Предыстория появления статьи.
В очередной раз рыская в недрах интернета в поисках информации, я наткнулась на сервис под названием on-demand pay. В статье писали, что с ним заработанные деньги можно получить до официальной выплаты зарплаты или аванса. А главное — это не микрофинансовая организация, а что-то совершенно новое.
Ранее я не сталкивалась с подобным, хотя из-за специфики работы хорошо знакома с банковскими услугами. Стало интересно разобраться в происхождении сервиса и его механике. А так как в России сервисы развиты не очень хорошо, при написании статьи я ориентировалась на западные источники.
В статье расскажем простыми словами, что такое on-demand pay, как они работают, какие есть преимущества и недостатки.
Что такое on-demand pay
Это сервисы, которые позволяют получать заработанные деньги в любой день по желанию сотрудника, а не только два раза в месяц.
В оригинале их называют on-demand pay (в переводе с англ. — оплата по требованию) или earned wage access (в переводе с англ. — доступ к заработку). Мы говорим «в оригинале», потому что изначально сервисы появились в США, а в России на данный момент представлено всего два провайдера.
Что привело к появлению подобных сервисов
Исторически сложилось, что в основном зарплату выдают дважды в месяц. В России такой порядок даже зафиксирован в ст. 136 Трудового кодекса — производить выплаты можно два раза в месяц или чаще, но ни в коем случае не реже.
Казалось бы, это привычный ход вещей: планируй бюджет, откладывай на подушку безопасности, копи на крупные расходы. Однако реальность выглядит иначе.
Планировать получается не у всех — по данным ВЦИОМ, трети работающих россиян систематически не хватает денег до зарплаты.
Нередко люди попадают в ситуации, когда деньги нужны им здесь и сейчас:
- сломалась машина,
- кто-то из близких заболел,
- срочно нужен дорогостоящий ремонт.
Из-за этого приходится прибегать к помощи быстрых кредитов и микрозаймов с высокими ставками. Чтобы выплатить их, снова нужны деньги. Так возникают просрочки, население становится закредитованным, а жизнь — менее стабильной и более тревожной. Проблемы превращаются в замкнутый круг.
В 2022 году число клиентов микрофинансовых организаций достигло 17,3 млн человек и выросло на 22% относительно 2021 года. Вместе с этим выросло и количество просрочек.
Обстановка в Америке не лучше. В 2022 году 42 млн американцев пропустили платеж по кредитной карте.
Чтобы нивелировать долги и поддержать сотрудников в трудную минуту, компании стали внедрять сервисы оплаты по требованию.
Так, еще в 2017 году розничная сеть Walmart подключила к системе 250 тысяч сотрудников. После пандемии их количество составило уже 1,3 млн человек. Так же работают рестораны быстрого питания Burger King, международная почтово-логистическая компания DHL и другие крупные корпорации.
Как устроены сервисы on-demand pay
Выстроить выдачу зарплаты по требованию компаниям помогают посредники — провайдеры. Они делают так, что для работодателя выплата зарплаты остается прежней — два раза в месяц без дополнительных расходов. А вот сотрудник может выводить заработанные деньги чаще.
- Посредники заключают соглашение с работодателем и получают доступ к данным о выплатах сотрудников: окладам и премиям, отпускным и больничным, и так далее.
- Сотрудники, которые хотят воспользоваться сервисом, подписывают соглашение. С этого момента их зарплата начисляется через посредника.
- Этим работникам предоставляют доступ к сервису через мобильное приложение. Там можно увидеть, сколько ты заработал на сегодняшний день и сколько можешь получить на руки.
- Чтобы вывести деньги, нужно отправить запрос через мобильное приложение. Его рассмотрит и одобрит бухгалтер, после чего нужная сумма «упадет» на зарплатную карту.
Чтобы работники могли получать зарплату, когда им удобно, работодатель должен заключить договор с провайдером.
Важные нюансы
За пользование сервисом или каждую транзакцию сотрудник платит деньги. Сумма может быть выше, если деньги нужны срочно. Или ниже, если человек готов получить их на следующий день. Как правило, комиссия составляет около 100 рублей.
Все посредники работают примерно одинаково. Отличие в том, откуда поступают деньги. Например:
- из фонда посредника;
- напрямую от работодателя, который в свою очередь берет у посредника заем.
Посредники или работодатели могут устанавливать ограничения на выдаваемые суммы. Допустим, позволить выводить по желанию только 70% зарплаты, а оставшуюся часть получать по обычному графику — то есть два раза в месяц.
