Предварительно одобрен кредит — что это значит в 2025 году и почему могут отказать

Смс о предварительно одобренном кредите — рекламная хитрость банка. Так они находят новых клиентов, привлекают внимание к своим продуктам, повышают лояльность в глазах потребителей. В статье рассказываем, что такое предварительное одобрение кредита.

• Что значит «предварительно одобрен»: виды решений и чем отличается от окончательного 
• Как банки принимают предварительное решение
• Какие данные смотрят онлайн 
• Что проверяют перед финальным одобрением 
• Почему отказывают после «предодобрения»: основные причины
• Срок действия предложения и что может измениться
• Если вы не оставляли заявку: как отличить офер от мошенничества
• Чек-лист: что делать, если пришло смс, но вы не подавали заявку
• Как увеличить шанс финального одобрения 
• FAQ

Что значит «предварительно одобрен»: виды решений и чем отличается от окончательного

Что значит фраза «кредит предварительно одобрен», которую можно увидеть в рекламном сообщении или банковском приложении? Разграничим три ключевых термина:

1. Предварительное одобрение кредита — массовое или персональное предложение (офер) от банка. Для него не изучают документы потенциального клиента. Офер основан на общих данных и имеет исключительно маркетинговый характер.
2. Предварительное решение по заявке — не окончательное решение кредитора. Его выносят, когда клиент заполнил анкету, а система провела автоматизированный скоринг. На этом этапе анализируют предоставленную информацию. Параметры кредита — сумма, ставка, срок — носят расчетный характер и ничем не зафиксированы. Их могут изменить после проверки долговой нагрузки и данных бюро кредитных историй (БКИ).
3. Окончательное одобрение — финальное решение банка о выдаче кредита заемщику. Его выносят только после полной проверки всех документов, необходимых звонков, процедур по противодействию мошенничеству и исполнению требований 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов. Только после этого этапа заключают кредитный договор на конкретных условиях.

Важно: предварительное решение — не гарантия. Условия и сумму кредита могут изменить до подписания договора.

Как банки принимают предварительное решение

Все начинается с автоматической проверки заемщика. Затем подключаются специалисты банка, чтобы детальнее изучить кредитную историю, платежеспособность, стаж работы клиента. Разберем подробнее каждый этап.

Какие данные смотрят онлайн

Когда клиент подает онлайн-заявку на кредит, банковская система автоматически анализирует предоставленные данные и сведения из разных источников. Что обычно проверяют:

1. Персональные и контактные данные, указанные в анкете: личность, резидентство, семейное положение, возраст. Это необходимо для идентификации заемщика.
2. Занятость: сфера деятельности, должность, стаж на текущем месте работы.
3. Уровень и источники официального дохода.
4. Кредитную историю: данные о текущих и выплаченных долгах, информацию о платежах и просрочках.

На основе этих сведений скоринг-система делает предварительный вывод о потенциальных рисках.

Что проверяют перед финальным одобрением

На этой стадии специалисты и системы банка проверяют все остальное:

1. Подлинность паспорта, справок о доходах и трудовой деятельности и других документов. Цель — проверить соответствие установленным требованиям и отсутствие признаков подделки.
2. Кредитную историю. Изучают общую дисциплину платежей, структуру обязательств по займам, частоту запросов в другие банки и динамику долговой нагрузки.
3. Показатель долговой нагрузки (ПДН). Учитывают актуальные данные по всем долговым обязательствам: займы, кредитки, микрозаймы, алименты, долги за коммуналку.
4. Возможные риски: сверяют информацию с базами МВД, судебных приставов и другими официальными реестрами. Также проверяют, не пытается ли заемщик «отмыть» доход, и оценивают вероятность мошенничества (антифрод).

Почему отказывают после «предодобрения»: основные причины

Причин, почему банки предварительно одобряют кредит, а потом отказывают, несколько. Что на это влияет: 

1. Недостоверные сведения о доходах: завышенный оклад, отсутствие реальных источников заработка.
2. Расхождения между информацией из анкеты и документами: например, нет гражданства РФ, несовершеннолетний возраст.
3. Нет необходимых документов: справки с работы, сведений о постоянном официальном доходе.
4. Несоответствие актуальным критериям кредитной политики. Клиент не подходит по внутренним правилам банка, которые могли измениться после предодобрения.
5. Плохая репутация заемщика, просрочки или подозрения в мошеннических действиях.
6. Рост ПДН: клиент тратит большую часть доходов на погашение долгов. Для банка он ненадежный и высокорисковый.
7. Невыплаченные кредиты или займы в МФО — ухудшают платежеспособность.
8. Неадекватное поведение человека в отделении финучреждения: например, нетрезв или не в себе.

«Мгновенные решения» — результат машинного скоринга, финальное принимают после проверки KYC и документов. Отказ после предодобрения означает, что во время глубокого анализа выявили риски, неочевидные для автоматической системы на первом этапе.

Срок действия предложения и что может измениться

Пришло уведомление «Заявка на кредит предварительно одобрена». Сколько времени действует предложение? Обычно 30–60 дней.

Сумму, ставку и срок на этот период не фиксируют. Параметры могут измениться, пока клиент в раздумьях. Если за период действия офера заемщик оформил другие займы или просрочил платежи даже по коммуналке, банк предложит менее выгодные условия или отзовет предложение.

