Самозапрет на кредиты: что это, зачем нужен и как оформить — пошаговое руководство

Представьте: вы никогда не брали кредит, а банк вдруг требует оплатить долг. Или со счета пропали деньги: кто-то оформил на вас микрозаем. Но есть способ защититься — самозапрет на кредиты. Разберем, как это работает, кому пригодится и как его оформить.

• Что такое самозапрет на кредиты
• Как это работает
• Как оформить самозапрет на кредиты
• Через Госуслуги. Пошаговая инструкция
• Через МФЦ
• Частичный и полный запрет — в чем разница и можно ли запретить себе онлайн-кредиты
• Частичный запрет
• Полный запрет
• Плюсы и минусы самозапрета
• Кто может оформить самозапрет на кредиты
• Как снять самозапрет
• Через Госуслуги
• Через МФЦ

Что такое самозапрет на кредиты

Это добровольное ограничение, которое гражданин России устанавливает, чтобы запретить оформлять на свое имя потребительские кредиты. 

Мера работает с 1 марта 2025 года и защищает от мошенников, которые используют чужие персональные данные и оформляют кредиты на других людей. Кроме того, она удерживает от собственных импульсивных необдуманных финансовых решений.

Услуга пригодится если:

• уверены, что в ближайшее время вам не понадобятся услуги финансовых организаций;
• вы находитесь не в России, и в случае чего не сможете разбираться с аферистами удаленно;
• потеряли паспорт, смартфон или подозреваете, что личные данные попали к мошенникам.

Если при действующем самозапрете на вас все же оформили кредит, погашать его не нужно — договор не имеет силы. Информацию о нем удалят из кредитной истории (КИ).

Даже если банк или микрофинансовая организация (МФО) передаст долг другим организациям, те не смогут требовать от вас вернуть деньги — обязательства по нему остаются недействительными.

Как это работает 

Это «стоп-кран» для кредитов. Если его включили, кредитные организации не смогут выдать заем, даже если очень захотят.

Что происходит:

1. Человек оформляет самозапрет через Госуслуги или в МФЦ. Информацию об этом вносят в кредитную историю.
2. Банк или МФО отказывают в займе, если получают заявку на кредит.
   

Есть две важные детали:

• самозапрет касается только потребительских кредитов и займов (то есть обычных кредитов на личные нужды);
• мера не действует на ипотеку, образовательные и автокредиты. Их можно оформить, даже если ограничение активно.
  

Самозапрет — простой и бесплатный способ защитить себя от случайных долгов и мошенников. Вы сами решаете, когда его включить и выключить, а пока он действует, никто не сможет «повесить» на вас потребительский кредит.

Как оформить самозапрет на кредиты

Есть два основных способа: 

1. Через Госуслуги (с 1 марта 2025 года).
2. В любом МФЦ (с 1 сентября 2025 года).

Чтобы узнать, точно ли установилось ограничение, проверьте кредитную историю.

Через Госуслуги. Пошаговая инструкция

Самый удобный способ. Оформить можно онлайн, без очередей и бумажек. 

Что делать:

1. Зайдите на Госуслуги и авторизуйтесь. На главной странице найдите кнопку «Самозапрет на кредиты». Жмите и следуйте инструкциям.
2. Проверьте личные паспортные данные и ИНН.
3. Укажите вид запрета: частичный или полный, подберите оптимальные параметры.
4. Подпишите документ.
5. Отправьте заявку.
6. Дождитесь, когда в личный кабинет придет уведомление (не больше двух календарных дней).

Запрет начнет действовать на следующий день после того, как в личный кабинет придет уведомление об одобрении заявки.

Как подписать заявку

Портал предложит три варианта электронной подписи. Она подтверждает подлинность документов и заявлений в онлайн-среде.

Электронные подписи бывают трех видов:

1. УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись) — самая надежная. Ее выдают только аккредитованные удостоверяющие центры, и она приравнивается к рукописной подписи. С ее помощью можно подписывать любые документы, включая официальные запросы в госорганы.
2. УНЭП (усиленная неквалифицированная электронная подпись) — тоже надежная, но ее можно использовать не для всех юридически значимых документов. Например, банки и компании могут применять ее для внутренних операций, но госорганы — не всегда.
3. ПЭП (простая электронная подпись) — чаще всего это код из SMS или авторизация через Госуслуги. Подходит для входа в личные кабинеты, подписания заявлений на Госуслугах и других простых операций.

Если говорить проще, то УКЭП — это как нотариально заверенная подпись, УНЭП — просто подпись без печати, а ПЭП — подтверждение по смс. Вы можете выбрать любую.

Через МФЦ

С 1 сентября 2025 года оформить самозапрет можно будет лично — в Многофункциональном центре (МФЦ). 

Нужно:

1. Заполнить шаблонное заявление на установку самозапрета (возьмите паспорт и данные ИНН).
2. Подождать, пока данные передадут в систему и они появятся в кредитной истории. Как правило, это происходит на следующий день после подачи заявки.
   

