Как снизить процентную ставку по кредиту

В статье рассказываем, что такое процентная ставка и как ее можно уменьшить.

• Как банк устанавливает процентную ставку
• Возможно ли изменить процентную ставку
• Что нужно для снижения ставки по кредиту
• Как снизить процентную ставку через реструктуризацию
• Как выгодно рефинансировать кредит
• При наступлении страхового случая

Процентная ставка — это сумма, которую заемщик платит за пользование кредитом. Она может быть разной, все зависит от размера займа. Ставку рассчитывают на определенный период (месяц, год).

Процент напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. На ее изменение влияет экономическая ситуация в стране. 

Процентную ставку банки указывают в диапазоне от минимального до максимального значения. Так они разделяют потенциальных клиентов на категории:

• Клиент с хорошей кредитной историей, отвечающий всем требованиям банка, получит заем по уменьшенной ставке.
• Клиент, представляющий риски, получит высокую процентную ставку. При необходимости это компенсирует затраты банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Давайте рассмотрим на примере.

Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Например, повышать или снижать размер ежемесячной выплаты. Это возможно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на изменения не в свою пользу.

Возможно ли изменить процентную ставку

В законе ничего не говорится о снижении процентной ставки. Поэтому банк вносит изменения по внутреннему регламенту, а решение в каждом случае принимает сотрудник организации.

Однако без активных действий заемщика банк также не будет переоформлять условия кредита. Если вы платите по графику, то зачем что-то менять?

В некоторых случаях вы можете претендовать на изменение условий. Например, если вы срочно взяли кредит под высокий процент, а позже в банке появились более выгодные условия.

Процентную ставку снизят только после вашего обращения. Изучите основные моменты:

Помните, что по вашей программе процентная ставка не опустится ниже минимального значения. Если она составляет 17–25%, то ниже 17% не опустится. Скорее всего, станет средним арифметическим — 20%. Позже возможно снижение до 17%. 

В форме ниже можно подобрать комфортную сумму и подать заявку в банк.

Что нужно для снижения ставки по кредиту

Подать заявление по форме банка. В нем указывают:

• реквизиты;
• полное наименование кредитной организации и отделения, в которое подается заявление;
• причину снижения (напишите, что вы исправно платили в срок, поэтому рассчитываете на проявление лояльности со стороны банка и уменьшение выплат);
• дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (например, зарплатный проект, ИИС и проч.).

Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента организации. Заявление могут и вовсе не рассмотреть. В некоторых банках можно подать заявку повторно.

Снижать конечную сумму выплат можно несколькими способами:

• самостоятельным досрочным погашением займа;
• реструктуризацией;
• рефинансированием;
• при наступлении страхового случая.

Досрочное погашение позволит самостоятельно управлять процедурой выплаты займа:

• полностью или досрочно погасить заем;
• платить суммами, превышающими ежемесячный взнос.

Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше по нему будут ежемесячные начисления. Все подробности вы найдете в договоре или уточните у специалиста.

Как снизить процентную ставку через реструктуризацию

Зачастую заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием. Главное отличие между ними — в методах оформления.

Реструктуризацией занимается та финансовая организация, в которой вы получили заем. Сотрудники не предоставляют другую кредитную программу, они всего лишь меняют условия по действующей.

Обычно заемщики идут на реструктуризацию в крайних случаях. Например, при потере работы, заболевании или другой форс-мажорной ситуации.

Для оформления реструктуризации нужно обратиться в банк. Скорее всего, сотрудники запросят документы, подтверждающие особые жизненные обстоятельства. Если банк одобрит заявку, заемщику пересмотрят условия кредита.

При этом организация может, например, не снизить процентную ставку, а растянуть срок кредитования. Поэтому при обращении заемщику важно настоять именно на пересмотре ставки.

У реструктуризации есть свои преимущества и недостатки. К первым относят отсутствие последующих пеней, а также доступность этого способа даже для тех, у кого есть просрочки по кредиту.

Недостатки — лишняя бумажная волокита и отметка о реструктуризации в кредитной истории.

Как выгодно рефинансировать кредит

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Полученные средства идут на погашение первой задолженности. Таким образом заемщик может получить более выгодные условия.

Если вы выплатили менее половины долга, то это хороший вариант. Если больше — уменьшение процентной ставки ничего не изменит.

Банк-кредитор не требует в обязательном порядке перекредитоваться у него же. Вы можете это сделать в любом учреждении с подходящими для вас условиями.

Для заемщика это предложение становится выгодным, если он:

• сам решил оформить дополнительный заем;
• собирается освободить залоговое имущество от предыдущего кредита.

По новому кредиту также можно в будущем снизить процентную ставку.

При наступлении страхового случая

Если при получении кредита заемщик оформил страхование, то, вполне вероятно, в тяжелой жизненной ситуации сможет компенсировать расходы. Но нужно быть внимательным при выборе страховой программы и изучать все условия. Иначе может оказаться, что наступление именно вашего форс-мажора не относится к страховым случаям и не предусматривает выплат.

Если ситуация попадает в категорию страховых, можно получить  компенсацию. Для этого нужно собрать документы (какие — указано в полисе и на сайте страховщика) и обратиться в страховую службу. После проверки бумаг компания направит деньги заемщику или самостоятельно погасит долг.

Относитесь к оформлению и выплате кредита с максимальной ответственностью. Тогда вам не придется задумываться о снижении процентной ставки после. Желаем удачи!