Что такое банковский кредит: объясняем простыми словами

• Что такое банковский кредит
  • Функции кредита
  • Существует ли кредит без процентов
• Нюансы выдачи кредитов
• Основы кредитной политики банков
  • В отношении физических лиц
  • В отношении юридических лиц
• Какие бывают кредиты
  • Потребительский
  • Ипотека
  • Автокредит
  • Для бизнеса
  • Кредитная карта
• На что обратить внимание при оформлении кредита
• Достоинства и недостатки кредитов

Что такое банковский кредит

Банковский кредит – это получение средств у финансовой организации и возвращение их в срок с процентами за использование. Его берут, чтобы улучшить финансовую ситуацию или получить возможность развития. Займы выдают не только физическим лицам, но также компаниям и предпринимателям.

Размер процентной ставки устанавливает финансовая организация. Эти цифры зависят от ключевой ставки, установленной Центробанком.

Понятие «банковский кредит» определяют четыре основные характеристики. Они довольно простые, но зная их, легче понять, как работает система.

• Возврат

Средства, занятые у банка, обязательно нужно вернуть. В противном случае дело дойдет до суда.

• Стоимость

Нельзя просто так попросить у финансовой организации в долг, как у друзей. За услугу нужно заплатить.

• Срок

Одолженные средства необходимо вернуть в определенный срок, прописанный в договоре. Возврат ведется по графику – это удобно и для банка, и для заемщика. Сумму делят на комфортные платежи и возвращают в размеренном темпе.

• Дифференцированность

Условия займа в разных ситуациях могут быть разными.

Функции кредита

Рассмотрим основные функции, которые выполняют займы, и ответим на вопрос, зачем вообще нужны кредиты.

• Распределительная

Означает, что благодаря займам средства распределяются среди тех, у кого они есть, и тех, кто в них нуждается.

• Эмиссионная

Благодаря займам создаются кредитные деньги, заменяющие наличные.

• Контрольная

Кредитная система устанавливает определенные правила для использования средств заемщиком. Например, посредством целевых займов.

• Стимулирующая

Сущность займа подразумевает, что клиент должен эффективно потратить его и сделать все возможное, чтобы вернуть обратно.

• Социальная

Займы можно использовать для получения образования, улучшения условий жизни, развития бизнеса и так далее.

Существует ли кредит без процентов

Кредитам обычно противопоставляется рассрочка. Рассрочка – такой же заем средств у банка с возвратом, но без переплаты.

Но рассрочка – тоже не бесплатная процедура. Просто платите в этом случае не вы, а кто-то третий. Давайте рассмотрим, как это работает, на примере карты «Халва».

Халву можно использовать:

• как обычную карту для хранения денег и оплаты,
• как карту, на которую выдается заемный лимит для покупок в рассрочку.

Рассрочка возможна благодаря взаимовыгоде трех участников сделки. Это:

1. Банк.
2. Магазин.
3. Клиент.

Банку выгодно проводить операции, магазинам – получать новых покупателей, клиентам – приобретать товар сразу, а платить позже равными частями. Комиссии банку в этом случае платят магазины-партнеры, а не клиенты.

В случае с кредитом остаются только два участника: банки выручают с деньгами, а клиенты платят проценты за использование средств.

Нюансы выдачи кредитов

Крупные финансовые организации не ограничиваются выдачей займов одного типа. Как правило, кредитных программ бывает много. Они разделяются:

• по целям,
• по срокам,
• по суммам,
• по необходимости залога и поручителей и так далее.

Чтобы оформление прошло гладко и на выгодных условиях, запомните несколько тезисов.

• Кредитная история (КИ) должна быть в порядке.

КИ – это ваша «трудовая книжка» в мире финансов. С хорошим документом вам везде будут рады, но если репутация подпорчена, точно возникнут проблемы.

• Экспресс-займы подразумевают более высокие ставки.

Чем проще и быстрее оформляется заем, тем более высокие риски несут банки и тем более высокой становится процентная ставка. Именно поэтому большинство проблем с задолженностями связано с микрофинансовыми организациями. Там легко получить деньги, но возвращать их приходится под крайне высокий процент.

• Чем больше гарантий – тем ниже ставка.

Докажите организации, что вы платежеспособный гражданин и добросовестный плательщик, и это увеличит ваши шансы на выгодные условия.

• Целевой заем, с залогом или поручителем – выгоднее.

Все эти факторы являются страховкой для организаций, поэтому такие займы выдаются быстрее и на более выгодных условиях.

• Иногда вместо кредита удобнее взять рассрочку.

Если нужны деньги на покупку товара или услуги, посмотрите, есть ли необходимое вам среди партнеров Халвы. Более 250 000 партнеров предлагают приобрести продукты, стройматериалы, детские товары, бытовую технику, одежду, онлайн-обучение и многое другое в рассрочку без переплаты. Многие вещи удобнее моментально оплатить с Халвы.

Основы кредитной политики банков

Кредитная политика характеризует банк, его приоритеты и, в конечном счете, продукты. На нее опираются маркетинговые, технические, обслуживающие и другие процессы. Именно благодаря кредитной политике формируется образ финансовой организации.

