Что такое коллективное страхование

• Групповое страхование: что это такое
• Выплаты по КДС
• Можно ли отказаться от коллективной страховки
• Период охлаждения
• Досрочное погашение
• На что смотреть в договоре

Групповое страхование: что это такое

В банковской сфере договоры коллективного страхования нередко предлагают в одном «пакете» с кредитом. Кредитор может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы предотвратить возможные риски и гарантировать, что деньги вернутся. 

Страховщиком в этом случае может выступать как сторонняя организация, с которой у банка заключено соответствующее соглашение, так и аффилированное лицо — например, дочерняя структура. 

Подписывая ДКС, вы присоединяетесь к единому соглашению. Групповой страховой договор нельзя «настроить» под себя. Получить индивидуальные условия — например, расширить или сузить условия покрытия — не выйдет.

Выгодоприобретатель в ДКС — не клиент, а банк; выгода для заемщика состоит в том, что в кризисной ситуации страховка позволит передать обязательства по кредиту и не волноваться о платежах. Выгода для банка — в гарантированном возврате средств (а также в комиссии, которая может составлять львиную долю стоимости страхового полиса). 

Если вы погасите заем досрочно, то сможете вернуть часть стоимости полиса, а вот в возврате комиссии банк с большой вероятностью откажет (если это только не период охлаждения, о котором мы расскажем ниже).

Если вы захотите вернуть комиссию по окончании периода охлаждения, то, возможно, придется пойти в суд. Это чревато финансовыми и временны́ми затратами. 

Настороженно относитесь к кредитам или не любите быть никому должны? Оформите карту «Халва». Проценты за покупки заплатит банк, а вы сможете поделить сумму покупки на равные комфортные платежи и наслаждаться покупкой уже сейчас. 

Выплаты по КДС

Список страховых случаев и размер начислений регламентирует договор страхования. К примеру, если вы серьезно заболели и официальные сроки больничного превышают три месяца, страховщик будет обязан вносить платежи по кредиту. 

Кроме того, страховщик погасит долг перед банком, если врачебная комиссия признает вас нетрудоспособным.

Участники КДС должны подавать документы для выплат в банк, а не в страховую организацию. Поскольку страховщики перечисляют деньги напрямую банкам, средства пойдут в счет погашения займа.

Можно ли отказаться от коллективной страховки постфактум

Прекратить действие страховки можно — через банк. В 2020 году вступил в силу закон о т. н. «периоде охлаждения». Теперь заемщик вправе отказаться от уже заключенного договора страхования — но только в течение первых 14 дней после подписания бумаг.

Период охлаждения 

Период охлаждения — две календарные недели после заключения договора. Если в течение этого срока вы передумаете, можно без последствий отказаться от страховки. По закону банк будет обязан вернуть всю уплаченную сумму страхового взноса. Деньги вернутся на счет не позднее, чем через семь рабочих дней. 

Нюансы: 

• из суммы возврата могут вычесть сумму за период действия договора;
• банк-кредитор может указать в договоре возможность одностороннего повышения ставки в случае отказа от страховки; 
• либо же финансовая организация может потребовать перезаключить кредитный договор (также с повышением ставки).

Досрочное погашение

Вернуть деньги за коллективное страхование после периода охлаждения получится, если заем удалось погасить досрочно, в течение семи дней можно обратиться в банк за возвратом страховки (разумеется, при отсутствии страхового случая). Размер начислений будет пропорционален сроку, который остался до конца действия полиса.

Заемщик чувствует себя увереннее, если знает, что в форс-мажорной ситуации задолженность перед банком будет погашена. Рассчитайте на калькуляторе комфортную сумму ежемесячного платежа.  

На что смотреть в договоре

Прежде чем подписывать договор, внимательно его изучите. Если вам что-то непонятно, обязательно задайте вопросы — знакомому юристу или менеджеру банка.  Основные условия договора, как правило, будут содержаться и в отдельной памятке — сотрудник выдаст ее перед покупкой полиса. 

Обратите внимание:

1. Групповое или индивидуальное страхование вам предлагают.
2. Входит ли страховка входит в стоимость или ее нужно оплачивать отдельно. Банк может добавить к займу стоимость полиса. В этом случае на нее тоже начислят проценты.
3. Как страховка влияет на условия займа? Отказ от полиса может увеличить процент по кредиту. Сравните, что выгоднее: выплачивать займ с повышенной ставкой или оформить полис. 
4. Узнайте, какую сумму вам заплатят при наступлении страхового случая. В зависимости от конкретной причины размер начислений может быть разным.
5. Уточните, какую сумму вы получите, если кредит будет погашен раньше времени, а вы откажетесь от полиса.
6. Изучите перечень рисков, которые покрывает страховка. Сейчас список страховых случаев стандартный, но до октября 2022 года в договорах указывали множество исключений. 

В отчислениях могут отказать, если:

• страховой случай наступил из-за алкогольного, наркотического или токсических отравлений;
• человек скрыл социально значимое заболевание, например, туберкулез;
• клиент специально подстроил страховой случай.

Подведем итоги:

1. Страхование жизни и здоровья необязательно, если вы берете потребительский кредит. 
2. Коллективное страхование позволяет сэкономить, но не смотрите только на цену: перечень страховых случаев может быть ограничен.  
3. Если не вышло отказаться от страховки, вы сможете расторгнуть ДКС в период охлаждения.
4. Формально банк не может отказать вам в займе, если вы отказались покупать полис, но может увеличить процентную ставку по кредиту.

Теперь вы можете принять взвешенное решение, присоединиться ли к коллективному договору страхования, купить индивидуальную страховку или вовсе отказаться от услуги. 

Если вас принуждают купить полис, напишите жалобу в интернет-приемную банка, в Роспотребнадзор, Центробанк РФ, прокуратуру.