Что такое банковский кредит: объясняем простыми словами

• Что такое банковский кредит
• Функции кредита
• Основы кредитной политики банков
• В отношении физических лиц
• В отношении юридических лиц
• Какие бывают кредиты
• Потребительский
• Ипотека
• Автокредит
• Кредитная карта
• Кредиты для бизнеса
• Рефинансирование и реструктуризация
• Как выбрать подходящий кредит
• На что обратить внимание при оформлении кредита
• Нюансы выдачи кредитов
• Существует ли кредит без процентов
• Достоинства и недостатки кредитов

Что такое банковский кредит

Простыми словами, когда вы берете деньги у банка в долг и возвращаете в оговоренный срок с процентами, это называется кредитом. Займы выдают не только физическим лицам, но также компаниям любой формы собственности и индивидуальным предпринимателям.

Для чего люди берут кредиты?

1. Чтобы купить что-нибудь дорогостоящее, на что не хватит собственных средств, например машину или дом.
2. Чтобы оплатить сложные услуги — ремонт, строительство, образование.
3. Чтобы расширить бизнес, например закупить оборудование или арендовать помещения.

Цели бывают разными. Главное (чтобы не оказаться в долговой яме) — точно знать, на что именно будут потрачены заемные деньги.

Размер переплаты зависит от процентной ставки, которую устанавливает банк. А она, в свою очередь, соотносится с ключевой ставкой, определенной Центробанком.

Рядовому клиенту банка важно знать четыре характеристики, чтобы понять, как работает система.

1. Возврат.

Средства, занятые у банка, обязательно нужно вернуть. В противном случае дело дойдет до суда.

2. Стоимость.

Нельзя просто так попросить у финансовой организации в долг, как у друзей. За услугу нужно заплатить.

3. Срок

Одолженные средства необходимо вернуть в определенный срок, прописанный в договоре. Возврат ведется по графику..

4. Дифференцированность.

Условия займа в разных ситуациях могут быть разными.

Функции кредита

Рассмотрим их основные функции, чтобы понять, зачем вообще нужны кредиты в экономике.

• Распределительная

Благодаря займам средства распределяются равномерно: те, у кого их нет, получают их от тех, у кого они есть. 

• Эмиссионная

Благодаря займам создаются кредитные деньги, заменяющие наличные.

• Контрольная

Банк устанавливает определенные правила для использования заемных средств. Например, при целевых займах или ипотеке.

• Стимулирующая

Предполагается, что человек эффективно потратит взятые в долг деньги и сделает все возможное, чтобы вернуть их обратно.

• Социальная

Займы можно использовать для получения образования, улучшения условий жизни, развития бизнеса и так далее.

Основы кредитной политики банков

Кредитная политика создает образ банка, описывает его приоритеты, стиль общения с клиентами и набор его предложений. .

Она не принимается раз и навсегда и меняется в зависимости от экономической обстановки в стране.

В отношении физических лиц

Кредитная политика определяет:

• на какие сегменты ориентироваться – сделать ли акцент на потребительские займы, ипотеку или кредитование в торговых сетях;
• какие программы вводить – для пенсионеров, молодежи или семейных людей;
• требования к заемщику – какими будут возраст, стаж работы, доход;
• характер займов – кратко- или долгосрочные, какого размера, с обеспечением или без.

На основе этих принципов строится вся работа финансовой организации и ее позиционирование в рекламе. Благодаря цельному образу опытный пользователь знает, какие банки он чаще встретит в магазинах, какие рассмотрит для ипотеки, а в каких сделает вклад.

В отношении юридических лиц

В отношении юридических лиц и ИП финансовые организации решают, какие отрасли они хотят обслуживать, будут ли отдавать предпочтение определенным предприятиям.

Разрабатываются критерии отбора для компаний. В их основе лежат прозрачность сделок, доходность, наличие обеспечения. Также банки могут обращать внимание на репутацию руководителя, запрашивать его кредитную историю.

Все это важно, потому что отношения компании с финансовыми организациями, как правило, носят долгосрочный характер. Необходимо еще на начальных этапах определить, как именно будет выстраиваться совместная работа.

Какие бывают кредиты

Есть две основные группы:

• потребительские — для физлиц;
• предпринимательские — для юрлиц.

Потребкредиты — это что-то вроде велосипеда. С ним проще и быстрее добраться туда, куда надо. Основные их свойства: относительно небольшие суммы и короткие сроки погашения.

Кредиты для бизнеса — это уже что-то вроде сложного станка. Понадобятся подробная инструкция, тщательное планирование и терпение. Основные свойства этих займов: действительно крупные суммы и долгие сроки погашения.

Теперь рассмотрим разновидности кредитов подробнее.

Потребительский

Деньги выдают без условия расходовать их определенным образом. Клиент может потратить средства на что угодно – купить новый телефон, сделать ремонт, оплатить лечение или организовать свадьбу.

