Баннер
Кредиты

Лучше меньше, да лучше. Как подобрать оптимальный срок потребительского кредита

Данис Казанцев
/ 17 февраля 2022 08:29
3.1 тыс.
6 мин.
Текст изменился / 23 октября 2023

В Госдуме рассмотрят законопроект об ограничении максимальных сроков необеспеченных потребительских кредитов. По сути, таким образом депутаты предлагают защитить граждан от самих себя. Разберемся, как правильно рассчитать оптимальный срок займа.

Обновить правила кредитования населения предложили глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков и вице-спикер СФ Николай Журавлев. Пока рано говорить о принятии закона, хотя, по словам депутатов, он уже согласован со всеми заинтересованными лицами. С учетом всех бюрократических процедур его рассмотрение может растянуться до конца 2022 года.

В случае положительного результата максимальный срок, на который банк может предоставить необеспеченный потребительский кредит физическому лицу, будет ограничен пятью годами. Кроме этого, депутаты предлагают повысить прозрачность банковских кредитных предложений для граждан, исключив из договоров все подводные камни, а также готовят ряд других новшеств на благо заемщикам.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Чем потребительский кредит отличается от других кредитов

Чтобы понять, чем обусловлена инициатива законотворцев, следует досконально разобраться с тем, что же представляет собой среднестатистический потребительский кредит (ПК) и какие проблемы он в себе таит для заемщика.

По сути, это самый распространенный банковский кредитный продукт. В отличие от других (таких как автокредит, ипотека, субсидия на развитие бизнеса) он, как правило, бывает нецелевым. Другими словами, сотрудники банка не уточняют у клиента, для какой цели ему потребовались деньги.

С одной стороны, это удобно, ведь не каждый готов посвящать посторонних людей в свои проблемы. С другой стороны, такой подход лишает заемщика возможности использовать будущую покупку в качестве залога, то есть подтвердить свою платежеспособность. Поэтому условия по таким ПК обычно хуже, чем у целевых, – выше процентная ставка, меньше предлагаемая сумма или максимальный срок.

В таком случае можно попробовать «заработать» доверие кредитора по-другому – например, привести поручителя или предложить в качестве обеспечения какое-нибудь имущество, чаще всего недвижимость или машину.

Факт дня
Деньги все-таки пахнут. Именно так собаки в аэропорту определяют людей, которые незаконно перевозят с собой много наличных.

На какой срок выдают потребительские кредиты

Обычно, когда выбирают тариф и условия ПК, больше внимания уделяют максимальной сумме и процентной ставке, поскольку последняя наиболее явно отражает возможную переплату. Между тем, реальная переплата во многом зависит именно от срока кредитования.

срок погашения возврата кредита
Иногда банки одобряют заем на больший временной период, чем просил заявитель, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа

Сейчас вы можете встретить следующие предложения на рынке финансовых услуг:

  • экспресс ПК (с повышенными процентными ставками), выдаются максимум на 2–3 года;
  • стандартный ПК, сроком до 5–7 лет

Банки с нежеланием выдают займы на малый период. Это неудивительно, ведь чем дольше клиент платит ежемесячные взносы, тем больше в итоге он «подарит» кредитору собственных средств. Причем это правило одинаково справедливо и для аннуитетного графика погашения, и для дифференцированного.

Более того, до 2013 года действовал мораторий на досрочное погашение. Кредитные учреждения устанавливали ограничения на досрочное погашение займа в течение определенного периода, например трех месяцев. В таких условиях человек, взявший ПК,  в любом случае заплатил бы банку некую сумму.

За последний год кредитоспособность населения России снизилась – выросла ключевая ставка ЦБ на фоне снижения среднедушевых доходов. В связи с этим кредиторы все чаще соглашаются опускать нижнюю планку срока потребительского кредита, чтобы вдохнуть энергию в иссякающий поток клиентов.

