Сим-сим, откройся
Ваня Сидоров первый раз в жизни берет в банке кредит. В процессе подписания документов его вдруг попросили придумать буквенно-цифровую комбинацию и тут же вписали ее в договор. Так Ване присвоили код субъекта кредитной истории (КСКИ).
На вопрос Вани, зачем это нужно, ему ответили, что теперь у него есть бессрочный пин-код, открывающий доступ к информации о местонахождении его кредитного досье.
Краткий ликбез. С 2005 года кредитные истории (КИ) хранятся в специальных бюро — БКИ. Сейчас их в России шесть. Крупнейшие — Национальное БКИ, Объединенное кредитное бюро и «Русский стандарт». Все эти организации внесены в специальный реестр ЦБ. Их сайты и контакты можно посмотреть здесь.
С 2022 года системообразующие банки должны передавать истории как минимум в два бюро — хотя могут направить и в каждое БКИ. Каждая финансовая организация сама определяет, с каким бюро сотрудничать.
Вопросы, касающиеся КИ, регулирует № 218-ФЗ, принятый в 2004 году.
Перечень бюро, бережно хранящих досье Вани, находится в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) — всероссийской супербазе данных по всем бюро и заемщикам.
ВАЖНО! В каталоге нет самой КИ, а есть только название бюро, где она хранится и откуда ее можно затребовать.
У ЦККИ нет и собственного сайта: его работу и безопасное хранение данных обеспечивает Центробанк. Через его интернет-приемную и направляют запрос о том, где находится досье Вани.
Здесь «на арену» выходит код субъекта кредитной истории. То есть пароль заемщика.
Как он выглядит
Как абракадабра из букв и цифр — «смешать, но не взбалтывать». Ее можно придумать «из головы» или сгенерировать на компьютере.
Процесс создания кода и работы с ним подробно описан в специальном указании Центробанка.
Есть несколько правил:
- пароль должен быть не короче четырех и не длиннее 15 символов;
- регистр букв не имеет значения;
- нельзя смешивать одновременно английский и русский алфавиты.
Лучше не использовать очевидные пароли, такие как сочетания фамилии, имени и даты рождения.
Пример: СидоровВаня1999 — рабочий и легко запоминаемый, но далеко не лучший с точки зрения безопасности. То же относится и к SidorovIvan1999. А вот xlYd2lG0ydnFZBR — надежный, хотя его, конечно, придется куда-то записать, чтобы не забыть. SidoровVаня1999 не сработает, потому что в нем сочетаются русские и латинские буквы.
Чтобы получить действительно сложный код, можно воспользоваться одним из онлайн-сервисов генерации паролей, например, этим.
Совет. Чтобы при проверке КСКИ не возникло технических проблем, рекомендуют применять латиницу и верхний регистр.
У вас не будет никаких проблем с кредитом от Совкомбанка с услугой гарантии минимальной ставки! Условия просты: не допускать просрочек и расплачиваться Халвой. Подайте заявку прямо сейчас, получите деньги сразу и реализуйте свою мечту!
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Зачем и кому нужен КСКИ
Он необходим, чтобы оперативно получить в ЦККИ перечень бюро, где хранится досье на заемщика.
Код используется исключительно на сайте Банка России и более нигде. Там же можно получить дополнительный КСКИ, действующий два месяца. Если Ваня решит аннулировать или поменять код, это делается через форму на сайте ЦБ, через БКИ или через любой банк.
Когда нужен временный код:
- Ваня забыл постоянный, не может посмотреть его в кредитном договоре или обратиться в банк, чтобы сделать новый, а проверить историю очень нужно «еще вчера»;
- хочет предоставить его конкретному юрлицу на определенный период для получения из БКИ информационной части кредитной истории.
Центробанк подробно описал, как подавать запрос и получить на него ответ. В регламенте подробно расписано, кто и при каких обстоятельствах имеет право получить данные ЦККИ.
В первую очередь это сам Ваня, то есть заемщик. Отправив через онлайн-приемную Центробанка свой код, он через пару часов, максимум — на следующий день получает ответ по электронной почте. В письме от ЦККИ будет список всех бюро, которые хранят его историю.
Также получить данные ЦККИ имеет право пользователь кредитной истории — юрлицо, то есть банк или МФО, которым для принятия решения о выдаче Ване займа нужно проверить его досье.
При этом банк должен получить от него письменное согласие на обработку информации, включая и действия с КСКИ.
Кроме того, посылать запросы в ЦККИ могут нотариусы и кредитные кооперативы.
Способы узнать код субъекта кредитной истории
Их три, но не факт, что они сработают.
Первый: внимательно изучить первый кредитный договор нашего Вани. Скорее всего, код будет напечатан сверху слева на полях первой страницы или внесен в приложения. Впрочем, велика вероятность, что нужной строчки нет, поскольку эта информация конфиденциальна и ее надо оберегать от нелегального доступа.
Второй: если в договоре КСКИ нет, Ваня может обратиться в банк, выдавший ему первый кредит, и попросить предоставить код из внутренней документации. Выписку дадут только лично в руки. При себе у Вани должен быть паспорт.
Если первые два способа не сработали, есть третий: напрямую запросить код в БКИ. Для этого Ване придется печатать письмо на бумаге, заверять его у нотариуса, платить пошлину и отправлять обычной почтой. Минус очевиден: нужно заранее знать, в каком бюро хранится КИ.