Ипотека

Целевой заем, выдается на приобретение недвижимости. Кроме того, он еще и залоговый – это означает, что приобретенная квартира или дом остается в залоге как гарантия выплаты. Если долг не погасить, имущество заберут.

Автокредит

Позволяет приобрести как новое, так и подержанное авто. Автомобиль становится залогом, благодаря этому процентная ставка в таких программах ниже, займы одобряются проще.

Кредитная карта

Карта с небольшим лимитом, вернуть который можно без переплаты в определенный грейс-период, или с процентами после его окончания. 

Удобна в использовании, но именно из-за этого провоцирует большее количество покупок и переплату. Безопасная альтернатива – карта рассрочки.

Кредиты для бизнеса

Они чем-то похожи на карандаши и краски для художника: у каждого свои особенности, но все помогают воплотить в жизнь уникальные идеи. Самые распространенные виды бизнес-кредитов:

1. Целевой. 

Банк выдает деньги на открытие нового дела или расширение уже существующего. К примеру, Совкомбанк предлагает предпринимателям льготное кредитование и большой ассортимент специализированных программ. 

2. Овердрафт. 

Позволяет временно расширить лимит расчетного счета и срочно покрыть нехватку средств, например, для расчетов с подрядчиками. Подойдет тем, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и нуждается в дополнительной поддержке.

3. Возобновляемая кредитная линия. 

Дает возможность пользоваться заемными деньгами в рамках лимита по мере необходимости. Подойдет тем, кто хочет иметь постоянный доступ к дополнительным средствам в течение оговоренного в договоре с банком периода.

4. Под залог недвижимости. 

Подойдет предпринимателям – владельцам недвижимости. Деньги подчас выдают под более низкий процент благодаря надежному обеспечению рисков.

5. Лизинг. 

Своеобразная аренда или прокат. Компания берет оборудование во временное пользование за определенную плату. В конце срока технику, при желании, можно купить. 

Удобный формат для тех, кто не готов к крупным единовременным затратам на приобретение оборудования.

6. Факторинг. Позволяет досрочно получить оплату за предоставленные клиенту товары или услуги. Платит банк-фактор, а дебитор-клиент позднее вносит в банк необходимую сумму. Подойдет тем, кто стремится к финансовой стабильности компании.

Выбор кредита для бизнеса требует ответственности и знаний. Совкомбанк предлагает предпринимателям прозрачные условия и возможность получить деньги без залога.

Рефинансирование и реструктуризация

И то, и другое позволяет заменить один кредит на другой.

Рефинансирование, или перекредитование — это оформление нового кредита с более выгодными для заемщика условиями, например, по сниженной ставке или с более комфортным сроком погашения. Обычно процедуру проводят не в том банке, где брали заем, а в другом финансовом учреждении.

Фактически «новый» банк платит «старому» долг заемщика. А клиент погашает обновленный кредит перед новым банком. На КИ рефинансирование (при условии погашения задолженности) никак не отражается.  

Реструктуризация — совсем другая история. К ней прибегают в случаях, когда заемщик оказывается не в состоянии платить по кредиту. Проводят ее в том же банке, который выдал заем. 

Обычно банк снижает ежемесячные выплаты и удлиняет срок кредита с тем, чтобы должник мог хотя бы в таком режиме вносить платежи. В отличие от рефинансирования, реструктуризация добавляет в кредитную историю жирный «минус», даже если долг в итоге выплатили.

Как выбрать подходящий кредит

Ответ простой: подходите к выбору кредита так, словно вы покупаете кроссовки. Они должны быть удобными, надежными и идеально садиться по размеру.

На что обращать внимание:

1. Цель. 

Точно определите, для чего вам деньги. Если планируете небольшой ремонт в квартире, вам точно не нужно оформлять крупный кредит на пять лет. 

2. Проценты и не только. 

Обращайте внимание на цифры, сравнивайте программы разных банков. Обязательно уточняйте все моменты, касающиеся дополнительных комиссий, страховки, штрафных санкций за возможные просрочки платежа. 

Все это влияет на конечную стоимость кредита для вашего кошелька.

3. Срок. 

Должен быть не слишком долгим и не слишком коротким. Заранее подумайте, сколько вы будете «кататься» на этом финансовом «автомобиле». 

Короткий срок — своего рода гонка «Формула-1»: вы уверены, что справитесь с крутыми поворотами? С другой стороны, чересчур долгий срок — как управление огромной фурой на узкой проселочной дороге: есть риск застрять на полпути. 

Ищите золотую середину. Если оформляете ипотеку, срок в 20–30 лет поможет сохранить ваш ежемесячный бюджет. А для потребительских или автокредитов бывает достаточно двух–трех лет.

4. Досрочное погашение. 

