Обязательна ли страховка
При заключении договора кредитования могут быть разные требования к страхованию. Например, при оформлении ипотеки, как правило, страхуют:
- Залоговое имущество. Пока выплачивается кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Если с ней что-то случится, она подешевеет. Страховка снизит эти риски.
- Жизнь и здоровье заемщика. Гарантирует возврат заемных средств в случае, если клиент скончается или потеряет возможность вносить платежи из-за тяжелой болезни.
- Титул, или право собственности. Нужна на случай, если заемщик лишится права собственности на недвижимость. Такое случается при покупке квартиры у людей, которые ее унаследовали, — может найтись обделенный наследник, который решит оспорить сделку.
- Риск потери работы. Постоянное трудоустройство — гарантия стабильного дохода, а значит, и своевременной выплаты кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы у заемщика была работа.
Страхование залоговой недвижимости обязательно по закону. От него нельзя отказаться, в отличие от остальных видов.
Многие банки предлагают сниженную процентную ставку при заключении договора страхования. Логику кредитора легко понять: так банк снижает риски невозврата. Долг в любом случае закроют — неважно, сам заемщик или страховщик.
Но так ли уж нужен страховой полис заемщику? Стоит ли на него соглашаться или лучше выбрать программу кредитования без дополнительных трат — пусть даже и процентная ставка будет выше?
В чем выгода страхования кредита
Полис нужен, чтобы получить возмещение при наступлении страхового случая. Например, потери работы или трудоспособности, пожара в ипотечной квартире и так далее.
В чем преимущество страхования для заемщика?
- Процентная ставка ниже. Даже снижение ставки на 1% при долгосрочном кредитовании позволит сэкономить крупную сумму, которая с лихвой покроет затраты на полис.
- Кредитный лимит выше. Сумма, которую банк готов предоставить застрахованному заемщику, как правило, больше.
- Дополнительная защита. При наступлении страхового случая обязанности по возврату долга переходят не на близких или наследников заемщика, а на страховщика.
- Длительность договора больше. При оформлении полиса банк охотнее выдает «длинные» кредиты.
Но дело не только в деньгах. Дорогого стоит уверенность в завтрашнем дне — и в возможности выполнить обязательства не только перед кредитором, но перед родными и близкими.
Выбирать программу кредитования нужно со всей ответственностью. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей и наиболее выгодный срок.
Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без
Чтобы понять, что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка — нужно узнать, как изменятся условия по договору, и измерить эти изменения в рублях.
Пример первый: ипотека
Ольга и Матвей нашли дом своей мечты — не очень просторный, но с большим участком и в хорошем месте за 8,5 млн рублей. У супругов были накопления — 4,25 млн рублей. Не хватало столько же, и семья обратилась в банк.
Вот расчет, который они получили.
Процентная ставка 16,5%, длительность 15 лет. Ежемесячный платеж чуть больше 60 тысяч рублей. За весь срок придется переплатить 6,8 млн рублей.
Но это при условии полного пакета страхования. Если же отказаться от необязательного страхования здоровья, жизни, титула, то ставка повысится на 2%. В этом случае ежемесячный платеж составит без малого 70 тысяч рублей, а сумма переплаты — 8,345 млн рублей.
Обязательно нужна страховка объекта залога, ее стоимость около 5 тысяч рублей. Страхование заемщика и титула обойдется примерно в 20 тысяч рублей. Причем стоимость полиса будет уменьшаться каждый год — вместе с уменьшением суммы долга. А вот экономия на процентах составит больше 1,5 млн рублей.
Таким образом для Матвея и Ольги оказалось выгоднее оформить страховку — это позволит супругам сэкономить бо́льшую сумму.
Пример второй: ипотека с господдержкой
Подруга Ольги, Марина, в это же время рассматривала квартиру в новом доме. Планировала использовать ипотеку с господдержкой. Ставка 8% без страховки и 6,5% при полном страховании — личном, титульном, имущественном. Нужна сумма 5,5 млн рублей на 15 лет.
При оформлении страховки (ее стоимость в первый год около 20 тысяч рублей) размер ежемесячного платежа чуть меньше 48 тысяч рублей. Переплата за весь срок составит 3,124 млн рублей.
Если же Марина ограничится только обязательным страхованием квартиры, то ежемесячный платеж составит 52,5 тысячи рублей, а переплата за весь срок кредитования — чуть меньше 4 млн рублей.
Марина, оформив полное страхование, заплатит банку на 876 тысяч рублей меньше. На полис же она потратит не больше 150 тысяч рублей за все годы действия договора.
В ситуациях наших героев ставка меняется на 1,5–2%, однако на практике разница может составлять 3–4,5%. В этом случае выгода от страховки становится еще более ощутимой.
Пример третий: потребительский кредит
Для покупки мебели в новый дом Матвей и Ольга решили взять потребительский кредит на 200 тысяч рублей. Расплатиться планируют в течение двух лет. Ставка 27%, договор страхования снизит ее на 2%.
Со страховкой сумма платежа чуть больше 16 тысяч рублей, за весь срок кредита на проценты уйдет 84 тысячи рублей.
Без полиса — 16,3 тысячи и 91,5 тысячи рублей соответственно. Таким образом разница в переплате составит 7,5 тысячи рублей. Страховка в первый год — почти 3 тысячи рублей.
Посчитав расходы, Ольга и Матвей решили, что выгода от полиса слишком незначительна, и отказались от него.
Если нужна небольшая сумма, возможно, выгоднее взять не классический кредит, а оформить карту «Халва». С ней вы можете воспользоваться беспроцентной рассрочкой на покупки в онлайн- и офлайн-магазинах строительных материалов, салонах мебели, техники и электроники — список насчитывает больше 250 тысяч партнеров.
Используйте Халву как дебетовую карту и получайте проценты на собственные средства, а часть затрат вам вернется кешбэком.
Выводы: как выгоднее взять кредит — со страховкой или без
Интернет полнится историями, как заемщику избежать оформления страховки или как от нее отказаться и вернуть потраченные на полис деньги.
В денежных вопросах не забывайте про поговорку «Семь раз отмерь — один отрежь». Посчитайте, подумайте, пересчитайте, еще раз проверьте, не забыли ли чего, и лишь после этого делайте окончательный выбор.
Однако не все поддается арифметическим подсчетам. Как оценить уверенность в том, что при форс-мажоре вы (или даже ваши наследники) не останетесь с долгами один на один?
Если речь о небольшой сумме, можно полагаться на свои силы и поддержку близких. Но все становится сложнее при долгом кредите на крупные суммы. Чем больше срок, тем выше вероятность лишиться работы, столкнуться с болезнью, несчастным случаем и другими ситуациями, которые усложняют возврат долга.
Как видите, невозможно однозначно ответить на вопрос, выгоднее кредит со страховкой или без нее. Все зависит от конкретной ситуации — заемной суммы, срока договора и даже возраста заемщика.
Выгоднее со страховкой:
- крупная сумма заемных средств;
- заем рассчитан на длительный срок;
Выгоднее без страховки:
- маленькая сумма долга;
- короткий срок кредитования.
Вооружитесь калькулятором и посчитайте, не выйдет ли вам такая экономия боком.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
