Поговорим о том, какие бывают займы, в чем преимущества и риски кредитования, кому стоит брать деньги у банка, а кому лучше воздержаться.
Что такое кредит
Кредит – это деньги, которые берут взаймы у компании или частного лица, и возвращают с процентами. Могут быть обеспеченными или необеспеченными: обеспечением обычно выступает недвижимость или автомобиль.
Ссуды имеют четыре основные характеристики:
- Основная сумма
– это те деньги, которые вы одалживаете у кредитора. Это могут быть 80 тысяч на новый ноутбук или 6 млн рублей на квартиру – суть одна: вы берете деньги в долг.
- Процентная ставка
– это те деньги, которые вы выплатите заимодавцу за использование его средств плюс к той сумме, которую он вам одолжил. Процент, который вы выплачиваете сверху, зависит от ставки.
Например, банк одолжил вам 100 000 рублей под 9,9%, тогда переплата составит около 10 тысяч рублей. Процентную ставку рассчитывают на основе нескольких факторов, включая кредитный рейтинг, тип программы кредитования и срок погашения.
- График платежей
– ссуды обычно погашают регулярно, как правило, ежемесячно. Ежемесячный платеж – фиксированная сумма.
- Период кредитования
– тот срок, за который вы должны погасить заем в полном объеме. Срок может варьироваться от нескольких недель до нескольких десятков лет.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Программы кредитования делятся на залоговые и беззалоговые.
- Займы с залогом.
Предполагают, что вы используете свою собственность в качестве обеспечения. Если вы не сможете погасить задолженность, банк получит собственность, находящуюся в залоге.
Чаще всего под залог дают ипотечный или автокредит: вы покупаете машину или жилье на средства банка, эта собственность остается в залоге, то есть не принадлежит вам до того момента, пока вы не выплатите последний взнос банку. Залог выступает дополнительной гарантией, поэтому часто такие программы предполагают меньший процент.
- Займы без залога (необеспеченные).
Закреплены только договором, кредитор не сможет забрать вашу собственность, если вы не выплатите деньги в срок. Ставка по таким программам обычно выше, поскольку у займодавца нет дополнительных гарантий возврата. К беззалоговым относятся потребительские программы.
Если вы допускаете просрочки или вовсе отказываетесь выплачивать деньги банку, это отразится на вашей кредитной истории и возможности получить средства по программам кредитования в дальнейшем. Суммы беззалоговых программ обычно ниже, чем обеспеченных.
Какие возможности дает кредит
Кредиты – это удобно, они дают дополнительные финансовые возможности рядовым потребителям, бизнесу, их берут целые государства. Почему этот инструмент так популярен? Расскажем три истории.
Первая. У вас есть сбережения – в валюте и инвестициях, хорошая работа, жилье, машина, вы планируете строить загородный дом. Можно пустить сбережения на строительство, но вам не хочется – полетят проценты по вкладам, вы потеряете на продаже активов. А заемные средства позволяют строить на деньги банка, выплачивать ежемесячно относительно небольшую сумму без особых потерь для семейного бюджета.
Вторая. У вас нет сбережений, но есть любимая работа, трудитесь вы из дома, проект сдаете через неделю, но внезапно кот пролил ваш кофе прямо на компьютер. Срочно нужно где-то взять новый, но вам не подойдет любой, вы дизайнер, вам нужен определенный ноутбук. Кредит или рассрочка помогут справиться с форс-мажором.
Третья. У вас нет сбережений, вы не ждете наследства, снимаете жилье и понимаете, что так и проживете в арендованной квартире всю жизнь, если не решитесь на ипотеку. Двух зарплат (своей и супруга) вам хватит на ежемесячные взносы и жизнь. Для вас с вашей кредитной историей, стабильной работой и двумя маленькими детьми есть подходящие варианты, поэтому вы решаете подать заявку на льготную ипотеку.
Популярные программы с льготными условиями в России:
Ориентирована на семьи с детьми, родившимися с 01.01.2018 д 31.12.2022. Заявки принимают до 01.03.2023 года, период кредитования – до 30 лет, минимальный взнос – до 15%. Купить можно квартиру в новом доме, на вторичном рынке и даже в частном секторе, если жилье продает компания, а не частное лицо.
Купить жилье могут жители ДФО, в сельских районах доступна покупка жилья у частников. Одобряют покупку квартиры в новостройке, на вторичном рынке, домов, таунхаусов в зоне частной застройки.