Также предодобрение могут аннулировать досрочно, если официальный доход снижается, ухудшается КИ или появляются новые долговые обязательства.

Если вы не оставляли заявку: как отличить офер от мошенничества

Представим ситуацию: живет себе спокойно человек, о кредитах не думает. Вдруг ему приходит смс: «Вам предодобрили кредит по ставке 15%». Но он не планировал ничего оформлять и вообще не понимает, почему банк решил подкинуть такое выгодное предложение.

Для начала определите, кто прислал сообщение: реальный банк или мошенник.

Если позвонил человек, представился кредитным специалистом, сообщил об одобренном кредите и попросил назвать номер карты, код, который должен прийти на телефон, номер паспорта или другую личную информацию — сразу бросайте трубку. Это мошенник, который хочет украсть персональные данные, чтобы использовать их в корыстных целях.

Заблокируйте номер и позвоните в банк. Спросите, не пытался ли кто-либо оформить заем на ваше имя или украсть денежные средства со счета.

Банки формируют персональные рекламные оферы на основе внутреннего анализа информации о клиенте — например, при участии в зарплатном проекте или наличии активных оборотов по счетам. Их рассылают с согласия на обработку персональных данных. Отказаться от получения таких предложений можно через настройки в мобильном приложении или обратившись в кол-центр.

Чек-лист: что делать, если пришло смс, но вы не подавали заявку

Не паникуйте. Возьмите себя в руки и следуйте чек-листу:

1. Никому не сообщайте коды из смс, CVV/CVC карт, пароли из приложений.
2. Позвоните на официальную горячую линию банка, чтобы понять, действительно ли было подобное предложение от них.
3. Запросите отчет в БКИ — проверьте, нет ли записей о неизвестных вам займах.
4. Установите запрет на выдачу кредитов без вашего присутствия.
5. Отзовите согласия на обработку персональных данных в организациях, от которых не желаете получать предложения.
6. Подайте жалобу оператору связи на номер, с которого пришло сообщение, и в Роскомнадзор при явных признаках мошенничества.

В крайнем случае подайте заявление в полицию, если считаете, что кто-то попытался оформить кредит на ваше имя.

Как увеличить шанс финального одобрения

Что поможет минимизировать риски отказа:

1. Предоставляйте исключительно достоверные сведения о занятости, доходе и обязательствах, которые можно подтвердить официальными документами.
2. Заблаговременно подготовьте полный пакет документов по требованию банка — паспорт, справку по форме банка или 2-НДФЛ, заверенную копию бумажной трудовой книжки или выписку из электронной.
3. Воздержитесь от новых кредитов, займов в МФО и крупных покупок в рассрочку, пока заявку рассматривают.
4. Запросите кредитную историю за один-два месяца до обращения в банк, чтобы заранее найти и исправить возможные ошибки.
5. Сообщайте в банк обо всех изменениях в финансовом положении, произошедших после подачи заявки, — например, об увеличении официального дохода.
6. Избегайте любых операций, которые могут расценить как подозрительные в рамках 115-ФЗ — крупные, не связанные между собой переводы, получение средств от ненадежных контрагентов.

Эти способы значительно повысят вероятность, что заявку одобрят.

FAQ

Ответили на наиболее популярные вопросы заемщиков.

Если предварительно одобрен кредит — дадут ли его в банке?

Предварительное одобрение не гарантирует выдачу кредита. Это лишь начальный этап проверки. Банк примет окончательное решение после всестороннего анализа полного пакета документов, кредитной истории, долговой нагрузки и соответствия требованиям законодательства. 

На финальном этапе могут выявить проблемы, которые приведут к отказу: расхождения в предоставленной информации, ухудшение КИ, новые займы и долги.

Почему банк предварительно одобряет, а потом отказывает?

Причина в автоматической проверке анкеты и скоринге, который не учитывает все нюансы. Финальный отказ дают после детальной проверки, если находят несоответствия: недостоверные данные о доходах, ухудшение кредитной истории, рост ПДН и другие причины.

Сколько действует предодобрение?

От 30 до 60 дней. Но банк может досрочно отозвать решение, если изменилось финансовое состояние потенциального клиента.

Меняются ли ставка и сумма после финальной проверки?

Да. Исходные условия рассчитывают автоматически, когда получают базовые данные. После тщательной проверки кредитор вправе изменить параметры займа: повысить ставку, уменьшить сумму, увеличить или сократить срок. Точные условия прописывают в кредитном договоре.

Что делать, если без вашего ведома оформили кредит?

Сразу направьте в банк-кредитор заявление о мошенничестве или позвоните в кол-центр. Приложите подтверждающие документы или скриншоты. Параллельно подайте заявление в полицию и жалобу в Центробанк. 

Когда кредит аннулируют, запросите в БКИ отчет, чтобы проверить все активные займы и оспорить ошибочные записи.

Можно ли отказаться от маркетинговых рассылок и оферов?

Да. Зайдите в личный кабинет на сайте или в приложении. Поищите настройки конфиденциальности. Или позвоните в кол-центр банка. Оператор зафиксирует, что вы не хотите получать рекламные предложения. Эта услуга бесплатная.

Итак, если пришло уведомление с текстом «Вам предварительно одобрен кредит» и вы не понимаете, что это значит, вспоминайте эту статью — оформлять заем необязательно. Это рекламное предложение банка. Часто их рассылают, чтобы получить новых клиентов.