Как очистить или удалить кредитную историю

Кредитную историю ухудшает даже один непогашенный платеж. А чем она хуже, тем меньше шансов получить новый заем. Разобрались, как можно очистить кредитную историю, а как — даже улучшить.

• Что такое кредитная история
• Как узнать свою кредитную историю
• Госуслуги
• Сайт БКИ
• ЦККИ
• Можно ли полностью удалить кредитную историю
• Через банк или МФО
• Через бюро кредитных историй
• Незаконные методы удаления
• Как улучшить кредитную историю
• Кредитная карта на небольшую сумму
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Вклад
• Рассрочка
• «Кредитный доктор»
• Чек-лист: как безопасно улучшить кредитную историю
• FAQ: частые вопросы
• Можно ли очистить кредитную историю в БКИ полностью?
• Через сколько обнуляется кредитная история?
• Как подать спор в БКИ и что приложить?
• Почему банк не видит мое исправление?

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это официальный документ, состоящий из четырех частей:

• титульной — с вашими персональными данными (ФИО, дата рождения, ИНН, реквизиты паспорта);
• основной — с записями обо всех ваших кредитах и займах: когда взяли, на сколько, сколько должны были вернуть и вернули фактически. Здесь же видны просрочки — даже на один день;
• закрытой — с данными о кредиторах (банках, МФО) и тех, кто когда-либо запрашивал вашу КИ;
• информационной — с данными обо всех поданных заявках на кредиты и кредитные карты, даже если вам в них отказали.

Простыми словами, в этом документе содержится персональный кредитный рейтинг. Эта информация позволяет финансовым организациям оценить надежность заемщика. 

Как узнать свою кредитную историю

Если хотите узнать, каким банки видят вас в качестве клиента, запросите отчет в одном из бюро кредитных историй (БКИ). Это специальная коммерческая организация с лицензией на хранение и обработку этих сведений. 

По закону информацию для них присылают банки, микрофинансовые организации (МФО), лизинговые компании и инвестиционные платформы. Таких бюро в РФ шесть — и ваша КИ хранится как минимум в одном, но может и в двух-трех. 

Чтобы узнать свое БКИ, обратитесь в отделение или в чат приложения вашего банка или МФО. Или воспользуйтесь одни из трех способов, описанных ниже.

Госуслуги

Спросите у бота-помощника в поиске «как очистить кредитную историю», и под строкой его ответа появится кнопка «Узнать свое БКИ».

Нажмите на кнопку, подтвердите правильность данных и подайте запрос. Как правило, ответ приходит в течение нескольких минут. Вы получите документ со списком БКИ, в которых хранится ваша КИ.

Минус: нужна подтвержденная учетная запись.

Сайт БКИ

Можете обращаться в любое — даже если потом окажется, что вашей КИ там нет. Сделайте запрос в личном кабинете на сайте бюро из реестра Центробанка РФ.

Минус: придется зарегистрироваться на сайте и предоставить информацию о себе.

ЦККИ

Можно запросить информацию о своих БКИ из ЦККИ на сайте Центробанка РФ. 

Но у этого способа есть существенный минус — нужно знать код субъекта кредитной истории. Иногда его указывают в договорах, но если в ваших нет, придется обращаться в банк. Но не все кредитные организации его сообщают. 

Сколько раз в год можно бесплатно узнать свою КИ:

• онлайн — дважды в каждом бюро, где она хранится; 
• на бумаге — один раз.

Перепроверять историю можно и чаще, но уже платно. Стоимость — от 200 до 600 ₽ за один отчет.

Можно ли полностью удалить кредитную историю

Казалось бы, достаточно «почистить» кредитную историю, и можно начинать новую с чистого листа. Но обнулить КИ одним махом невозможно. Даже если сменить фамилию, место жительства или паспорт, данные все равно сохранятся.

Каждую запись в кредитной истории хранят семь лет с момента, когда ее сделали. Например, если вы погасили заем, отсчет начинается с последней финансовой операции. 

