Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

• Что такое рефинансирование кредита
• Плюсы и минусы рефинансирования
  • Плюсы
  • Минусы
• Виды рефинансирования
• Как сделать рефинансирование в другом банке
• На что банки обращают внимание
• Нужно ли перекредитовываться
• Когда не стоит рефинансировать
• Преимущества банков

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование — это оформление нового кредита, который помогает погасить или уменьшить текущий заем. Перекредитоваться можно как в банке, где был оформлен первоначальный заем, так и в другой финансовой организации.

Новый тариф позволит:

• уменьшить процентную ставку и переплату;
• скорректировать сроки выплат;
• получить бóльшую сумму и потратить ее на другую покупку;
• оформить индивидуальные условия (например, отказаться от участия поручителя).

Рефинансировать можно разные виды долговых обязательств. В основном это ипотеки, автокредиты, потребительские займы и долги по кредитным картам.

Чтобы принять решение о перекредитовании, разберитесь, стоит ли овчинка выделки.

Например, оцените процент текущей задолженности, время до ее погашения и переплату, рассчитайте сопутствующие расходы (страхование, комиссии, государственную регистрацию и затраты, связанные со сбором документов).

Внимательно изучите актуальные банковские предложения. Обратитесь на горячую линию, чтобы узнать подробности программы. Иногда финансовая организация может отказать в запросе, если срок кредитования подходит к концу или не соблюдены условия.

Самый простой для реструктуризации заем — потребительский. Новой организации потребуется только паспорт и выписка по задолженности с предыдущего места кредитования.

Дополнительные трудности возникают при переоформлении автокредита, если машина находится в залоге.

Сложнее всего придется ипотечным клиентам. В этом случае необходимо предоставить справку об отсутствии задолженности по жилищно-коммунальным услугам, провести профессиональную оценку недвижимости и, в спорных ситуациях, обратиться к нотариусу.

Временных и денежных затрат может оказаться больше, чем предполагаемых преимуществ от заключения нового кредитного договора. Важно взвесить все за и против.

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр действующих условий может стать спасением для заемщика. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы программы.

Плюсы

• Уменьшение процентной ставки. Мониторинг условий по процентам среди других банков поможет найти самое выгодное предложение и сэкономить личный бюджет. Подходит для долгосрочного кредитования.
• Снижение ежемесячной кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Если у заемщика меняются доходы или расходы, заработная плата, пенсия и т.д., и необходимо сократить затраты на долговые обязательства, то реструктуризация облегчит жизнь.

• Объединение нескольких кредитов в один. Удобно для тех, кто взял займы в разных банках и должен помнить о каждой дате и сумме погашения. Проще гасить единственный крупный кредит, чем несколько мелких: это снизит вероятность просрочки и порчи кредитной истории.

Минусы

• Небольшие кредиты бессмысленно переоформлять. Порой трата времени на переоформление превосходит ожидаемую выгоду от рефинансирования, а финансовое преимущество будет минимальным и неощутимым.
• Каждый банк сам определяет количество займов, которые можно рефинансировать. Если условия перекредитования хороши, но не покрывают все займы, придется обращаться за услугой несколько раз.
• Сопутствующие расходы. Клиенты банков часто сталкиваются с дополнительными затратами на переоформление ипотеки или автокредитования. Тогда заемщик может понести убытки как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.

Виды рефинансирования

Существует два вида рефинансирования.

• Внутреннее — заем остается внутри одного банка. При заключении нового договора полученные средства направляются на погашение долга по предыдущему кредиту.

Банк может рассмотреть такую заявку, если он лоялен к клиенту. Например, когда заемщик является сотрудником или получает зарплату на карту финансовой организации. Также при неплатежеспособности организации выгоднее предложить новые условия, чем тратить время на судебные разбирательства.

• Внешнее — заем переходит в другое аналогичное учреждение. Полученные денежные средства закрывают текущую задолженность.

Такой тип перекредитования одобряют чаще, так как банкам предпочтительней переманить к себе нового клиента.

Небольшие долги и кредитные карты с маленьким лимитом можно перекрыть одним потребительским кредитом. Низкие процентные ставки и индивидуальные условия доступны при обращении в Совкомбанк. Рассчитайте платежи на специальном калькуляторе.

