Какие бывают кредитные карты
Принцип расчета платежей по кредитке зависит от ее разновидности. Существуют стандартные кредитные карты и карты с льготным периодом кредитования. Вторые в большинстве ситуаций выгоднее, поэтому популярнее.
Они работают так: банк устанавливает льготный период (его называют грейс-периодом), в течение которого клиент может пользоваться деньгами бесплатно. Но до конца срока он должен вернуть все потраченные средства на счет. Если этого не сделать, банк начнет начислять проценты.
Чаще всего переплата по кредиткам выше, чем по потребительским займам. Поэтому после окончания грейс-периода карточка из верного помощника превращается в пожирателя бюджета — как карета превращается в тыкву в сказке про Золушку. Со стандартной картой таких метаморфоз не происходит — по ней с самого начала действует фиксированный процент. В каком-то смысле это дополнительная мотивация побыстрее вернуть деньги.
Продолжительность льготного периода устанавливает банк. Это 40, 50, 100 дней, а то и целый год. На первый взгляд кажется, чем длиннее срок, тем выгоднее продукт. Но это не всегда так.
Часто, чтобы компенсировать недополученные проценты, банки устанавливают другие платежи — за обслуживание кредитки, смс-информирование, снятие наличных и так далее. Поэтому важно изучить все условия, прежде чем оформлять продукт.
Что такое обязательный платеж
Независимо от того, какой разновидностью карты пользуется клиент, он должен регулярно вносить обязательный платеж. Это часть задолженности — обычно 3–10%.
Алексей оформил кредитку и оплатил ею телевизор за 50 тысяч рублей. У него карточка с грейс-периодом, и следующие шесть месяцев банк не будет начислять проценты на долг. Но это не освобождает мужчину от обязательного платежа.
Каждый месяц Алексей должен возвращать банку 5000 рублей. Если хоть раз не заплатить вовремя, проценты начнут «капать» с момента просрочки. Возможно, начислят еще и штрафы. Поэтому план «потратить весь кредитный лимит и вернуть деньги в последний день грейс-периода» не сработает.
Если Алексей оплатит кредитной картой еще что-то, сумма обязательного платежа увеличится. А если внесет часть денег досрочно — уменьшится.
Хотите, чтобы карта всегда была беспроцентной? Переходите на Халву! С помощью нее можно совершать покупки в рассрочку более чем в 250 000 магазинах-партнерах. Сумма покупки разделится на равные платежи, которые будут списывать с карты раз в месяц. И не придется больше считать дни до окончания грейс-периода.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 10% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Как рассчитать процент по кредитной карте
Со стандартными картами все понятно — указанный в договоре процент начисляют на размер долга и добавляют в сумму обязательных платежей. Каждый месяц клиент возвращает часть основного долга и часть вознаграждения банка.
Если же у него кредитка с грейс-периодом и он не погасит долг в течение льготного срока, проценты начислят за все дни пользования средствами.
Алексей не успел вовремя вернуть деньги, потраченные на телевизор. Он вспомнил про окончание грейс-периода только спустя три дня и после этого внес платеж. Ошибка дорого стоила Алексею, ведь банк начислил проценты на весь срок — шесть месяцев льготного периода плюс три дня.
Перед оформлением карты стоит уточнить, с какого дня начинается грейс-период. Некоторые кредитные организации рассчитывают его с даты оформления, а некоторые — с момента совершения первого платежа.
Как правильно гасить долг по кредитке
Размер обязательного платежа можно посмотреть в приложении мобильного банкинга на смартфоне или в личном кабинете. Нужную сумму можно внести банковским переводом, через устройства самообслуживания, в отделении банка и другими доступными способами — их устанавливает организация.
Подготовили несколько советов, которые помогут безболезненно возвращать долг по кредитке и всегда укладываться в грейс-период.
Вносите больше обязательного платежа
Многие ошибочно полагают, что, если вовремя вносить обязательный платеж, удастся погасить долг к окончанию грейс-периода. Совсем необязательно. Банк заинтересован в своей выгоде — чем дольше вы будете возвращать деньги, тем больше заплатите процентов. Поэтому старайтесь вносить деньги «с запасом».
Если у вас карта с льготным периодом, постарайтесь равномерно распределить нагрузку на весь срок. Иначе придется в последний день отдавать крупную сумму. Владельцам стандартных карт тоже не стоит расслабляться. Чтобы переплата была минимальной, возвращайте в несколько раз больше, чем нужно.
Платите чаще
Обязательный платеж нужно вносить раз в месяц. Но никто не запрещает делать это чаще. Установите за правило переводить на карту понемногу хотя бы раз в неделю. Так вы убьете сразу двух зайцев. Во-первых, будете постепенно уменьшать размер займа. Соответственно, снизится и размер процентов. Во-вторых, сможете быстрее закрыть задолженность.
Со временем полезную привычку можно перенаправить и на пользу семейному бюджету: вы охотно будет пользоваться, например, онлайн-копилкой.
Не пользуйтесь картой, пока не выплатите текущую задолженность
Не стоит расходовать весь доступный кредитный лимит. Определите сумму, которую вам будет комфортно возвращать в течение грейс-периода, и установите планку на этом уровне. Как только льготный срок закончится и начнется новый, можете снова тратить заемные деньги.
Установите автопополнение
Как правило, банки заранее предупреждают клиентов о сроке внесения платежей. Но полностью полагаться на эти напоминания нельзя. Уведомление может не прийти из-за нестабильного интернета, сбоя в работе приложения, проблем с телефоном. Или вы можете попросту пропустить его в потоке сообщений.
Просрочка обязательного платежа грозит не только дополнительными расходами, но и отметкой в кредитной истории. Поэтому рекомендуем настроить автопополнение на сумму, хотя бы немного превышающую обязательный платеж. Дата внесения средств должна быть хотя бы на три дня раньше, чем срок окончания расчетного периода.
Что делать, если нечем платить
Грейс-период заканчивается, а вы не успеваете погасить долг? Не отчаивайтесь, выход есть. Можно рефинансировать кредитную карту в другом банке. Однако сделать это нужно до появления просрочек.
Как работает рефинансирование:
- Клиент подает заявку в банк и ждет одобрения. Как правило, не дольше суток.
- В случае положительного решения кредитная организация вносит средства в счет долга или переводит их клиенту, чтобы тот погасил задолженность самостоятельно.
- После внесения денег клиент закрывает карту. Теперь у него новый долг.
Важно понимать, что этот способ — не панацея. Можно попасть в замкнутый круг, из которого очень сложно будет выбраться. Поэтому, если решитесь на рефинансирование, выбирайте максимально мягкие условия.
Например, с Халвой можно рефинансировать задолженность по кредитке в рассрочку на 24 месяца. Вы будете возвращать только тот долг, который уже есть, — никаких дополнительных процентов банк не начислит. Это удобно и выгодно.
Грейс-период по кредитным картам вот-вот закончится? Или сроки давно вышли, и вы уже переплачиваете высокие проценты? Рефинансируйте долги с помощью Халвы! Погасим задолженности на сумму до 300 тысяч и дадим до 24 месяцев на закрытие карты без процентов.
Итак, мы рассмотрели, как формируется долг по кредитной карте и как его лучше гасить. Следуйте простым советам в статье, и у вас не возникнет проблем.
Однако если чувствуете, что нагрузка становится непосильной, вовремя примите меры. Просрочка платежа не только ударит по карману, но и испортит кредитную историю.