Если закрыли кредит, обязательно берите справку, что у вас больше нет обязательств перед финансовой организацией.

Полностью удалить кредитную историю из БКИ нельзя, но некоторые записи — можно и нужно. Иногда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочках.

Ваши права как заемщика и сроки, в которые рассматривают заявления об исправлениях, перечислены в соответствующем законе.

Исправить ситуацию можно двумя способами.

Через банк или МФО

Обратитесь в тот банк или МФО, который передал некорректные данные, и попросите исправить ошибки. В заявлении подробно опишите неточность, приведите аргументы в свою пользу, укажите как можно больше данных (даты, адреса, названия организаций).

К заявлению приложите:

1. Копию паспорта.
2. Копию кредитного отчета с выделенной ошибкой.
3. Документы, подтверждающие вашу правоту (выписки по счету, квитанции об оплате и т. д.)

Кредитор проверит данные и, если найдет ошибку, направит исправленные сведения во все БКИ, куда передал неправильную информацию. Максимум через 10 дней вам придет уведомление о результате.

Через бюро кредитных историй

Подайте заявление в БКИ, в отчете которого нашли ошибку. Приложите к нему:

1. Копию паспорта.
2. Копию кредитного отчета с выделенной ошибкой.
3. Документы, подтверждающие вашу правоту (выписки по счету, квитанции об оплате и т. д.)
4. Копию вашего заявления в банк/МФО и полученный ответ (если обращались).

БКИ направит запрос кредитору; тот обязан проверить данные и ответить бюро. Если найдет ошибку, бюро исправит вашу историю. Если оно отказалось это делать, придется обращаться в суд.

Ответ придет максимум через 20 дней.

Чтобы вовремя выявлять ошибки, которые понижают рейтинг, хотя бы раз в год запрашивайте кредитные отчеты в БКИ, в которых хранится ваша история. В них можно обнаружить не только неточности, но и займы, которые вы не оформляли. А это уже повод обратиться в полицию.

Незаконные методы удаления

Предложение очистить КИ за деньги — незаконно, а те, кто предлагает эту услугу, — мошенники. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. 

У них нет доступа к необходимой информации и возможности корректировать историю. Злоумышленники пытаются нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ и взять новый кредит.

Как улучшить кредитную историю

Что же делать, если нужно оформить заем, а КИ не позволяет? Есть два способа:

1. Улучшить КИ, используя законные методы, и подать заявку снова.
2. Подождать несколько лет — через установленный законом срок все сведения о долгах исчезнут сами. 

Улучшить КИ можно несколькими способами.

Кредитная карта на небольшую сумму

Ее легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период, позволяющий не платить проценты. Вы можете погашать долг частями и не переплачивать. 

Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.

Рефинансирование

Позволяет объединить несколько займов в один. Банк выдает новый кредит — часто с более высокой ставкой, и вы расплачиваетесь со старыми долгами.

Реструктуризация 

Банк меняет действующие условия по кредиту — например, увеличивает срок и уменьшает сумму ежемесячных платежей. 

Вклад

Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако поможет улучшить отношения с финансовой организацией. Практика показывает, что банки относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются их услугами.

Рассрочка 

Если нужно купить срочно что-то необходимое, оформите рассрочку на несколько месяцев. Вы не переплатите за товар и снизите нагрузку на бюджет. 

Рассрочки отображаются в КИ, так что когда вы ее погасите, ваш рейтинг чуть поднимется.

«Кредитный доктор»

В Совкомбанке есть программа, которая помогает законно исправить кредитную историю — «Кредитный доктор». Чтобы ею воспользоваться, подключите один из пакетов. 

Каждый дает возможность улучшить вашу финансовую репутацию и дополнительно содержит программу защиты жизни, здоровья, имущества, от потери дохода или комплексную IT-защиту сроком на год.

Строго следуйте правилам:

1. Вносите платежи точно по графику (никакого досрочного погашения).
2. Не допускайте просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
3. Не подавайте заявки на кредит в другие банки.

