Что такое процент на остаток и как он начисляется

В рекламе банковских услуг часто можно встретить обещание процента на остаток. Что это такое и как его считают?

• Процент на остаток: что это значит
• Как считается 
• Когда начисляется
• От чего зависит процент
• Начисление на остаток или вклад: в чем разница

Процент на остаток по карте: что это значит 

Еще несколько лет назад было так: зарплатная карта — отдельно, сберегательный вклад — отдельно. 

В стремлении сделать условия обслуживания более выгодными для клиента, банки создали новый бонус — начисление на средства держателя карты на счету. Причем это касается не только зарплатных проектов, но и других дебетовых карт. Как это работает?

Процент на остаток (ПнО) — своеобразное вознаграждение банка клиенту в благодарность за то, что он выбрал именно эту карточку для хранения денег. Выплачивается обычно раз в месяц.

Ничего специально делать не нужно — если условия обслуживания банковской карты подразумевают начисление ПнО, то он будет начисляться. В некоторых банках можно получить повышенную ставку — обычно для этого требуется выполнить ряд условий. Как правило, ничего сверхсложного — чтобы выполнить их, достаточно оплачивать картой рутинные покупки.

Как считается 

Как рассчитать процент на остаток по карте? Нужно учитывать, что хотя он начисляется один раз в месяц, базой для расчетов служит сумма, которая находится на карте в конкретный день. Эта сумма и есть ответ на вопрос, что такое остаток по счету на конкретную дату.

Посмотрим, как начисляется процент на остаток, на примере. Допустим, сегодня на карте находится 50 000 рублей. При 6%-ной ставке доходность за сегодняшний день составит:

50 000 * 0.016% = 8 рублей. 

Если сумма на карте не изменялась в течение месяца, то по окончании отчетного периода будет начислено 240 рублей. Но остаток может меняться каждый день — и за каждый день сумма начисления будет меняться, соответственно, в большую или меньшую сторону.

Принципиальное отличие такой системы от сберегательного вклада в том, что тратить деньги с карты или пополнять счет можно в любой момент.

Сегодня банки предлагают ставки по дебетовым картам, сопоставимые с доходность по депозитам. Но если у последних, как правило, есть ограничения по суммам и срокам снятия и пополнения счета, то у дебетовых карт обычно таких условий нет.

Когда начисляется

Размер ПнО начисляется раз в месяц. Но за основу берется не календарный месяц — например, с 1 по 31 мая, а окончание отчетного периода. Его срок определяется индивидуально для каждой карты и, как правило, привязан к дате ее оформления.

Например, если вы оформили карточку 27 мая, то отчетный период для вас — с 27 мая по 26 июня. Значит, 27 июня будут начислены ПнО (а также кешбэк, если он оговорен в условиях обслуживания карты).

От чего зависит процент

Каким именно будет процент на остаток собственных средств, зависит от условий конкретного вклада и может различаться даже в пределах одного банка. 

Вот основные критерии, которые влияют на сумму начисления во многих банках:

• сколько денег на счете; 
• сколько дней в отчетном периоде; 
• верхний предел суммы. Если он превышен, то начисления не будет.

Некоторые банки учитывают также сумму покупок, оплаченных картой, или минимальный размер остатка, который должен оставаться на карте. Условия начисления ПнО могут включать определенную сумму среднемесячного остатка по счету. Рассказываем, как его посчитать: нужно сложить ежедневные остатки на карте в течение месяца и поделить на количество дней в месяце.

Уточнить, каковы условия обслуживания по вашей карте и сколько начислят за деньги, которые хранятся на ней, вы можете в вашем банке. Обычно информация есть в договоре, на сайте финансового учреждения, ее также можно уточнить в приложении или по телефону горячей линии.

Начисление на остаток или вклад: в чем разница

Основные отличия — в таблице.

Начисление ПнО собственных средств — это способ сделать банковский продукт более выгодным для клиентов. Для них же он становится дополнительным критерием при выборе банковской карточки, наравне с размером кешбэка, удобством мобильного приложения и общей привлекательностью банка.