Хорошо, когда оно есть. Жизнь непредсказуема: вдруг вы получите наследство, выиграете в лотерею или найдете потрясающую работу с огромной зарплатой? Все это дает возможность выплатить кредит досрочно. 

Важно, чтобы банк позволял такое и не брал огромные штрафы и комиссии. Всегда внимательно читайте кредитный договор.

5. Скрытые комиссии. 

Хорошо, когда их нет. Если в кредитном договоре есть пункты, которые вам непонятны, уточняйте у менеджера, просите все объяснить. Банки, которые заботятся о своей репутации, как правило, предлагают прозрачные условия кредитования.

Наконец, ответственность и здравый смысл. В идеале кредит должен помочь вам или вашему бизнесу решить финансовые вопросы, а не превратиться в еще одну головную боль. 

На что обратить внимание при оформлении кредита

Сейчас оформление происходит быстро: подал заявку, банк рассмотрел ее, одобрил, остается прийти в офис и подписать договор. Иногда даже ходить никуда не нужно: постоянным клиентам банки выдают кредиты онлайн через мобильное приложение и принимают электронную подпись. Однако договор есть всегда, и перед подписанием его стоит внимательно изучить.

Вот что нужно проверить:

• все реквизиты — от личных данных до данных объекта, если кредит ипотечный;
• сумму и срок получения денег;
• график погашения;
• форму начисления процентов;
• условия досрочного погашения;
• размер пеней и штрафов в случае просрочек;
• наличие комиссий и дополнительных платежей. 

Нюансы выдачи кредитов

Крупные финансовые организации не ограничиваются выдачей займов одного типа. Как правило, они предлагают множество различных программ. Они разделяются по целям, срокам, суммам и другим основаниям.

Чтобы оформление прошло гладко, помните, что: 

• Кредитная история (КИ) должна быть в порядке.

КИ —– это ваша «трудовая книжка» в мире финансов. С хорошим документом вам везде будут рады, но если репутация подпорчена, точно возникнут проблемы.

• Экспресс-займы подразумевают более высокие ставки.

Чем проще и быстрее оформляется заем, тем более высокие риски несут банки и тем более высокой становится процентная ставка. Именно поэтому большинство проблем с задолженностями связано с микрофинансовыми организациями. Там легко получить деньги, но возвращать их приходится под крайне высокий процент.

• Чем больше гарантий —– тем ниже ставка.

Докажите организации, что вы платежеспособный гражданин и добросовестный плательщик, и это увеличит ваши шансы на выгодные условия. 

• Целевой заем, с залогом или поручителем —– выгоднее.

Все это добавляет гарантий, что вы выплатите долг. Поэтому банки выдают такие займы выдаются быстрее и на более выгодных условиях.

• Иногда вместо кредита удобнее взять рассрочку.

Если нужны деньги на покупку товара или услуги, посмотрите, есть ли необходимое вам среди партнеров Халвы. Более 250 000 магазинов предлагают приобрести продукты, стройматериалы, детские товары, бытовую технику, одежду, онлайн-обучение и многое другое в рассрочку без переплаты.

Существует ли кредит без процентов

Кредитам обычно противопоставляется рассрочка. Это такой же заем средств у банка, но условия немного другие: клиенту не надо выплачивать проценты. Их платит банку третья сторона сделки. Рассмотрим, как она работает, на примере карты «Халва».

Халву можно использовать:

1. Как обычную карту для хранения денег и оплаты.
2. Как карту, на которую выдается заемный лимит для покупок в рассрочку.

Рассрочка возможна благодаря взаимовыгодным отношениям всех трех участников сделки: банка, магазина и клиента.

Банку выгодно проводить операции, магазинам —– получать новых покупателей, клиентам —– приобретать товар сразу, а платить позже равными частями. Комиссии банку в этом случае платят магазины-партнеры.

В случае с кредитом остаются только два участника: банки выручают с деньгами, а клиенты платят проценты за использование средств.

Достоинства и недостатки кредитов

Их главный плюс — это возможность получить необходимые средства здесь и сейчас, а не копить годами, отказываясь от нужной покупки. Если речь идет о жилье или автомобиле, для большинства людей кредит — единственный шанс сесть за руль своей машины или обзавестись квартирой.

Занимать деньги в банке, пожалуй, даже удобнее, чем у родственников или друзей: банк точно не попросит отдать всю сумму раньше срока, потому что ему самому надо. 

Однако помните, что взятые в кредит деньги необходимо вернуть вовремя, да еще и заплатить проценты за их использование. Штрафы за просроченные платежи достаточно велики, а кредитные каникулы дают не всем.

Именно поэтому кредит — это в первую очередь ответственность, а также точный расчет и тщательное планирование. Знание матчасти и взвешенная оценка ресурсов позволяют использовать заемные средства с умом, чтобы улучшить условия жизни и стать стартовым капиталом для успешного бизнеса.