Важное требование — вас не должно быть в списке должников в базе судебных приставов.

Если успешно пройдете весь путь, улучшите КИ и сможете взять новый заем.

Чек-лист: как безопасно улучшить кредитную историю

Первый шаг — разберитесь с текущей ситуацией:

1. Получите информацию из всех БКИ. Узнайте, в каких бюро хранятся ваши данные и запросите отчет из каждого.
2. Внимательно проверьте историю на ошибки. Ищите чужие кредиты, просрочки, которых у вас не было, неверные суммы.
3. Оспорьте все найденные ошибки. Это единственный законный способ быстро что-то исправить.

Второй шаг — начните формировать положительную историю:

1. Погасите все долги и просрочки.
2. Возьмите заем, кредитную карту с небольшим лимитом или оформите рассрочку. Цель — показать, что вы теперь платите исправно.
3. Регулярно используйте кредитку или карту рассрочки. Оплачивайте ею небольшие покупки, чтобы создавать платежную активность.
4. Вносите платежи вовремя и кладите на карту больше требуемого минимума. 
5. Не подавайте заявки в несколько банков сразу. Каждая проверка КИ (даже при отказе) ухудшает ваш скоринг. Делайте перерывы между заявками в три – шесть месяцев.
6. Не закрывайте старые кредитные карты — долгая КИ положительно влияет на вашу оценку.
7. Не берите займы в МФО — это красный флаг для банков, который говорит о вашей финансовой неустойчивости.

Соблюдайте правила безопасности:

1. Не передавайте никому код субъекта КИ. Это конфиденциальная информация — такая же важная, как пароль. Он не нужен, чтобы улучшить вашу финансовую «биографию».
2. Не верьте в «добавление платежа»: никто не может вручную внести в вашу КИ положительную запись. Данные передают только официальные источники, перечисленные в законе.
3. Не соглашайтесь на кредитные каникулы без острой необходимости. Они в самом деле могут помочь разобраться с долгами, но сначала поищите возможность справиться без них. Банки могут воспринять отметку о них в КИ как сигнал о ваших финансовых проблемах.

Наберитесь терпения: исправить историю — как пробежать марафон, а не спринт. Процесс займет от 6 до 12 месяцев. Новые платежи постепенно перекроют старые долги.

Важно знать:

1. Удалить достоверные записи невозможно.
2. Срок хранения — семь лет по каждой записи.
3. Исправить можно, только если подтвердили ошибку.

FAQ: частые вопросы

Пройдемся по популярным вопросам о кредитной истории.

Можно ли очистить кредитную историю в БКИ полностью?

Нет, корректные сведения хранятся в базе данных до истечения срока давности — семь лет для каждой записи. Удалить можно только ошибки и недостоверную информацию.

Через сколько обнуляется кредитная история?

КИ не обнуляется целиком, но у каждой записи о кредите, займе, просрочке и других есть срок давности — семь лет с момента финансовой операции. По прошествии этого времени запись удаляют.

Как подать спор в БКИ и что приложить?

У каждого БКИ своя процедура. Ищите подробную информацию на официальном сайте организации. 

Там рассказано, как подать заявление (по электронной почте, лично, письмом), приложены их образцы, перечень необходимых документов. 

Как правило, в список, кроме самого заявления, входят удостоверение личности и бумаги, доказывающие ошибку.

Почему банк не видит мое исправление?

Причин может быть несколько:

• банк воспользовался старым отчетом, чтобы не платить за новый. Обязательно укажите в заявке, что исправили ошибки в КИ;
• БКИ еще не обновило данные;
• ошибку исправили не во всех бюро. После исправления обязательно запросите отчеты в каждом БКИ, где нашли ошибки.

Не торопитесь подавать заявку в банк сразу после исправления неточности. Подождите пять – семь дней после того, как ее исправили, закажите новый отчет и убедитесь, что в нем все верно. 

Только после этого оформите новую заявку на кредит или другой банковский продукт, по которому получили отказ ранее.