Способ займет чуть больше времени, но можно будет задать все вопросы сотруднику.

Самозапрет не распространяется на рассрочку. С картой «Халва» можно делить крупные суммы на несколько частей и не переплачивать. Или платить своими деньгами и получать повышенный кешбэк у партнеров.

Частичный и полный запрет — в чем разница и можно ли запретить себе онлайн-кредиты

Какие ограничения будете применять, зависит только от вашего желания. Портал предложит два варианта.

Частичный запрет

Вы сами выбираете, насколько строгими будут ограничения. Например:

• можно запретить только дистанционные кредиты в банках, но оставить возможность брать их очно;
• запретить займы в МФО, но оставить доступ к ним в банках;
• комбинировать запреты — например, закрыть онлайн-кредитование в банках и полностью заблокировать займы в МФО.

Полный запрет

На ваше имя не получится оформить никакие кредиты и займы — ни в банке, ни в МФО, ни онлайн, ни очно. Выбрать отдельные ограничения нельзя — запрет действует сразу на все.

Плюсы и минусы самозапрета

Предложение ЦБ выглядит полезным. Но если покопаться, можно найти недостатки. Рассмотрим плюсы и минусы.

Преимущества:

• защита от мошенников;
• можно установить и снять запрет самостоятельно;
• услуга бесплатная, нет ограничений по количеству использований;
• доступно для людей без кредитной истории;
• скоринг станет еще более тщательным;
• финансовые организации смогут выходить на след аферистов.

Недостатки:

• информация в кредитной истории обновляется не быстро. Данные отобразятся в КИ в течение дня, если кредитное бюро получило соответствующее заявление до 22:00 по московскому времени. Если позднее — на следующий календарный день. Еще день пройдет, прежде чем запрет вступит в силу;
• если человеку срочно понадобятся деньги, ему придется ждать, пока информация в КИ обновится, а затем — пока закончится период охлаждения;
• проверить обновленную информацию можно только в своей КИ. Бесплатно ее предоставят два раза в год, затем придется платить.

Устанавливайте самозапрет только в том случае, если в ближайшее время не планируете брать кредит. При срочной необходимости придется ждать. 

Кто может оформить самозапрет на кредиты

Услуга доступна всем гражданам России и иностранцам старше 14 лет, у которых есть ИНН и подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

Особенно полезно тем, кто:

• боится кредитного мошенничества;
• хочет контролировать свои финансы. Если склонны к импульсивным займам, самозапрет поможет избежать необдуманных решений;
• тревожится за пожилых родственников. Им надо помочь подключить услугу, чтобы обезопасить от жуликов.

Самозапрет — это личное решение. Никто, кроме вас, не может его оформить или снять, в том числе близкие родственники.

Как снять самозапрет

Если понадобятся заемные деньги, снимите самоограничение. Есть два пути: через Госуслуги или в МФЦ.

Через Госуслуги

В личном кабинете найдете услугу «Самозапрет на кредиты», выберите «Снять запрет». Единственное отличие — в подписи. Подтвердить заявку простой электронной не получится. Нужны УНЭП или УКЭП.

Как получить УНЭП «Госключ»

Чтобы оформить подпись в приложении «Госключ», потребуются:

• смартфон или планшет с доступом в интернет;
• подтвержденная учетная запись на Госуслугах, где указан СНИЛС;
• номер телефона, привязанный к аккаунту на Госуслугах.

Скачайте приложение «Госключ» (например, в RuStore), зарегистрируйтесь и следуйте инструкциям.

Через МФЦ

Подать заявление с собственноручной подписью можно лично в МФЦ. Услуга вводится постепенно и с 1 сентября 2025 года начнет действовать по всей России.

Что делать:

1. Возьмите паспорт и обратитесь в ближайший МФЦ.
2. Заполните шаблон заявления.
3. Дождитесь обработки запроса.

После того как ваше обращение зарегистрируют, придется подождать еще два дня, чтобы оно начало действовать. 

На самозапрет надейтесь, но сами не плошайте! Осознанное финансовое поведение надежнее защищает от внезапных трат и мошенников. 

Как не попасть в неприятную ситуацию:

• следите за своими документами;
• не оставляйте паспорт в залог, чтобы личные данные не украли;
• аккуратно используйте общественные сети и неизвестные сайты;
• не сообщайте личные данные по телефону или иными способами.

Мошенники всегда пользуются тревогой и стрессом людей. Они заставляют человека переживать, вынуждают действовать быстро и необдуманно. Если вам звонят и требуют срочно принять решение, связанное с вашими данными или финансами, возьмите паузу, обдумайте все трезво и обсудите ситуацию с близкими.

Кроме того, регулярно проверяйте свою кредитную историю и персональный рейтинг, следите за операциями с вашими данными — это лучший способ избежать неприятных сюрпризов.