Кроме того, оплата по требованию делится на три вида (по крайней мере, такая классификация есть за рубежом):
- earned wage access — доступ к зарплате — в любой момент можно снять часть или все заработанные за период деньги;
- instant pay — мгновенная оплата — деньги можно забрать сразу после выполнения задачи, проекта или рабочей смены. Например, дизайнер получает деньги за разработку айдентики, репетитор английского языка забирает зарплату сразу после урока, рабочий на заводе — после 12-часовой смены и так далее;
- same-day pay — оплата день в день — зарплату можно получить в тот же день.
Грамотно распределить нагрузку на бюджет можно и без нововведений. Старая добрая рассрочка позволяет разделить стоимость покупок на части без переплаты. Более 250 тысяч партнеров Халвы делают доступной рассрочку в самых разных сферах, и даже в отношении здоровья.
Иногда здоровье требует немедленных вложений. Нужно попасть на прием к врачу, заменить очки, вылечить зуб, купить лекарства или тонометр? Умная карта «Халва» позаботится о вас. Перед вами откроют двери лаборатории, частные клиники, стоматологии и ортопедические салоны. Халва предлагает оплатить товары и услуги в рассрочку равными долями до 24 месяцев. Рассрочка беспроцентная, поэтому размер переплаты составит 0%. Безусловные плюсы волшебной карты: до 15% начислений на остаток по карте, до 10% кешбэка за покупки и бесплатное обслуживание. Будьте здоровы!
Какие провайдеры есть в России и за рубежом
Система зарплаты по требованию хорошо развита за границей. Так, среди известных провайдеров можно выделить:
- Even,
- ZayZoon,
- DailyPay,
- PayLocity,
- Branch,
- PayActive,
- Earnin,
- Wagestream,
- Instant Financial.
В России сервисы прижились не очень хорошо либо еще не успели развиться должным образом. На данный момент существуют:
- «Деньги Вперед» — независимый стартап, услугами которого пользуется Альфа-Банк;
- PayDay — проект Mail.ru Group, его услугами пользуются ВК, «Одноклассники», «Монетка», «Юла», СДЭК, ВТБ, Райффайзенбанк, Delivery Club.
Есть еще несколько сервисов, которые предлагают воспользоваться деньгами до зарплаты, но по сути это обычные займы. И с on-demand pay они похожи только внешне.
Преимущества зарплаты по требованию для сотрудников и работодателей
Преимущества для сотрудников:
- в трудной ситуации можно воспользоваться собственными деньгами, а не обращаться за помощью к знакомым или банкам;
- появляется больше финансовой стабильности, когда понимаешь, что заработанные деньги всегда в свободном доступе;
- можно эффективнее управлять бюджетом, зная свой ежедневный доход;
- не нужно обращаться за невыгодными микрозаймами — тем самым можно избежать рисков и лишнего стресса, а кредитная история будет в порядке;
- можно вовремя оплатить все обязательные ежемесячные платежи без просрочек — и не придется ждать до официального дня зарплаты.
Преимущества для работодателей:
- довольные и лояльные сотрудники — а значит, еще более продуктивные;
- дополнительный инструмент для привлечения новых кадров — конкурентное преимущество, как ДМС или социальные программы;
- возможность удержать работников — согласно исследованиям, сотрудники, которые испытывают стресс из-за финансового положения, в два раза чаще ищут новую работу. Внедрение новых технологий поможет удержать их на старом месте.
Не слышал о подобных сервисах ранее, но мне кажется, что это классная идея.
Если я знаю, сколько зарабатываю каждый день и сразу получаю эту сумму на руки, я могу эффективнее планировать свой бюджет. В голове сразу выстраиваются рамки допустимого сейчас и возможного в перспективе — это удобно.
Недостатки для сотрудников и работодателей
Несмотря на множество преимуществ для всех сторон, у сервисов есть и недостатки:
- комиссия за транзакции — чаще всего ее берут на себя работники. Приятного в обязательных платежах мало, но такова плата за пользование сервисом. К тому же суммы все еще значительно меньше штрафов за просроченные займы или комиссий за вывод заемных средств с кредиток;
- непривычный способ начисления денег и связанные с этим проблемы в виде неправильного планирования бюджета;
- сложности для работодателей — внедрение любых новшеств так или иначе связано с изменениями, которые не всем даются легко.
Мне кажется, постоянный доступ к деньгам меняет привычный ход жизни.
Если правильно планировать свои расходы, можно спокойно жить и с выплатами два раза в месяц. А если выводить деньги каждый день, есть риск потратить все в ноль и в трудный момент остаться ни с чем.
В целом плюсов у on-demand pay больше, чем минусов. Сервисы не обязывают снимать деньги ежедневно, а открывают перед работниками дополнительные возможности.
Будем наблюдать за их развитием в России. А пока рекомендуем открыть карту «Халва», чтобы «запасной кошелек» с возможностью рассрочки был при вас в любой ситуации.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