Как сделать рефинансирование в другом банке

Рефинансироваться в другом банке просто — необходимо подать заявку на услугу, предоставить все документы. Каждый банк предъявляет свой список необходимых бумаг. В основном это договоры по текущим займам и личные документы.

Сделать это можно как в отделении финансовой организации, так и онлайн, через сайт.

Новый банк перечислит деньги на счета кредитных договоров и погасит заем для вас.

На что банки обращают внимание

Процедура принятия решения по поводу перекредитования практически не отличается от рассмотрения обычной кредитной заявки.

Основные критерии, на которые обращают внимание банки:

• Надежный источник дохода 

Наличие официального трудоустройства или стабильного бизнеса снижает риск невозврата заемных средств. Это один из ключевых факторов, влияющих на лояльность кредитора.

• Размер официального заработка

При оценке платежеспособности клиента сотрудники банка сопоставляют его доходы и расходы. Желательно, чтобы все долговые обязательства заявителя отнимали не более 40–50 процентов от ежемесячных поступлений.

• Состав семьи и наличие иждивенцев

Многие финансовые организации рассчитывают прожиточный минимум на каждого члена семьи для принятия решения о возможной сумме займа.

• Кредитная история

Если клиент — злостный нарушитель платежной дисциплины, вероятность одобрения крайне мала. Исправить ситуацию поможет услуга «Кредитный доктор».

Нужно ли перекредитовываться 

Как определить, сколько будет потрачено сил и времени, потребуются ли дополнительные вложения, выгодно ли реструктуризировать займы?

Перед рефинансированием нужно знать и учитывать несколько нюансов:

• чем больше остаток задолженности, тем выгоднее перезаключать соглашение;
• можно ли досрочно погасить заем по новому договору;
• можно ли перевести залог, используемый для первого кредита на новый заем. Если такая опция отсутствует, то долг считается необеспеченным, ставка будет выше до момента перехода гарантий.

Факторы, при которых можно принять позитивное решение о реструктуризации кредитования:

• существенно уменьшится процентная ставка или увеличится срок;
• оперативно закроются текущие задолженности;
• погашение долга по разным займам превратится в один ежемесячный платеж;
• новые условия позволят добавить или убрать созаемщика из договора;
• можно снять обременение с залогового имущества;
• оформление сделки купли-продажи, если необходимо снять обременение.

Когда не стоит рефинансировать

Делать перекредитование действующего займа, скорее всего, будет невыгодно, если выплачено больше половины от суммы основного долга. Тогда процедура может остаться актуальной для клиента в двух случаях:

• при существенной разнице по ставкам — возможно, все же удастся сэкономить;
• при некомфортном размере ежемесячного платежа взнос можно уменьшить, если оформить новый договор на более длительный срок.

Но не стоит забывать о том, что заключение нового договора кредитования нередко влечет за собой определенные расходы. Например, на страхование, повторную оценку и перерегистрацию залогового имущества, плату за межбанковский перевод и так далее.

Перед оформлением услуги нужно внимательно ознакомиться с предложенной программой, уточнить наличие дополнительных платных услуг и посчитать сумму возможных трат.

Если на сделку предстоит потратить больше, чем на погашение оставшихся процентов по текущему долгу, то перекредитование не принесет экономической выгоды, а только отнимет время у заемщика.

Преимущества для банков

Основные причины, по которым финансовые организации реструктуризируют займы:

• привлечение дополнительных платежеспособных заемщиков;
• получение процентов проценты по новым соглашениям;
• увеличение срока активного кредита;
• предотвращение судебных проблем и сопутствующих финансовых потерь.

Банку невыгодно заключать договор с клиентом, имеющим просрочки или уклоняющимся от уплаты процентов. Перед принятием решения о рефинансировании организация тщательно проверяет статус и кредитную историю каждого клиента. Иногда при переоформлении займа необходимо выплатить процент за досрочное расторжение договора.

Порой рефинансирование становится очень привлекательным как для заемщика, так и для новой кредитной организации. Необходимо учесть все плюсы и минусы предложенных условий и только потом принять взвешенное решение.