунд:

1. За вами прямо сейчас числятся непогашенные займы перед банками или МФО.
2. Вы отказались от ипотеки в прошлом. Взяли заем на жилье и не выполнили условий. В таком случае новый запрос на ипотеку могут не одобрить.
3. Брали другие виды займов и не вносили платежи по графику. Грубым нарушением считается просрочка от 5 дней.
4. В вашей истории есть обращения в банки и отказы в выдаче кредитов – причем многочисленные.
5. Есть решение суда о принудительном погашении долга перед кредитными организациями.

Если ни в одном пункте вы не узнали себя – поздравляем! История, судя по всему, в порядке.

Предположим, долги, которые есть прямо сейчас, вы погасили. Что делать со всем остальным? С плохой кредитной историей получить ипотеку шансов мало. 

Как изменить данные в БКИ  

Информация в бюро может быть обновлена. Вопрос лишь в том, сколько времени на это потребуется. 

Есть несколько способов повысить доверие банков к вам как к потенциальному заемщику. 

• Взять потребительский кредит и выплатить заем строго по графику. Не старайтесь как можно быстрее полностью погасить кредит. Цель – продемонстрировать банку вашу исключительную пунктуальность. 
• Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка длительностью до 1 года. Предусматривает целый набор опций – от подключения страховых программ по защите имущества и здоровья на первом этапе до получения денег на карту и выдачи крупного кредита наличными в качестве финального шага. 

• Открыть кредитную карту.  Кредитки выдает большинство банков. Оформить услугу зачастую можно и онлайн. Не страшно, что лимит доступных средств будет совсем небольшим. Куда важнее показать, что вы своевременно гасите задолженность.
• Рефинансировать кредит или сделать реструктуризацию. Такой способ подойдет, если у вас открыт кредит, с обязательствами по которому вы не справляетесь. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, предложат программу с уменьшением размера ежемесячного платежа и увеличением срока займа.

• Депозит в банке. Когда вы готовитесь к покупке квартиры в ипотеку, то деньги на первоначальный взнос уже могут быть припасены. Хорошую сумму наличных накоплений можно положить в банк на депозит. 

Если сумма равна 30% от стоимости жилья и выше, банки становятся лояльнее. Если накоплений нет, то, возможно, вам есть что продать? К примеру, бабушкину квартиру в пригороде. 

Выручку можно пустить на первоначальный взнос, но сначала – положить на депозит. Так банк убедится, что вы финансово состоятельны. 

• Покупать товары в рассрочку. Один из самых удобных способов – карта «Халва»  с подпиской «Халва. Десятка». Период рассрочки на товары в 250 000 магазинах-партнерах достигает 10 месяцев.

Данные в БКИ обновятся в срок от 2 месяцев. После этого ваш статус надежного заемщика окрепнет. Прежде чем идти в банк, запросите в бюро свежую информацию, чтобы убедиться, что долгов не осталось и все успешно погашенные кредиты отражены в КИ. 

К счастью, не все так строго. Данные о заемщиках хранятся в базах БКИ всего 10-15 лет, а потом автоматически обнуляются. Переживать о том, что «темное прошлое» повлияет на выдачу кредита, не стоит. Вопрос о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, снимется сам собой.

Но у монеты две стороны. Если полтора десятилетия лет назад вы исправно выплатили ипотеку, использовать эту информацию как козырь сейчас уже не получится. В конце концов, за это время многое в вашей жизни могло измениться. В том числе и финансовое положение.

Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей 

Предположим, у вас в «анамнезе» что-то совсем крамольное. Например, просроченный ипотечный кредит в прошлом. Заем на квартиру больше никогда не дадут? 

Шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей все равно есть. Особенно, если у вас солидная зарплата (что будет отражено в справке 2-НДФЛ) и круглая сумма, припасенная на первоначальный взнос. 

Также вместе с вами на кредит может «подписаться» созаемщик или поручитель. Наконец, можно заложить имеющуюся недвижимость. Тогда вероятность, что ипотеку одобрят, вырастет. Но процентная ставка для вас будет несколько выше. 

Узнайте, под какой процент вам дадут ипотеку прямо сейчас. Рассчитать стоимость кредита на жилье можно с помощью калькулятора на сайте Совкомбанка.

Что если вы никогда не брали кредитов? В таком случае при анализе вашей платежеспособности банк будет опираться на другие факторы. Например, размер ежемесячного заработка, сумму первоначального взноса, возраст. Но это уже совсем другая история. 

Надеемся, в этой статье вы нашли ответ на свой вопрос!

Все цены и предложения актуальны на момент публикации статьи.