Какой срок выбрать — как выгоднее

Очевидно, что чем быстрее вы рассчитаетесь с банком, тем меньше в итоге ему переплатите. Однако экспресс ПК предполагает значительные ежемесячные выплаты, что часто может оказаться не по силам потенциальному заемщику. Поэтому его главная задача на этапе выбора из имеющихся кредитных предложений – найти оптимальный баланс между своими возможностями и предложениями на рынке банковских услуг.

Существует негласное правило, в соответствии с которым сотрудники банка отказывают в выдаче кредита, если сумма ежемесячного платежа превышает 50% от заработка человека. Иногда в качестве расчетной базы берут общий доход семьи. В любом случае оставшаяся на руках у заемщика сумма не должна быть меньше прожиточного минимума (около 14 000 рублей) на каждого из взрослых членов семьи и его половины – на каждого ребенка.

Поскольку ПК на длительные сроки подразумевают более выгодные процентные ставки, есть смысл подать заявку на максимальный временной период. При этом погашать долг досрочно, установив для себя самостоятельно увеличенный ежемесячный платеж. Если вы достаточно дисциплинированы, это позволит снизить переплату.

потребительский кредит калькулятор рассчитать как посчитать переплата по кредиту
Если не хотите переплачивать банку, постарайтесь погасить долг раньше

Предположим, вы собираетесь взять в банке ПК с реальной процентной ставкой 15% годовых на 500 000 рублей, а ваш доход составляет 50 000 рублей в месяц. Помним про негласное правило – ежемесячный платеж не должен превышать 25 000 рублей. Но с учетом потребностей вам необходимо на жизнь не менее 35 000 рублей.

  • Чтобы вернуть долг банку за год, потребуется каждый месяц вносить 45 130 руб. Переплата составит всего 41 220 руб. (8,2%), но на руках у вас останется менее 5000 руб. Вариант не подходит.
  • Те же параметры для двух лет: ежемесячный платеж – 24 243 руб., переплата – 81 450 руб. (16,3%), остается – 25 750 руб. Не подходит.
  • 3 года: ежемесячный платеж – 17 330 руб., переплата – 123 560 руб. (24,7%), остается – 32 670 руб. Не подходит.
  • 4 года: ежемесячный платеж – 13 915 руб, переплата – 167 450 руб. (33,5%), остается – 36 085 руб. Вариант подходит.

Таким образом, стоит взять ПК на максимальный срок (пусть это будет 5 лет), но поставить перед собой цель погасить долг за 4 года. Экономия составит 45 670 рублей – правда, это номинальная, с учетом инфляции реальная будет меньше.

Чтобы не утомлять себя подобными арифметическими расчетами при выборе подходящей именно вам программы кредитования, воспользуйтесь нашим удобным и наглядным кредитным калькулятором. Совкомбанк предусмотрел самые разные варианты погашения.

В 2022 году срок выдачи потребительских кредитов могут ограничить

Главная цель инициаторов законопроекта – оградить недостаточно финансово грамотных людей от кабальных длительных кредитов. Помимо ограничения максимального срока необеспеченных займов до пяти лет, депутаты требуют от банков повысить прозрачность кредитных предложений. Теперь даже просто рекламируя свои продукты, финансовые организации будут обязаны показывать реальную сумму, которую заплатит заемщик за весь долговой период.

федеральный закон о потребительском кредите займе
Госдума рассматривает закон об ограничении максимальных сроков кредитования до пяти лет

Предлагаются и другие полезные для россиян изменения:

  • «период охлаждения», в течение которого клиент может аннулировать договор и вернуть деньги без штрафа, вырастет с 14 суток до 35;
  • банки будут обязаны предлагать клиентам альтернативные варианты получения необходимой суммы, а также дополнительно разъяснять им условия изменения процентных ставок в различных жизненных ситуациях;
  • станет сложнее ввести в заблуждение потенциальных заемщиков витиеватыми лозунгами в рекламе.

Все расчеты и проценты актуальны на момент публикации статьи.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
3.1 тыс.
Данис Казанцев
Данис Казанцев
Люблю анализировать и разбирать этот мир по кирпичикам. Стану вашим проводником в непредсказуемых финансовых джунглях.
Баннер