Работает это так: сначала задаются векторы работы, затем реализуются конкретные задачи, и в конечном счете оценивается правильность выбора направлений.

Кредитная политика не принимается раз и навсегда. Она зависит от экономической обстановки и может изменяться под ее влиянием.

В отношении физических лиц

Кредитная политика определяет:

• на какие сегменты ориентироваться – сделать ли акцент на потребительские займы, ипотеку или кредитование в торговых сетях;
• какие программы вводить – для пенсионеров, молодежи или семейных людей;
• требования к заемщику – каким будет возраст, стаж работы, доход;
• характер займов – краткосрочные или долгие, какого размера, с обеспечением или без.

На основе этих принципов строится вся работа финансовой организации и ее позиционирование в рекламе. Благодаря цельному образу опытный пользователь знает, какие банки он чаще встретит в магазинах, какие рассмотрит для ипотеки, а в каких сделает вклад.

В отношении юридических лиц

В отношении юридических лиц и ИП финансовые организации решают, какие отрасли они хотят обслуживать, будут ли отдавать предпочтение определенным предприятиям.

Разрабатываются критерии отбора для компаний. В их основе лежит прозрачность сделок, доходность, наличие обеспечения. Также банки могут обращать внимание на репутацию руководителя, запрашивать его кредитную историю.

Все это важно, потому что отношения компании с финансовыми организациями, как правило, носят долгосрочный характер. Необходимо еще на начальных этапах определить, как именно будет выстраиваться совместная работа.

Какие бывают кредиты

Рассмотрим популярные разновидности банковских займов.

Потребительский

Распространенный вид займа. Деньги в этом случае выдаются без условия расходовать их определенным образом. Клиент может потратить средства на что угодно – купить новый телефон, сделать ремонт, оплатить лечение или организовать свадьбу.

Ипотека

Целевой вид займа, который выдается на приобретение недвижимости. Кроме того, он еще и залоговый – это означает, что приобретенная недвижимость остается в залоге как гарантия выплаты. Если долг не погасить, ее заберут.

Автокредит

Специальный вид займов для покупки автомобилей. Приобрести можно как новое, так и подержанное авто. Автомобиль становится залогом, благодаря этому процентная ставка в таких программах ниже, займы одобряются проще.

Для бизнеса

Финансовые организации разрабатывают специальные программы для компаний. Факторинг, возобновляемая кредитная линия, тендерное кредитование позволяют компаниям пользоваться продуктами с максимальной выгодой, брать деньги на развитие, закрытие кассовых разрывов и многое другое.

Кредитная карта

Карта с небольшим лимитом, вернуть который можно без переплаты в определенный грейс-период, или с процентами после его окончания. Удобна в использовании, но именно из-за этого провоцирует большее количество покупок и переплату. Безопасная альтернатива – карта рассрочки.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Оформление кредита в наше время происходит быстро: подал заявку, банк рассмотрел ее, одобрил, остается прийти в офис и подписать договор. Иногда даже ходить никуда не нужно: постоянным клиентам банки выдают кредиты в приложении и принимают электронную подпись. Однако договор есть всегда, и перед подписанием его стоит внимательно изучить.

Вот что нужно проверить:

• все реквизиты, от ваших личных данных до данных объекта, если кредит ипотечный;
• сумму и срок получения денег;
• график погашения кредита;
• форму начисления процентов;
• условия досрочного погашения;
• размер пеней и штрафов в случае просрочек;
• наличие комиссий и дополнительных платежей. 

Лучше всего — не подписывать договор сразу же, как бы срочно ни были нужны деньги, а внимательно изучить его и убедиться, что все условия вам понятны. Если возникают вопросы, задайте их менеджеру до того, как подписать документы. Впоследствии изменить условия уже не удастся.  

Достоинства и недостатки кредитов

Главный плюс заемных денег — возможность получить необходимые средства без того, чтобы копить их годами, откладывая нужную покупку. Если речь идет о жилье или автомобиле, купить и оплачивать постепенно гораздо удобнее, чем долго-долго ждать возможности сесть за руль или въехать в собственную квартиру.  

Занимать деньги в банке, пожалуй, даже удобнее, чем одалживать у родственников или друзей: банк точно не попросит вас вернуть всю сумму раньше срока, потому что ему самому понадобились средства. 

Однако стоит помнить, что и договориться об отсрочке без серьезных причин невозможно: взятые в кредит деньги необходимо вернуть вовремя, да еще и заплатить проценты за их использование. Причем чем больше сумма и чем дольше период выплаты, тем больше будет и переплата. Конечно, если речь не идет о рассрочке: тут можно обойтись без всяких переплат и вернуть столько же денег, сколько потратили.

Кредит – услуга, которая не просто так пользуется спросом уже тысячи лет. Знание матчасти и взвешенная оценка своих возможностей позволяют использовать заемные средства с умом. В нужное время эти деньги могут здорово выручить, улучшить условия жизни и даже стать стартовым капиталом.