Можно купить жилье, землю под строительство и получить средства на постройку дома в населенном пункте с населением до 30 тысяч человек на территории РФ.
Купить можно только жилье от застройщика.
Когда кредиты помогают:
- Вам срочно нужно закрыть какую-то финансовую потребность – купить технику вместо сломавшейся, расплатиться с поставщиком в тот момент, когда задерживают выплаты покупатели.
- Вы хотите сделать долгосрочное вложение – жилье, транспорт, образование. Такие покупки требуют больших средств, а собрать большую сумму одномоментно сложно или невыгодно.
- Не получается рассчитаться с кредиторами – например, вы потратили средства кредитной карты с высоким процентом, и теперь берете деньги под меньший процент, чтобы оптимизировать свои финансовые обязательства.
- Это единственный способ сделать большую покупку, потому что копить не получается.
Калькулятор поможет рассчитать ежемесячный платеж и подберет оптимальные программы. Подайте заявку в форме ниже и получите быстрый предварительный ответ.
Почему могут возникнуть проблемы с кредитами
Для кого-то кредит – это по-прежнему синоним проблем, так как это серьезное денежное обязательство.
С чем могут быть связаны сложности:
- У вас есть вредная привычка – вы тратите больше, чем зарабатываете и, хотя вовремя вносите платежи, берете параллельные займы.
- Вы можете накопить на небольшие покупки, например, технику или одежду без обращения в банк. Немного подождать – это лучше, чем переплачивать до 40% от стоимости товара.
- У вас нет стабильной работы, а значит, фиксированный график платежей вам не очень удобен.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Риски кредитования
Сегодня к традиционным рискам (потерять работу или серьезно заболеть, оказаться неплатежеспособным на длительное время) добавились новые. Один из них – купить неликвидную недвижимость, которую потом будет сложно продать. Если недвижимость для вас – это инвестиция, то покупать жилье рядом с высокоточным производством, автоконцерном, в моногороде, где вся экономика построена вокруг одного производственного предприятия, рискованно.
Банки возобновили выдачу автокредитов как на новые авто, так и на машины с пробегом, появились программы лизинга для физлиц. Но перед тем как брать машину, подумайте не только об оплате ежемесячных взносов, но и о стоимости ремонта, запчастей, страховки и сопутствующих расходах, которые тоже нужно будет покрывать из ваших доходов.
В каком случае лучше взять кредит, а в каком – отказаться
Чек-лист для будущих заемщиков:
- Если ваши доходы на 60% превышают общую сумму планируемых платежей – берите заем.
- Если у вас есть неприкосновенный запас – вклад или отложенные деньги, которых хватит на полгода или хотя бы на 3 месяца, – бояться нечего.
- Если соотношение обратное – 60% уходит на обеспечение обязательств, а 40% остается, то это плохо, лучше не брать.
Кредит – это редкая ситуация, когда инфляция работает на вас. Вы выигрываете, если просто вовремя вносите платежи по кредитам, особенно когда речь идет о длительных обязательствах. Например, вы ежемесячно выплачиваете за ипотеку 17 500 рублей. И вам предстоит вносить эту сумму еще 18 лет, но за это время цены вырастут и фактическая ценность этих денег уменьшится.
Основная причина, почему многие боятся обращаться в банк, – высокие процентные ставки. Но если вы подпадаете под критерии льготных программ, процент будет ниже.
Для тех, кто хочет совсем избавиться от процентов, Совкомбанк проводит акцию «Все под 0!»: ее участники получают возможность пересчитать кредит с минимальной ставкой. Что для этого нужно? Вовремя вносите ежемесячные взносы, оформляете услугу Гарантия минимальной ставки и оплачиваете 5 покупок на 10 тысяч Халвой каждый месяц.
Кредитование – это полезный современный инструмент, если пользоваться им умело, исходя не из эмоций, а из точного расчета. Составьте план того, как вы будете использовать и возвращать средства (с процентами), взвесьте все за и против.
Пользуйтесь калькулятором банковских ставок, сравнивайте предложения разных компаний, чтобы определить наилучший вариант.
При грамотном подходе кредиты помогают вести бизнес, покупать недвижимость, менять машины и совершать крупные покупки, не откладывая их до того момента, пока накопится нужная (а иногда и очень большая) сумма.