Впрочем, в 2023 году есть еще один способ быстро это выяснить с помощью интернета.
Как узнать код субъекта кредитной истории через Госуслуги
Сразу уточним: через портал госуслуг можно отправить запрос на получение не КСКИ, а сразу полного перечня бюро, которые хранят кредитную историю. Код вообще не понадобится! Достаточно авторизованного аккаунта.
Как уже говорилось в начале, код субъекта кредитной истории используется только при запросах в ЦККИ напрямую через сайт Центробанка.
Алгоритм обращения очень прост и состоит из трех шагов:
1. Заходите на портал госуслуг под своими логином и паролем.
2. Открываете вкладку, где предлагают подать запрос на получение данных о вашей кредитной истории. Либо ищете эту услугу через поиск. Внизу страницы жмете кнопку «Начать».
3. Портал выдаст страницу с личными данными. Проверьте их и отправьте запрос.
Все! Дальше просто ждете ответа, который придет в течение суток. В нем будет перечень всех бюро, где хранится КИ.
После этого остается только зайти на сайт нужной организации, зарегистрироваться и запросить досье. Сроки его предоставления и варианты оплаты зависят от условий конкретного бюро.
ВАЖНО! Бесплатно гражданин может посмотреть свою кредитную историю дважды в год в каждом БКИ, где она хранится. Все последующие ознакомления — только за деньги. Тарифы устанавливают сами БКИ.
Проверили кредитную историю и расстроились? Выход есть! Рефинансируйте неудачные кредиты в Совкомбанке. Мы выплатим задолженности и дадим вам один новый кредит с хорошей ставкой и удобным графиком платежей. Оставьте заявку онлайн и начните новую жизнь без долгов и денежных проблем!
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Где взять КСКИ
Не у каждого заемщика есть код. Но его отсутствие не значит, что нет и самой кредитной истории. Ситуацию можно сравнить с подписью художника на картине: если ее нет, полотно ведь не становится невидимым?
Кода не будет, если:
- кредит брали до 2005 года;
- или в последующие годы, но какой-то причине человек не создал себе код;
- заемщик его забыл или аннулировал.
Создать новый совсем несложно: достаточно обратиться в НБКИ с заявлением на его формирование, изменение, удаление или получение дополнительного (по выбору). Скачать стандартную форму можно здесь. На бланке есть специальная графа, куда нужно вписать код, если требуется временный.
Заявление необходимо заверить в нотариальной конторе и послать почтой заказным письмом или курьерской службой. В НБКИ после получения письма в течение одного рабочего дня заемщику присвоят новый код и отправят письменное уведомление.
Второй способ — обратиться в банк, где имеется кредит. Нужно подать заявление на получение кода, вписать его туда, уточнить, какой алфавит используется, поставить дату и подпись. Банк обязан принять код и выдать заемщику документ с новым паролем.
Третий способ — оформить новый банковский кредит и внести в договор код. И запомнить его. Или где-нибудь зафиксировать.
ВАЖНО! При создании нового кода ЦККИ аннулирует прежний и заменяет его новым.
Ответы на частые вопросы
КСКИ существуют уже почти 20 лет, но многие заемщики о них даже не слышали и очень удивляются, когда узнают о «пин-коде к кредитной истории». Кратко ответим на самые часто задаваемые вопросы о КСКИ.
- Зачем заемщику КСКИ?
Он необходим лишь в одном случае: чтобы получить из Центрального каталога кредитных историй информацию обо всех бюро, где хранится досье заемщика. Запрос с кодом подается через сайт Банка России.
- Как долго действует код?
Он бессрочный и применяется ко всем кредитам и займам, которые будет брать человек.
- А он обязательный?
Нет. Но создать его заемщик имеет право в любой момент. Нужно обратиться в НБКИ или в банк, выдавший кредит.
- Для чего используется дополнительный КСКИ?
Это временный код, который действует два месяца. Необходим, если заемщик хочет показать перечень БКИ с его кредитной историей юрлицу, запросившему доступ. Временный код передают только при наличии письменного согласия владельца. Форма для создания дополнительного временного кода есть на сайте ЦБ.
- Можно ли изменить или удалить код?
Да. Например, при получении очередного кредита можно сформировать новый код. Старый при этом становится недействительным. Аннулировать код можно также через сайт Банка России. Его удаление не означает ликвидацию кредитной истории. Она по-прежнему будет находиться в БКИ.
- А можно узнать свой код через Госуслуги?
Нет. Но портал госуслуг позволяет напрямую получить выписку Банка России обо всех бюро, которые хранят кредитную историю заемщика. Для ее получения КСКИ не нужен, достаточно авторизованного аккаунта с подтвержденными личными данными.
- В чем тогда вообще его смысл?
В защите от мошенничества. Без КСКИ аферисты, даже заполучившие личные данные заемщика, например, паспорта, не смогут добиться от ЦККИ предоставления сведений о кредитных бюро, где лежит его досье, и воспользоваться этой информацией в нехороших целях.
Жизнь современного человека трудно представить без кредитов, кредитных карточек и разнообразных цифровых сервисов, которые часто слишком много о нас знают.
Код субъекта кредитной истории упрощает взаимодействие заемщика с БКИ и оберегает его от киберпреступников.
А чтобы быть уверенными в чистоте своей кредитной истории, не ленитесь и проверяйте ее бесплатно дважды в год.
